Банки окажутся в сложной ситуации из-за самозапретов

Растущая практика самозапретов граждан поставит банки в трудное положение

Запрет, устанавливаемый гражданами на получение кредитов с целью защиты от мошенников, может быть обойден в Сети при надлежащей квалификации злоумышленников. При всей целесообразности этой меры растущая практика самозапретов рискует стать «камнем преткновения» для банковской системы.

Среди россиян все популярнее становится установление самозапретов на кредиты. По информации Объединённого кредитного бюро по состоянию на 1 декабря 2025 г. самозапрет установлен у 16,22 млн россиян. В течение ноября к самозапрету присоединились 1,36 млн граждан, для сравнения: за октябрь – 1,18 млн человек, за сентябрь – 882 тыс. человек. 

Чем объясняется такая положительная динамика? Насколько это целесообразно, и помогает ли гарантировано защититься от мошенников? Как будет развиваться ситуация в дальнейшем?

Рост самозапретов

«Рост самозапретов происходит несколько месяцев подряд. Причем темпы роста показателя существенные. Уже второй месяц количество установленных самозапретов превышает 1 млн. человек. Это связано как с ростом финансовой грамотности населения, так и с активизацией мошеннических схем, и что немаловажно, появлением все новых способов мошенничества. Нельзя снимать со счетов и предновогоднюю суету и в связи с этим попытки граждан ограничить себя от покупок, вызванных эмоциональными всплесками. В части возрастного диапазона максимальная доля самозапретов по аналогии с прошлыми периодами приходится на самое экономически активное население – в возрасте 35-45 лет. Это логично, ведь на эту категорию граждан приходится большая доля кредитов разных форм и объемов. Такие люди имеют и кредитную историю, не только положительную, сталкиваются со сложностями погашения, в том числе вызванными кризисами, и в связи с этим более ответственно подходящими к вопросам кредитования», — рассказала основатель ООО «Бизнес-Поддержка» Наталья Гуделева.

Мошенники

«Количество жертв финансовых мошенников продолжает расти. Аферисты применяют все более изощренные методы, используя сложные сценарии и методы психологического давления. Конечно, на первом этапе механизм самозапрета помогает защитить себя от мошенничества, но проблема в том, что снятие данного запрета осуществляется в т.ч. дистанционно, и если мошенник получит доступ к учетной записи сервиса «Госуслуг» он без особого труда снимет этот запрет. В идеале необходимо запретить снимать самозапрет на оформление кредитов и займов дистанционно, а делать это только в МФЦ, и только при личном присутствии», — сказал «Московской газете» руководитель управления противодействия мошенничеству «Свой Банк» Сергей Игошин.

Финансовая защита

«Почти 40% похищенных у россиян средств — это заемные деньги, суммарно 12,8 млрд рублей ежегодно, и механизм самозапрета позволяет предотвратить оформление кредита без согласия владельца. Во-вторых, свою роль играет удобство и масштабная информированность. Инструмент активно продвигает Центральный Банк РФ, частные банки, СМИ и цифровые госканалы, а оформить запрет можно через самые доступные платформы — Госуслуги и МФЦ. Еще один фактор — финансовая осмотрительность на фоне долговой нагрузки и цифровых атак. Значительная часть пользователей воспринимает сервис как превентивную меру защиты, а не вынужденный шаг. С точки зрения целесообразности самозапрет — эффективный и юридически сильный инструмент персональной финансовой защиты. Запись в кредитной истории блокирует выдачу ссуд, а кредиты, оформленные вопреки запрету, могут быть признаны ничтожными, без возникновения обязательств по их погашению. Это особенно важно для уязвимых групп: пожилых граждан, молодежи до 25 лет. При этом возможность снять запрет в любой момент делает инструмент гибким и управляемым для пользователя», — отметил эксперт по финансам и кредитам Григорий Давыдов.

Картина сложнее

Можно ли считать самозапрет только модным поветрием, которое скоро пройдет? Не нарушит ли такая практика работу банковской системы, если все поголовно начнут их устанавливать?

«Для конкретного человека самозапрет, безусловно, рационален, если он не планирует брать кредиты в ближайшее время. Для финансовой же системы картина сложнее. С одной стороны, сокращается поле для мошеннических операций. С другой стороны, более 16 миллионов человек, добровольно исключивших себя из кредитного рынка, означают существенное сужение клиентской базы. В условиях жёсткой денежно-кредитной политики и без того сдержанный спрос на заёмные средства получает дополнительный структурный ограничитель. При сохранении этого тренда количество россиян с самозапретом продолжит расти высокими темпами. Последствия будут ощутимы для всего финансового сектора. Банки, вероятно, начнут учитывать наличие самозапрета в своих скоринговых моделях — и парадоксальным образом его установка может со временем восприниматься как маркер финансовой ответственности и дисциплинированности заёмщика. Микрофинансовые организации, чья бизнес-модель во многом построена на быстрых онлайн-выдачах, неизбежно потеряют часть потенциальных клиентов. Мы наблюдаем редкий случай, когда регуляторный инструмент оказался востребован населением сверх всяких ожиданий. Это одновременно и успех — люди получили работающий механизм защиты, — и своего рода приговор: финансовая система дошла до состояния, когда миллионы граждан предпочитают добровольно отказаться от финансовых возможностей, лишь бы не рисковать стать жертвой мошенников», — поделился своим мнением с изданием политолог, советник г. Москвы, доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции, экономике и управлению Роман Синицын.