Банки удлиняют сроки погашения кредитов

Население и банки реагируют на высокую ставку и жесткие ограничения со стороны Центробанка при выдаче займов растяжением срока потребительского кредита

В России резко выросли сроки потребкредитов (на четверть в ноябре), достигнув 2,3 года.

С чем это связано? Как будет развиваться ситуация дальше?

Удлинение срока

«Рост среднего срока потребительского кредита — это действительно значимый и весьма красноречивый индикатор, который говорит не столько о тактике кредитных организаций, сколько о глубоких сдвигах в поведении заемщиков. Формально удлинение срока снижает ежемесячный платеж, делая кредитную нагрузку более комфортной. Когда люди видят растущую экономическую неопределенность, их личные финансовые стратегии меняются. Беря кредит на более длительный период (в данном случае на 2,3 года вместо, условно, 1-1,5 года), заемщик инстинктивно пытается «застраховаться» от будущих потрясений. Это рациональная, хотя и вынужденная, реакция. Со стороны кредитных организаций удлинение сроков — это также ответ на возросшие кредитные риски. Банки, понимая, что давление на платёжеспособность населения может расти, предпочитают снизить нагрузку на заемщика, чтобы уменьшить вероятность дефолта», — сказала «Московской газете» консультант по стратегическому и антикризисному управлению, генеральный директор ООО «Вместе.ПРО» Олеся Бережная.

Отсрочка

«На мой взгляд, увеличение сроков потребительских кредитов напрямую связано с изменением подходов с 1 января 2026 года в отношении расчета показателя долговой нагрузки (ПДН), оказывающего влияние на возможность участников сектора соблюдать ограничительные условия по макропруденциальным лимитам (МПЛ). Так, если до этой даты банки и МФО могли использовать для расчета ПДН заявленный доход клиента и модельный подход, то с 1 января в ход пойдут исключительно официальные данные о доходах, а также данные Росстата. Увеличением сроков по потребкредитам банки фактически сделали себе некоторую отсрочку по применению новых регуляторных требований», — сообщила изданию кандидат экономических наук, отраслевой эксперт Ольга Горюкова.

Активность

В связи с высокой ставкой выгоднее самому долго и упорно копить деньги, или все же взять кредит?

«В текущем году почти каждый третий россиянин имеет потребительский кредит, при этом, как правило, берёт на технику и электронику, ремонт жилья, путешествия, оплату обучения и медицинских услуг. Однако высокие процентные ставки ограничивают активность в кредитовании, поэтому в основном остается интерес к ипотеке. В то же время достаточно актуально взять кредит на несколько месяцев, потому что это бывает выгоднее, чем копить средства на ремонт или поездку, цены на которые подорожают в будущем», — поделилась своим мнением доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

Общая переплата

«Разберемся, что происходит на самом деле. Когда ключевая ставка находится на уровне 21%, как сейчас, полная стоимость потребительского кредита для населения достигает 35-45% годовых. При таких условиях кредит на год или полтора становится просто неподъемным для большинства заемщиков по ежемесячному платежу. Возьмем средний чек кредита — около 350-400 тыс. рублей. Если оформить такую сумму на 12-18 месяцев при текущих ставках, ежемесячный платеж составит 35-45 тысяч рублей. Для человека с зарплатой 80-90 тысяч это уже 40-50% от дохода, что находится на пределе или за пределом нормативов показателя долговой нагрузки. Единственный способ для банков сохранить хоть какую-то выдачу и при этом соблюсти регуляторные требования по ПДН — растянуть срок до 2-3 лет. Тогда платеж снижается до 20-25 тысяч рублей, что формально укладывается в 25-30% от дохода и проходит через все фильтры. Да, общая переплата при этом вырастает кратно, но иначе кредит просто не одобрят. Это вынужденный компромисс между желанием банков сохранить бизнес и возможностями заемщиков обслуживать долг. Второй мощный фактор — ужесточение макропруденциальных требований Центробанка, которое особенно усилилось с осени 2025 года. Регулятор последовательно повышает надбавки к коэффициентам риска для кредитов с высоким ПДН. Для банков это означает, что выдавать короткие кредиты с большими платежами стало экономически невыгодно — под них нужно резервировать существенно больше капитала. В результате банки переориентировались на более консервативную модель: меньше выдач, но тем, кто проходит по всем параметрам, и на более длинные сроки. Рассчитывать на быстрый возврат к «старой норме» — средним срокам в 15-18 месяцев — не стоит как минимум до 2027 года. До тех пор, пока ключевая ставка остается выше 15-16%», — сказал «Московской газете» политолог, советник г. Москвы, доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции, экономике и управлению Роман Синицын.