Некоторые банки могут закрыться в 2026 году

В 2026 году банковская система покажет относительную устойчивость, но кредитная политика кредитных организаций станет проблемой для бизнеса

Риск-модели

В 2026 году банки столкнутся с необходимостью пересмотра риск-моделей оценки заемщиков, считает основатель ООО «Бизнес-Поддержка» Наталья Гуделева.

«Это связано с тем, что большинство компаний столкнулись с повышением налоговой нагрузки, увеличивающей издержки. И если в прошлом году подобные изменения коснулись незначительной доли бизнеса, то в 2026-м они затронули массовый сегмент, в первую очередь компании сектора МСП. Есть вероятность того, что увеличение налоговой нагрузки будет провоцировать бизнес идти в сторону дробления. И банки уже сегодня закладывают данный фактор в модели оценки рисков, прогнозируя возможные претензии со стороны налоговых органов. Говоря о динамике выдачи кредитов, можно сказать, что политика банков направлена в сторону консервативного подхода, а значит получить кредит компаниям будет сложнее. Закрытие рисков со стороны банков возможно с помощью дополнительного ликвидного залогового обеспечения. И уже сегодня есть прецеденты, когда банки просят действующих заемщиков предоставить дополнительный залог, усилить сделку», — сказала эксперт.

Кредитные каникулы закончились

Несмотря на наличие законодательных ограничений по предельному уровню ПСК (полной стоимости кредитования), по сути, банки выдают потребительские кредиты по довольно высоким ставкам, которые гражданам обслуживать сложно (особенно, в условиях, когда нет роста дохода), рассказала «Московской газете кандидат экономических наук Ольга Горюкова.

«Кредитная нагрузка растет, доходов не хватает, банки не всегда идут навстречу заемщикам, чтобы снизить платеж, не всегда получается оформить кредитные каникулы, так как тут есть конкретные законодательные требования, и если человек им не соответствует, то банк откажет в предоставлении кредитных каникул и отсрочки платежа, у человека начнется просрочка. Помимо кредитных каникул банки могут реструктуризировать задолженность, предоставляя отсрочку, снижение платежа и улучшать условия для клиентов, но это им, как правило, невыгодно из-за возникновения повышенных резервов по реструктурированным кредитам. Поэтому в этих обстоятельствах просрочка по кредитам растет», — сказала отраслевой эксперт.

Что касается бизнеса, из-за высоких процентных ставок по банковским кредитам складывается высокая долговая нагрузка у компаний, при этом спрос на продукцию бизнеса низкий, отметила Ольга Горюкова. Так как ставка по кредитам зашивается компаниями в цену товара, то по таким ценам потребителю не всегда интересно и выгодно приобретать эту продукцию. Следствием этого является снижение спроса на предлагаемые товары со стороны потребителей, следовательно и выручки от реализации, которая выступает источником обслуживания банковских оборотных кредитов. Даже снижение ключевой ставки в течение 2025 года не очень помогало бизнесу; сейчас ему, чтобы стать платёжеспособным, требуется более существенное падение – до 10% и ниже, подчеркнула экономист.

По мнению Ольги Горюковой, всё это влияет на устойчивость банковской системы.

«Рост долгов приводит к кризису платежей: задолженностям по налогам, выплате заработной платы сотрудникам, долгам перед контрагентами, поставщиками, и т.д. Банки будут вынуждены признать все непогашенные долги банкротов безнадежной задолженностью и списывать ее со своих балансов. Эти процессы отразятся на состоянии всей экономики. В частности, мы почувствуем рост безработицы, увидим кризис неплатежей и проблемы у банковской системы», — прогнозирует кандидат экономических наук.

Директор департамента развития корпоративного бизнеса «Свой Банк» Роман Филимонов в беседе с «Московской газетой» отметил, что для корпоративных заемщиков снижение процентных ставок по банковским продуктам происходит с определенным лагом: кредиторы учитывают стоимость привлечения средств, текущий уровень рисков и рыночный спрос. Поэтому в рамках базового прогноза регулятора, не следует ожидать существенного удешевления кредитов для бизнеса в начале или середине следующего года. Не стоит забывать и про такой фактор, как повышение НДС, что не может не отражаться на инфляционных ожиданиях бизнеса. В целом рынок корпоративного кредитования активный даже при высоких ставках — бизнес адаптируется к любым условиям.

Центробанк РФ отмечал, что в IV квартале 2025 года рост корпоративного кредитования наблюдался по широкому кругу заемщиков, а спрос на кредит со стороны компаний растет, напомнил Роман Филимонов.

