В розничном кредитовании стоит ждать «точечных дефолтов» в ближайшие месяцы

Финансовые аналитики оценили возможность повышения штрафов за просрочки по кредитам

Центробанк, по всей видимости, собирается в очередной раз повысить ставку на октябрьском заседании, сообщает gazetametro.ru

Приведет ли это к повышению штрафов (пени) за просрочку платежей по кредитам граждан? Станет ли заемщикам труднее оплачивать штрафы за просроченные кредиты, и в целом не следует ли ждать роста задолженности россиян?

«В большинстве своём размер штрафных санкций за просроченную задолженность указывается банками в кредитных договорах в соответствии с требованиями федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Там прописано, что размер неустойки должен быть не более 20% годовых или 0,1% за день просрочки. При этом в обоих случаях неустойка рассчитывается только от суммы просроченного долга и процентов, а не от всей оставшейся суммы кредита или займа. Вероятность того, что в договоре не будет указан порядок начисления пеней или штрафов крайне низкая. В таком случае расчет делается по формуле с применением текущей ключевой ставки (ст. 395 ГК РФ). Но, поскольку это нечастая практика, грядущее повышение ключевой ставки не приведет к существенному росту платежей за просрочку», — рассказала «Московской газете» руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.

Хотя размер штрафов и пеней за просрочку кредитов напрямую не привязан к ключевой ставке, ее повышение может косвенно ужесточить санкции за неплатежи. В условиях растущих процентных ставок и кредитных рисков банки будут закладывать свои потери в договоры. Новым заемщикам, допустившим просрочку, придется столкнуться с более высокими штрафами. Платежная дисциплина розничных клиентов в последние месяцы балансирует на грани. С одной стороны, высокая инфляция подталкивает людей наращивать текущее потребление в кредит. С другой, реальные доходы стагнируют и обслуживать растущие долги становится все сложнее. Повышение ставок нарушит этот хрупкий баланс. Заемщики с высокой долговой нагрузкой начнут «схлопываться» под тяжестью платежей и штрафов. В ближайшие месяцы стоит ждать «точечных дефолтов» в розничном кредитовании. Просрочка по необеспеченным ссудам будет ползти вверх, но без драматизма. Массового кризиса неплатежей удастся избежать за счет консервативной политики банков. Они уже ужесточают скоринг, отсекая клиентов с низким кредитным качеством. Но карманы уязвимости останутся в сегментах кредитных карт и залоговых займов», — поделился своим мнением с изданием доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции и по экономике и управлению Роман Синицын.

Некоторые эксперты, впрочем, призывают не драматизировать ситуацию.

«Понятно, что в первый квартал 2025 года мы войдем со ставкой декабря в районе 21-22%, но ко второму кварталу, согласно бюджетному плану по инфляции, должно наступить смягчение денежно-кредитной политики, поскольку все это заложено и сбалансированно в бюджете. И поэтому на данный момент предпосылок для роста просроченного кредитного портфеля для россиян и, следовательно, ужесточения штрафных санкций со стороны банков говорить не приходится», — отметил профессор кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Валерий Хоружий.

Однако расслабляться заемщикам было бы преждевременно.

«Во многих случаях договорные неустойки действительно привязываются к ключевой ставке ЦБ, то есть рост ставки повлечет повышение неустойки с момента, начиная с которого будет действовать новая ставка. Иными словами, неустойка за периоды до повышения ставки не изменится, а после ее повышения будет начисляться в новом размере. Кроме того, повышение ставки может затронуть не только кредитные неустойки и штрафные санкции, но и иные договорные неустойки. При этом повышение неустойки в связи с изменением ставки нельзя оценивать как фактор, безусловно способствующий существенному повышению долговой нагрузки и глобальному росту задолженности, в том числе клиентов банков, хотя на рост нагрузки в определенной мере изменение ставки все же повлияет», — сказал председатель Общероссийского профсоюза медиаторов Владимир Кузнецов.

«На 14 октября годовая инфляция составила 8,47%, что ниже уровня конца августа в 9,05%. Учитывая, что инфляционные ожидания являются главным критерием для изменения ключевой ставки очевидно, что в требуемые 4% мы не войдем, но по итогам года инфляция составит от 7,5 до 8%. В этой связи, стоит ожидать как повышения штрафов за просрочку кредитов, так и усложнения самой схемы их получения», — отметила в комментарии «Московской газете» доцент РГУ СоцТех, член Общественного совета при Министерстве науки и высшего образования РФ, член Комитета по образованию и социальной политике при ТПП РФ Инна Литвиненко.