Кредитные каникулы не являются панацеей от всех случаев долговой кабалы

Если выбирать между кредитными каникулами, реструктуризацией и банкротством, то с точки зрения должников первая мера является наиболее простой и действенной. Но только в случае, если есть уверенность, что финансовое положение получится исправить в будущем, поскольку сам долг при этом не отменяется

Как реально работают кредитные каникулы, насколько данный механизм предпочтительнее реструктуризации или банкротства? Не затруднит ли это для тех, кто прибегнул к процедуре кредитных каникул, получение кредитов в дальнейшем?

«Сравнивая перечисленные меры в качестве путей выхода из кризиса, банкротство, безусловно, является самой радикальной. Это путь, когда все иные варианты исчерпаны. Так или иначе, при попадании в кризис неплатежей сначала нужно отработать альтернативные варианты выхода из него. Кредитные каникулы и реструктуризация – это разные подходы, в том числе с точки зрения психологии. В первом случае долг никуда не уходит и не сокращается, появляется лишь время «на передышку», которое не всегда используется для того, чтобы решить проблему, вызвавшую сложности с выплатами кредита. В случае с реструктуризацией заемщик продумывает план выхода из ситуации, прогнозирует доходы и ту их часть, которая будет направлена на погашение долга, действует более осознанно. В случае с реструктуризацией и банк как кредитор, заинтересованный в качественном обслуживании долга своих заемщиков, может помочь выстроить график, максимально эффективно способствующий выходу клиента из финансового кризиса», — рассказала основатель ООО «Бизнес-Поддержка» Наталья Гуделева.

«Главное преимущество в том, что заемщик в любой момент в течение срока действия договора кредита при возникновении временных финансовых затруднений вправе обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении льготного периода. Кредитные каникулы предоставляются человеку согласно требованиям федерального законодательства, как правило, в сложной жизненной ситуации, от которой не застрахован ни один из нас. Поэтому это некая социальная мера, позволяющая человеку с ней справиться. По факту человек освобождается в этот период от уплаты платежей по кредиту и тем самым обеспечивается временное снижение его кредитной нагрузки. Кроме того, каникулы никак не влияют на кредитную историю заемщика и его индивидуальный рейтинг, рассчитываемый квалифицированными БКИ. Однако не всегда получается оформить кредитные каникулы, т.к. есть конкретные законодательные требования, и если человек им не соответствует, то банк откажет в предоставлении кредитных каникул и отсрочки платежа», — сказала «Московской газете» кандидат экономических наук, отраслевой эксперт Ольга Горюкова.

Как относятся банки к кредитным каникулам?

«Многие кредитные организации идут навстречу заемщикам в сложной ситуации, предлагая временную отсрочку платежей, снижение ежемесячного платежа с увеличением срока кредита или изменением процентной ставки, чтобы облегчить финансовую нагрузку клиента. Для этого нужно предоставить подтверждающие документы, например, справку 2-НДФЛ. Чем раньше начать диалог, тем меньше риск штрафов и испорченной кредитной истории. Если договориться не получается, можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке. В случае одобрения новый займ будет выдан на приемлемых для заемщика условиях, а старый — погашен. Но это может быть сложно без подтвержденного дохода, а кредитные организации имеют право отказать в рефинансировании или реструктуризации без объяснения причин. Чаще всего отказывают из-за низкого кредитного рейтинга, просрочек, высокой текущей задолженности или нестабильного дохода. Кредитор оценивает риски и при сомнениях может запросить дополнительные гарантии платежеспособности, например, залог или отказать заявителю», —рассказали в пресс-службе Своего Банка.

Как получить кредитные каникулы

«Для получения каникул заемщику необходимо обратиться в банк и подтвердить снижение доходов, как правило, не больше 30%. Банк рассматривает обращение и может предоставить кредитные каникулы сроком до 6 месяцев. Тут важен один момент, который обязательно нужно учитывать: долг не уменьшается, и чаще всего проценты продолжают начисляться даже в период каникул. Вы просто отодвигаете платежи на полгода», — сказал «Московской газете» экономист Никита Коньшин.

Каковы риски кредитных каникул

«Кредитные каникулы – самый простой вариант уменьшения долговой нагрузки. Схожая с ними реструктуризация также предполагает отсрочку платежей. Банкротство – это крайняя мера. Однако это влечет за собой ряд ограничений и последствий. Кредитные каникулы являются более предпочтительными, чем реструктуризация или банкротство, если трудности с платежами носят временный характер, и заемщик уверен, что сможет вернуться к исполнению обязательств после окончания льготного периода. Если же долговая нагрузка является системной и непосильной, то реструктуризация или банкротство могут быть более подходящими вариантами», — поделился своим мнением с изданием доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Алексей Костин.

Какие ограничения связаны с кредитными каникулами

«Есть определённые ограничения для автокредитов, кредитных карт потребительских кредитов, следовательно, еще при выборе кредитного продукта следует оценить свои финансовые возможности и варианты погашения долга», — отметила доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

Ранее издание gazetametro.ru писало, кто имеет право на отсрочку и при каких условиях банки предоставляют каникулы.