Где кредитоваться малому бизнесу в 2024 году решить не так-то просто

Собеседники «Московской газеты» дали совершенно разные ответы на вопрос о том, где малому бизнесу лучше привлекать средства в непростом 2024 году. Впрочем, своя логика есть во всех вариантах, остаётся выбрать самый убедительный

Микрофинансы продолжают набирать популярность

«Те, кто начали обращаться к нам за микрозаймами в прошлом году, также продолжают сотрудничество в текущем, при этом пришло немало новых клиентов из бизнеса: если в прошлом году мы отмечали рост обращений на 30%, в этом — можно говорить уже о 36%, — рассказали «Московской газете» в ООО МКК «Ленфинанс» (Санкт-Петербург). — Если в 2023 г. к нам приходило 22 человека в день, сейчас мы фиксируем 26-28 обращений. Прирост небольшой, но он есть. С учетом того, что в день мы обрабатываем около 122 заявок от разных сегментов целевой аудитории, получается, что доля малого бизнеса среди наших клиентов составляет на текущий момент порядка 22%.

В основном деньги бизнесу нужны в оборот для совершения типовых операций. Всё работает очень просто: получили займ — получили выручку — вернули займ. Один клиент может обратиться несколько раз за год в зависимости от сезонности конкретного бизнеса. Процент задержек и прекращения исполнения долговых обязательств среди бизнесменов минимален. Но зачастую люди просто не знают, что деньги можно получить таким образом. Им отказывают в банках, а они не знают, что им делать. Возможно, сейчас осведомлённость малого бизнеса об услугах микрофинансовых организаций растёт, добавили в ООО МКК «Ленфинанс».

Занять у маркетплейса?
 

Как сообщили «Московской газете» в Ozon, выручка компании в сегменты финансовых технологий выросла на 206% г/г и составила во втором квартале 2024 года 18,4 млрд рублей благодаря значительному росту процентной выручки и выручки от оказания услуг на фоне развития кредитных и транзакционных продуктов в сегментах B2B и B2C.

«Объем выданных клиентам займов увеличился до 58 млрд рублей на 30 июня 2024 г. по сравнению с 22,2 млрд рублей на 30 июня 2023 г. в связи с расширением кредитования. Привлеченные средства клиентов существенно увеличились до 94,4 млрд рублей на 30 июня 2024 г. по сравнению с 9,5 млрд рублей на 30 июня 2023 г. благодаря расширению клиентской базы Ozon Карты и росту числа депозитных счетов. Во втором квартале 2024 г. количество активных пользователей Финтеха увеличилось на 74% г/г до 24,0 млн», — рассказали в Ozon.

Только у крупных банков

«Кредитные деньги лучше использовать не для того, чтобы купить товар, а для того, чтобы развивать бизнес, использовать их в обороте и генерировать большую доходность, это будет активный, а не пассивный кредит, — отметил в беседе с «Московской газетой» топ-селлер Wildberries и Ozon Юрий Ялов. — Я стараюсь кредитоваться в больших банках, потому что это самые дешёвые деньги. ВТБ, Сбер. Эти банки достаточно быстро одобряют кредит, в зависимости от кредитной истории. Когда очень нужны деньги, можно, конечно, воспользоваться кредитными продуктами, которые предлагают сами маркетплейсы. Например, селлеров кредитует Ozon Банк. Но там деньги гораздо дороже. Интернет-площадки активно предлагают эти услуги. У меня на Ozon 6 кредитов, и в этом сентябре 3 из них заканчиваются. Больше я за кредитами в этом направлении не пойду. Это 3% в месяц и 36% годовых. Мои коллеги, в основном, как и я, берут кредиты у крупных банков».

Обойтись средствами учредителя

«Строго говоря, малый бизнес в своём изначальном смысле нигде кредитоваться не должен, кроме как у своих основателей и учредителей, — сказал «Московской газете» президент Гильдии маркетологов Игорь Березин. — Банковские кредиты — это изначально не инструмент малого бизнеса. Но есть исключения: малый инновационный бизнес, для которого есть всяческие институты и фонды поддержки. Или те, у кого хорошая кредитная история. Это отдельная тема. Что касается среднего бизнеса, то это очень широкое понятие. Для кого-то это 50 сотрудников и годовой оборот 100 млн рублей, а для кого-то — 500 сотрудников и 10 млрд. Но вообще, те, кто находятся вне льготных программ и особых условий никогда, особенно банковскими кредитами, не пользовались. И 5, и 10 лет назад банковский кредит был для них дорогим: раньше это было 12-14%, сейчас — 20-25%. Есть и средний высокотехнологичный рентабельный бизнес, который быстро растёт. А есть региональный колбасный заводик с рентабельностью 4%, и ему ни 20%, ни 15%, ни 10% кредита никто, скорее всего, не даст. Параллельные истории с кредитованием с помощью микрофинансовых организаций или на сайтах с объявлениями, на мой взгляд, жест отчаяния. Тому, что люди в крайне тяжёлых жизненных ситуациях берут микрокредиты под 5% в месяц, есть аналоги и в малом и среднем бизнесе. Допустим, на предприятии ждут, когда им оплатят поставленную партию и придут 3 млн рублей на счёт, но надо платить зарплату и т.д. Поэтому, затыкая финансовую дыру, на две недели берут супердорогой кредит в 200 тыс., чтобы потом отдать 220 тыс. В условиях, когда базовая ставка 18%, а кредиты для лучших предприятий начинаются от 20%, малому и среднему бизнесу становится тяжело. Поэтому для малого бизнеса самая разумная история — финансироваться средствами учредителя. А иначе это будет рисковая история: сегодня нет 1 млн, а завтра надо будет отдавать 1,5 млн. Если бизнес генерирует убытки, то его лучше закрыть и открыть другой, потому что дорогие кредиты задушат его ещё быстрей. Если сейчас кто-то хочет заниматься малым и средним бизнесом, надо так просчитать модель, чтобы он работал и давал отдачу, а в случае форс-мажоров вложить своих собственных денег, чтобы потом, условно говоря, 1 миллион инвестиций вернулся с процентами».