Как извлечь максимальную пользу от краткосрочных вкладов

В августе 2023 года интерес к трехмесячным вкладам значительно вырос, опередив годовые вклады, ранее занимавшие лидирующее место на рынке. Это явление объясняется рядом факторов, среди которых основными являются изменения ставки Центробанка и снижение уровня инфляции, сообщил «Московской газете» квалифицированный инвестор, предприниматель и инфлюэнсер клуба выпускников факультета бизнеса «КАПИТАНЫ» РЭУ им. Г.В.Плеханова Ярослав Саплев

Чем объясняется резко возросшая популярность краткосрочных вкладов? Как будет меняться ситуация в дальнейшем, и какое влияние будет оказывать на это изменение ставки ЦБ РФ?

«Такое поведение россиян объясняется неопределённостью относительно дальнейшей монетарной политики регулятора. Ставка рефинансирования была существенно повышена на недавнем внеочередном заседании, и в СМИ активно муссируется вероятность того, что до конца года она может ещё больше увеличиться, что может подтолкнуть банки к предложению более выгодных условий по депозитам. Кроме того, в конце года банки обычно проводят предновогодние акции, в рамках которых предлагают более выгодные условия. Вероятно, многие из новых вкладчиков в августе выбирали трёхмесячные вклады для того, чтобы если к концу года ставки повысятся, иметь возможность воспользоваться этими условиями, не теряя накопленных процентов из-за досрочного закрытия вкладов. Эта стратегия может оказаться верной – во всяком случае значительного снижения ставки ЦБ до конца года никто не ждёт, а вот вероятность того, что она будет ещё раз повышена, оценивается высоко», — поделился своим мнением с изданием эксперт ИК «ИВА Партнерс» Артём Клюкин.

Как будет развиваться ситуация с краткосрочными вкладами в дальнейшем?

«В связи с повышением ключевой ставки ЦБ РФ банки повысили ставки по депозитам. На данный момент ставки превышают инфляцию. Однако существует риск: если инфляционные ожидания усилятся, Центральный банк может дополнительно увеличить ключевую ставку. Это, в свою очередь, приведет к новому росту ставок по депозитам. Такая перспектива может стать причиной растущего интереса к краткосрочным вкладам: инвесторы, ожидая повышения ставок, не желают долгосрочно замораживать свои средства. Стоит помнить, что депозиты имеют свою срочность. Вы замораживаете деньги на некоторый срок и не сможете их изъять без потери доходности. При рассмотрении инвестиций в различные активы, инвесторам рекомендуется быть осторожными. Важно тщательно изучать отчетность и риски выбранного эмитента», — рассказал «Московской газете» Андрей Столяров, доцент кафедры инфраструктуры финансовых рынков НИУ-ВШЭ.

«Интерес к краткосрочным вкладам понятен. Разница между процентными ставками на долгосрочные и краткосрочные вклады после повышения ключевой ставки ЦБ увеличилась, и все хотят извлечь от этого выгоду. При этом больший доход получат те, кто постоянно мониторят ситуацию по вкладам и имеют несколько вкладов в двух-трех банках. Это позволяет не только оперативно переводить средства на более выгодные вклады (с «Управляй» на «Пенсионный», «Накопительный» или «Премиальный» и наоборот) при растущих ставках и в период стабильности доходов по депозитам, а также использовать дополнительные опции, возникающие в разных банках. Таким образом, в выигрыше останутся банки, первыми предложившие клиентам выгодные условия размещения вкладов и вкладчики, следящие за кредитной политикой банков. При сохранении нынешнего экономического положения в стране эта ситуация стабилизируется через месяц-два, ключевая ставка станет меньше и вновь ряд краткосрочных депозитов клиенты переведут в разряд долгосрочных вкладов», — предположил в беседе с изданием Сергей Богачев профессор департамента налогов и налогового администрирования Финансового университета при правительстве РФ.

«Рост к краткосрочным вкладам в банках со стороны физических лиц действительно наблюдается. Растущий спрос на данный банковский продукт характеризуется повышением ключевой ставки ЦБ РФ до 12% с целью охлаждения и стабилизации курса иностранных валют, вслед за которым, банки увеличили предлагаемый процент по вкладам их клиентам, что и привело к росту интереса. Самые выгодные ставки стали на краткосрочные периоды 2 и 3 месяца. Например, в Сбербанке привлекательный депозит со снятием и пополнением был увеличен с 4,25% до 7,55% (при выполнении размеров и сроков вклада), т.е. почти в два раза, что стало существенным фактором. По иным депозитам, без возможности снятия, ставка на двухмесячное размещение стартует от 9,5% и заканчивается 11,01%. Для индивидуальных предпринимателей сформированы специальные предложения на классические депозиты краткосрочные (до 3-х месяцев) в размере от 8,32% и среднесрочные (до года) в размере от 8,14%. Увеличение банками процентных ставок по депозитам стало привлекательным продуктом, что так же значительно выше официальной инфляции в России за период январь-август 2023, которая по данным Росстата составила 4,57%. Однако увеличение ключевой ставки имело временный, непродолжительный характер удорожания рубля к иностранной валюте», — сообщил «Московской газете» аспирант Финансового университета при правительстве РФ, департамента налогов и налогового администрирования, факультета налогов, аудита и бизнес анализа Николай Утолин.

Что все-таки предпочтительнее в нынешнем состоянии неопределенности со ставкой Центробанка: делать ставку на краткосрочные или же долгосрочные вклады?

«Сегодня в сообществе обсуждается возможное увеличение ключевой ставки в случае продолжения ослабления рубля, что, вероятно, приведет к очередному росту процентов по депозитам. Однако может быть внедрен инструмент обязательной продажи валютной выручки, что позволит стабилизировать потерю позиций рубля и при таком развитии событий. Ключевую ставку возможно поднимать не будут, поскольку это негативно отражается на внутреннем кредитовании населения и компаний в связи с удорожанием платы в виде процентов за пользование кредитными продуктами. В качестве совета низкорискового размещения денежных средств можно предложить размещение средств по максимальным ставкам на краткосрочный период, что и происходит сейчас. Или, диверсифицируя риски снижения % ставок по депозитам, 50% разместить на средне срок до 6 или 12 месяцев, вторые 50% на выгодные условия по процентной ставке в краткосрочные депозиты», — отметил аналитик.

«В дальнейшем изменение спроса на вклады будет определяться главным образом изменением ставок ЦБ РФ и уровнем инфляции. Ситуация на рынке также учитывает природу экономического роста, политику регулирования и другие экономические факторы. Тем не менее, в общем, стабильная устойчивость краткосрочных вкладов остается сравнительно высокой. Чтобы извлечь максимальную пользу от краткосрочных вкладов в сегодняшней ситуации следует придерживаться следующих советов: проанализируйте ставки в разных банках и выберите тот, который предлагает лучшие условия; старайтесь оставлять свои деньги на счете в банке на целый квартал; убедитесь, что вы понимаете условия вклада и сможете ответить на все связанные с ним вопросы. Наконец, постарайтесь избавиться от задолженности и остатков на кредитных картах, чтобы избежать обязательных платежей с высокой процентной ставкой. Разработайте планы на будущее, чтобы использовать свой процентный доход от вклада максимально эффективно», — рассказал квалифицированный инвестор, предприниматель Ярослав Саплев.