До Нового года или после? Россиянам дали советы по открытию вкладов

Традиционно в канун новогодних праздников на рынке банковских продуктов возникают новогодние – рождественские бонусы для клиентов и доходность по вкладам достигает максимальных значений. В то же время практика последних трех лет показывает, что в первом квартале нового года предложения по ставкам банковских вкладов, как правило, снижаются. Кроме того, 15 декабря состоится очередное заседание Правления ЦБ, на котором будет рассматриваться изменение ключевой ставки. Соответственно, может оказаться целесообразным учесть эти факторы и открыть вклад до 31 декабря текущего года изучив лучшие предложения на рынке банковских вкладов. Об этом сообщил «Московской газете» профессор департамента налогов и налогового администрирования Финансового университета при правительстве РФ Валерий Хоружий

Насколько целесообразно постараться успеть открыть вклад до наступления Нового года, или лучше подождать? Может быть ставки по вкладам еще будут повышаться, или же они уже достигли пика? Кроме того, в конце года доходность вкладов традиционно находится на пике, а в январе она нередко может снизиться. Что в итоге посоветовать гражданам?

«Имеет смысл поторопиться и успеть открыть вклад до Нового 2024 года, но сначала дождаться очередных результатов заседания Центрального Банка России 15 декабря. Рост инфляции, невысокая монетизация российской экономики задают курс на повышение ставок. Процентные ставки — это инструмент макроэкономического регулирования, влияющий на внутренний спрос и инфляцию. Максимальные ставки по вкладам сохранятся на ближайшие зимние месяцы, уже появляются новогодние промо-ставки по вкладам и только с весны возможно их снижение. Необходимо просчитывать смогут ли вкладчики сберечь свои денежные средства при росте инфляции. Например, по данным Центробанка, за октябрь-ноябрь 2023 года рост процентной ставки по вкладам в российских рублях в 1,19 раза с 11,436% до 13,637% превысил рост инфляции в 1,12 раза с 6,69% до 7,48%, что позволило сберечь вкладчикам свои денежные средства», — рассказала «Московской газете» доктор экономических наук, профессор Департамента налогов и налогового администрирования Финансового университета Наталья Рубан-Лазарева.

«Волатильность процентных ставок по банковским вкладам для физических лиц в основном зависит от ситуации в экономике, изменений денежно-кредитной политики финансовых властей и соответственно реакции ключевой ставки ЦБ. В текущем году предложения банковского сектора по вкладам для физических лиц варьировалось от 9% в начале года до 16% эффективной ставки в декабре для вкладов со сроком один год. В ноябре: ВТБ, Сбер, Росбанк предлагали до — 15,00%; Газпромбанк до — 15,50%; Банк ДОМ.РФ до — 15,60%; Почта Банк — до 16%. Основным фактором изменения предложения на рынке вкладов физических лиц являлось изменение (увеличение) ключевой ставки Центрального Банка России. С учетом инфляционных процессов в экономике во второй половине текущего года с большой долей вероятности 15 декабря будет принято решение ЦБ об увеличении ключевой ставки на 1%», — добавил в беседе с «Московской газетой» профессор департамента налогов и налогового администрирования Финансового университета при правительстве РФ Валерий Хоружий.

Какие вклады сейчас предпочтительнее — долгосрочные или краткосрочные?

«Открыть депозиты можно будет успеть и после заседания ЦБ России в пятницу – не исключено, что ставку повысят сильнее, чем закладывает сейчас рынок, и банки включатся в новый виток гонки за средствами вкладчиков. Однако уже и сейчас есть повышения, по сравнению с уровнями ноября. При этом, поскольку в первой половине следующего года рынок уже ожидает начало постепенного снижения ставки, возможно, целесообразно отдавать предпочтение более длинным депозитам даже в ущерб ставке, если разница между, например, 3-месячным и годовым вкладами невелика», — поделился своим мнением с изданием руководитель управления аналитических исследований «ИВА Партнерс» Дмитрий Александров.

«Ожидается, что Банк России продолжит жесткую ДКП и в очередной раз повысит ключевую ставку – до 16%. В связи с этим следует рассчитывать на сохранение высоких депозитных ставок. При этом банковские ставки уже сейчас выглядят привлекательно, а в преддверии новогодних праздников многие банки будут проводить маркетинговые акции с еще более интересными условиями по вкладам. Поэтому при наличии свободных средств во второй половине декабря можно положить их на срочный депозит с наиболее интересными параметрами. Надо отметить, что ситуация в экономике по-прежнему остается непростой, поэтому многие граждане предпочитают иметь определенную денежную подушку безопасности на случай наступления неблагоприятных событий», — отметил в беседе с изданием аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

Банковские вклады не являются единственным способом сохранения сбережений, поэтому имеет смысл подумать об их диверсификации.

«Индексы инфляции и ставки по вкладам действительно большинство времени коррелируют. Постановка этого вопроса связана с сезонной волатильностью ставок, которую мы обычно наблюдаем: многие банки увеличивают привлекаемые ставки в конце года для достижения своих годовых планов по привлечению средств. Однако необходимо учесть некоторые макроэкономические и социальные факторы, которые могут сказаться после Нового года. Во-первых, вероятность инфляционного выброса, когда цены на товары и услуги возрастают куда быстрее, чем ставки по банковским вкладам. В этом случае реальная доходность вкладов может стать отрицательной. С позиции экономической логики, имеет смысл открыть вклад до конца года, чтобы воспользоваться возможностью получить максимальную доходность. Также важно помнить, что банковский вклад не является единственным средством сбережения, и гражданам следует варьировать свои инвестиции, учитывая конкретные цели и временные горизонты. Банковские вклады могут быть привлекательны своей безопасностью и гарантированной доходностью, но в долгосрочной перспективе иные инвестиционные продукты могут демонстрировать более высокую доходность», — сказал «Московской газете» доктор делового администрирования (DBA) по юриспруденции и по экономике и управлению Роман Синицын.

«Для начала имеет смысл изучить новогодние предложения от банков. Какие-то структуры уже начали повышать ставки, не дожидаясь заседания ЦБ, и довели доходность до 16% годовых, но, во-первых, это вклады сроком не более, чем на полгода, во-вторых, стоит дождаться решения регулятора — если ЦБ поднимет ставку до 17% годовых, то и предложения могут быть «повкуснее». Пока что большинство банков находятся в ожидании, не выставляя никаких акционных предложений, но все они активируют работу уже в понедельник после доработки по ставкам и срокам. Поэтому стоит подождать плюс-минус недельку и принимать решение по банку, в который граждане понесут сбережения. Плюс нужно понимать два момента: что вклады под максимальный процент будут краткосрочными, то есть на срок не более полугода, и чтобы не потерять проценты, про эти деньги на это время придется забыть. Вероятнее всего, при досрочном снятии процент снизят до 0,01-0,1% годовых, то есть до ставки «до востребования». Если кто-то к такому не готов, лучше покупать облигации или держать кэш», — сообщил «Московской газете» автор проекта про финансы «Экономизм» Алексей Кричевский.