«В «Своем Банке» в декабре мы зафиксировали рост более 22%, спрос на кредитные продукты высокий: в частности, в сегменте МФО отмечен рост в 47,7%, факторинговых компаний — 58,7%, лизинговых — 80,1%. Что касается условий в отношении заемщиков, ужесточились требования к финансовому положению, внимательно проверяется наличие просроченной дебиторской задолженности или скрытых потерь, возрастает роль залога и поручительства», — заключил директор департамента развития корпоративного бизнеса «Свой Банк».

Сдержанный оптимизм и операционные расходы

Банковский сектор России чувствует себя довольно уверенно, несмотря на сложную операционную среду, связанную с существенным замедлением экономики, высокими процентными ставками, ужесточением регулирования в секторе, рассказал «Московской газете» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

«Суммарная чистая прибыль отечественных банков в прошлом году составила внушительные 3,5 трлн рублей, что лишь немного ниже результата рекордного 2024 года. Такая прибыль была обеспечена высокими доходами кредиторов по основным направлениям деятельности (чистый процентный и чистый комиссионный доходы), тогда как сдерживающим фактором выступило заметное увеличение операционных расходов и расходов на резервирование», — отметил аналитик.

По мнению эксперта, российская экономика в 2026 году может избежать рецессии, хотя темпы экономического роста в стране, по всей видимости, останутся довольно сдержанными и составят 1-1,5%, а Банк России, вероятно, продолжит смягчение монетарной политики. В розничном сегменте, где темпы прироста портфеля кредитования могут увеличиться до 7-8% с 5,9% по итогам 2025 г. При этом ожидается стабилизация общего показателя чистой процентной маржи, а также снижение стоимости риска в розничном портфеле (при стабильной величине в корпоративном портфеле) и ослабление давления на качество активов банков. По оценкам собеседника аналитика, чистая прибыль банковского сектора РФ в наступившем году составит 3,4-3,6 трлн рублей, то есть останется примерно на уровне 2025 года.

Игорь Додонов обратил внимание на то, что из-за сложной ситуации в экономике, высокой инфляции, роста закредитованности людей уровень просрочки в розничных кредитных портфелях российских банков заметно вырос за прошлый год, однако в целом доля «плохих» кредитов пока не выглядит критической. Запас капитала в секторе, по данным Центробанка РФ, составляет порядка 8 трлн рублей, при этом продолжают действовать жесткие меры регулирования, которые уже приносят свои плоды — качество выдач, как отмечает регулятор, постепенно повышается. Тем не менее, по оценкам представителя ФГ «Финам», объёмы просрочки продолжат постепенно увеличиваться в этом году, поскольку указанные выше факторы, по всей видимости, продолжат действовать. Банки со своей стороны пока будут сохранять весьма строгую кредитную политику, и уровень одобрений розничных кредитов, вероятно, будет оставаться невысоким.

«Не исключаю, что какие-то небольшие кредиторы по тем или иным причинам будут вынуждены уйти с рынка, но давать какие-то конкретные прогнозы сложно», — заключил Игорь Додонов.

Необходим естественный отбор

Неплохие экономические показатели 2025 года во многом были вызваны ростом потребления российских домохозяйств и не свидетельствовали об устойчивом развитии экономики, а накопленные домохозяйствами риски осложнят банкам обслуживание выданных кредитов, считает главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин.

«В 2026 экономический рост прекратится, но рецессия не будет катастрофической. К ней привели как раз непродуктивные расходы домохозяйств и бизнеса. В результате потребление в России в 2026 году снизится. Компании, у которых были проблемы на рынке, а также часть компаний, которые придерживались агрессивной стратегии развития, будут вынуждены прекратить деятельность. Возможно, закроется какое-то количество небольших банков. Впрочем, убытки МКБ в 3-м квартале 2025 года говорят о том, что проблемы могут быть и у крупных банков», — заметил Евгений Надоршин.

В 2026 году нужно дать уйти с рынка слабым игрокам, считает экономист. 

«Долгое время избыточный спрос со стороны домохозяйств и государственная поддержка позволяли не самым эффективным компаниям чувствовать себя очень уверенно. При этом нулевой уровень безработицы, во многом достигнутый благодаря этим компаниям, приводит к тому, что, когда на рынке появляется новый игрок, ему неоткуда получить необходимые кадровые ресурсы и нечем одолеть большого, но неэффективного конкурента. Это может привести к тому, что не слишком успешные, но пользующиеся поддержкой компании не смогут платить хорошие зарплаты своим сотрудникам, и в итоге это скажется не только на бизнесе, но и на потреблении и доходах потребителей», — заключил главный экономист «ПФ Капитал».