Банки меняют стратегию по отношению к молодым заемщикам

Банки оказались на развилке — чтобы не упустить прибыль придется либо смягчать требования к молодым заемщикам по кредитному рейтингу, либо заниматься длительным воспитанием финансовой дисциплины среди молодого поколения

Кредитный рейтинг у россиян в возрасте до 25 лет резко упал из-за просрочек.

Чем объясняется снижение кредитного рейтинга молодежи — финансовая несостоятельность, дефицит самодисциплины, отсутствие перспектив в жизни? Ведь это довольно энергичная публика, которая нередко стремится и зарабатывать? Не потеряют ли банки значительную часть прибыли если будут слишком требовательно относиться к молодежи? 

Осмотрительность

«Действительно, молодые люди не всегда проявляют осмотрительность при принятии финансовых решений, особенно если речь идёт о рекламе в соцсетях. Поэтому очень важно в школе большее внимание уделить изучению финансовой грамотности, особенно вопросам использования кредитных средств, применения налоговых вычетов и преференций для открытия собственного дела», — сказала «Московской газете» доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

Формальные авторитеты

«Почему молодые люди не всегда заботятся о кредитном рейтинге? Молодое поколение менее подвержено формальным авторитетам, включая авторитет банковской системы. Их мышление — клиповое, потоковое; они живут в парадигме, где «всё может измениться завтра», а длинные, линейные стратегии (например, «закредитуйся, но поддерживай безупречный рейтинг 10 лет») кажутся абсурдными. Банки ошибочно считают, что смогут «воспитать» это поколение старыми методами — ужесточением условий или угрозами. Не смогут, потому что речь идет о массовом явлении. И когда критическая масса людей начнет игнорировать кредитный рейтинг как инструмент, система рухнет. Именно это вынудит финансовые институты в 2026 году пойти на радикальные уступки и, что важнее, полностью пересмотреть методику. Банкам придется «заслуживать» доверие заемщиков, а не наоборот. 2026 год станет годом, когда система кредитного рейтинга перестанет быть догмой и начнет адаптироваться к реальности людей, а не наоборот», — поделилась своим мнением с изданием консультант по стратегическому и антикризисному управлению, генеральный директор ООО Вместе.ПРО Олеся Бережная.

Повышение кредитного рейтинга

Как человеку, независимо от возраста повысить свой кредитный рейтинг?

«Повысить кредитный рейтинг можно лишь одним способом: безупречно исполнять все кредитные обязательства и не допускать просрочек по платежам. Это персональный показатель, напрямую зависящий от ответственности и дисциплины человека. Лежащая в его основе модель представляет собой сложный аналитический инструмент, часто основанный на алгоритмах машинного обучения, который едва ли можно обойти простыми схемами. Единичная кратковременная просрочка (5-7 дней максимум) вряд ли серьезно отразится на рейтинге. Однако систематические задержки платежей даже на несколько дней по одному или нескольким кредитам однозначно приведут к его снижению. Если просрочка превышает 30 дней подряд, это существенно повлияет на оценку. При достижении 90 дней просрочки кредит получает статус дефолтного, и рейтинг стремительно падает к нулю. Также следует внимательно относиться к реструктуризации долга по программам кредиторов (не путать с кредитными каникулами, которые по закону не влияют на рейтинг)», — рассказала «Московской газете» кандидат экономических наук, отраслевой эксперт Ольга Горюкова.

Институциональная ловушка

«Корень проблемы кроется не в отсутствии жизненных перспектив у молодежи и даже не в их доходах, а в так называемой институциональной ловушке, сформировавшейся еще в 2024 году. Тогда на фоне жесткого регулирования Центрального банка и введения макропруденциальных лимитов банки столкнулись с дефицитом качественных заемщиков в традиционных возрастных категориях (30–45 лет), которые уже были предельно закредитованы. В поисках клиентов с низкой долговой нагрузкой финансовые организации развернулись в сторону молодежи, чьи кредитные истории были чистыми просто в силу возраста. Мы наблюдали агрессивный рост выдачи кредитных карт и микрозаймов людям, не имеющим опыта обслуживания долга. Однако доступность денег сыграла злую шутку. Для поколения «зумеров» финансы геймифицированы: просрочка часто воспринимается не как нарушение контракта, а как невинная оплошность. При этом математика скоринга безжалостна: наличие серьезной просрочки способно обвалить рейтинг более чем на 300 баллов. Молодые люди, активно пользуясь кредитными продуктами в 2025 году, допускали технические дефолты, не осознавая, что это влияет на вероятность одобрения и стоимость будущих займов — например, ипотеки, разница в сумме одобрения которой для клиентов с разным рейтингом может достигать миллионов рублей», — сообщил изданию политолог, доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции, экономике и управлению Роман Синицын.

Выгода

Не упускают ли банки часть выгоды, ужесточая требования к молодым заемщикам?

«Опасения, что банки потеряют значительную часть прибыли, если ужесточат требования к этому сегменту, несостоятельны. Банковский бизнес прагматичен и работает на длинных горизонтах. Мы уже видим смену тренда в начале 2026 года: доля заемщиков моложе 20 лет в сегменте кредитных карт упала более чем вдвое, снижается активность и в группе до 30 лет. Это не потеря рынка, а калибровка рисков. Кредитные организации, изначально закладывавшие высокие риски в процентные ставки 2024–2025 годов, сейчас переходят от стратегии «захвата территории» к стратегии «воспитания клиента». Они ограничивают лимиты, отсеивая недисциплинированных заемщиков на раннем этапе, что в долгосрочной перспективе лишь оздоровит их портфели и убережет от накопления «токсичных» долгов. Для самой молодежи текущая ситуация — это болезненная, но необходимая «финансовая прививка», — резюмировал эксперт.