Финансовые аналитики объяснили наблюдающийся в России кредитный бум

Фиксируемый в РФ кредитный бум во многом носит сезонный характер — летом граждане уходят в отпуска, занимаются благоустройством жилья или дачи. Также на фоне девальвации рубля и в ожидании роста цен граждане предпочитают приобретать к примеру электронику, авто, делать другие дорогостоящие покупки вместо того, чтобы экономить. Кроме того, прибегать к займам многим приходится не от хорошей жизни — при наблюдающейся стагнации реальных доходов для поддержания привычных жизненных стандартов порой приходится залезать в долги. Об этом сообщил «Московской газете» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов

Чем объясняется кредитный бум? Люди опасаются, что кредиты станут недоступны после повышения ставки Центробанком? Рост спроса на кредиты — это свидетельство того, что люди опасаются наступления трудных времен и поэтому торопятся с покупками, или, наоборот, это говорит о наступлении стабильности и здорового роста потребительского спроса? Насколько благоразумно брать кредиты сейчас?

«Наблюдающийся кредитный бум можно объяснить рядом факторов. Прежде всего, фактическая стагнация располагаемых доходов населения в условиях высокой инфляции, когда для поддержания привычного уровня жизни гражданам приходится залезать в долги. На это мог наложиться сезонный фактор, поскольку летом люди берут отпуска, занимаются ремонтом, совершают туристические поездки и т.п. В этот период, как правило, растет кредитная активность россиян. В свою очередь, банки на фоне определенной стабилизации ситуации в экономике несколько ослабили требования к заемщикам, а также могли стремиться выдать побольше кредитов населению перед вступлением в силу очередных мер ЦБ РФ по охлаждению рынка розничного кредитования. Свою роль могло сыграть и существенное обесценение рубля – в ожидании роста цен на крупную бытовую технику, автомобили и прочее, люди могли решить сделать крупную покупку в кредит, а не копить. В условиях повышенной неопределенности, на мой взгляд, следует осторожно подходить к увеличению своей долговой нагрузки. И брать кредит только в том случае, если без этого действительно нельзя обойтись. Ну и, конечно, следует тщательно взвешивать свои возможности по обслуживанию кредита в течение всего срока его действия», — сказал «Московской газете» Игорь Додонов.

Некоторые аналитики, впрочем, рассматривают рост спроса на кредиты как обнадеживающий сигнал, обусловленный стабилизацией экономики.

«Повышенный спрос на кредиты для физических лиц наблюдается не только в Сбербанке, но и в других российских банках. Однако назвать это кредитным бумом я не могу. Такое поведение обусловлено позитивными ожиданиями и стабилизацией экономики — если бы ожидания у населения были негативными, кредиты, наоборот, не брали бы. А так люди понимают, что у них будет возможность выплачивать свой заем. Ожидаемое повышение ключевой ставки, на мой взгляд, вряд ли сильно скажется на уровне процентных ставок в экономике. Если мы и увидим рост, он будет незначительным», — поделился своим мнением с изданием кандидат экономических наук, доцент кафедры «Регулирование деятельности финансовых институтов» ФФБ РАНХиГС Юрий Твердохлеб.

Порой гражданам не хватает и элементарной финансовой грамотности для того, чтобы реально определить свои возможности по погашению долгов, на что накладывается агрессивная реклама кредитных продуктов.

«В моменты неопределенности люди с большей вероятностью будут брать кредиты. Потому что существуют опасения о росте цен, недоступности денег, другие факторы риска. А еще, к большому сожалению, финансовая грамотность людей оставляет желать лучшего. Каждый десятый россиянин не имеет накоплений на случай внезапного увольнения, а каждый третий сможет прожить на отложенные деньги только один месяц, подсчитали аналитики «Зарплата.ру». Я за «полезные кредиты» когда деньги работают на тебя, а не ты на деньги. Вижу большую рациональность в таком варианте. Финансовая грамотность — залог успешной финансовой жизни человека. Однако осознанное использование кредитов требует высокой финансовой грамотности. Умение правильно управлять своими финансами, составить бюджет, понять различные финансовые инструменты и риски, является неотъемлемой частью успешной финансовой жизни. Образование и информированность в области финансов становятся важными инструментами для преодоления финансовых вызовов и достижения долгосрочных финансовых целей. Поэтому, помимо развития доступных финансовых решений и инструментов, необходимо продвигать финансовую грамотность среди населения. Это может быть осуществлено через проведение информационных кампаний, образовательных программ и консультаций по финансовым вопросам. Повышение уровня финансовой грамотности поможет людям принимать осознанные решения, эффективно управлять своими финансами и строить устойчивое финансовое будущее для себя и своей семьи. Благоразумнее начать следить за расходами, увеличивать активный доход, пробовать различные финансовые инструменты, к которым относятся российские акции и облигации, иметь финансовую подушку безопасности, тогда и не будет надобности в кредитах», — отметил в беседе с «Московской газетой» предприниматель и инфлюенсер Клуба выпускников факультета бизнеса «Капитаны» РЭУ им. Плеханова Ярослав Саплев.

Аналитики предлагают быть осторожными при принятии решения о приобретении кредита.

«Рост кредитного портфеля банков – нормальная ситуация для экономики, которая находится в фазе роста. Это способствует росту потребительского спроса и развитию бизнеса. Мы со своей стороны также отмечаем рост спроса на ломбардные займы. Это является следствием общего роста потребительской активности, которую, мы, в частности, фиксируем и по активности покупателей при реализации невыкупленных залогов. При этом надо отметить, что в отчёте банка отмечено улучшение качества кредитного портфеля банка – доля просроченных кредитов снизилась. Учитывая то, что Сбербанк является крупнейшим российским банком, можно предположить, что такая же тенденция будет зафиксирована и по сектору в целом. То есть опасения того, что качество кредитных портфелей будет ухудшаться, высказывавшиеся по итогам мая, когда, в частности, наблюдался рост просрочки по кредитным картам, не оправдались. Вероятно, предположение о том, что данный скачок просроченной задолженности стал отражением стресса, испытанного экономикой в начале прошлой весны, и дальнейшего развития не получит, оказалось верным. Тем не менее, гражданам следует быть осторожными – в ситуации мирового экономического кризиса, когда ведущие экономики находятся на пороге рецессии, внутренняя экономическая ситуация может очень резко измениться, и тогда значительная долговая нагрузка может очень сильно отразиться на их экономическом положении. Более того, ухудшение кредитной истории негативно скажется на возможности привлекать кредиты в дальнейшем. В этом смысле интересен опыт американцев европейцев, которые для краткосрочного финансировании активно используют займы под залог ценных вещей. Преимущество в том, что в случае невыкупа залога человек ничего не должен заёмщику, а на его кредитной истории это никак не отражается», — предположил генеральный директор ГК «Мосгорломбард» Алексей Лазутин.

Ранее стало известно, что Сбербанк в июне выдал частным клиентам почти 720 млрд рублей — максимальный уровень за всю историю «Сбера».