Эксперты рассказали, как создать финансовую «подушку безопасности»

Когда заходит разговор о том, почему далеко не все граждане имеют накопления на черный день следует принять во внимание, что откладывать финансовые средства на накопительный счет имеет смысл лишь для тех, кто имеет реальные возможности для этого. Между тем, для многих россиян это сопряжено с трудностями, поскольку медианная зарплата в России относительно невысока. Кроме того, надо учитывать высокий уровень долгов населения по кредитам, рассказал «Московской газете» директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков

Накануне россиянам дали совет, как накопить финансовую «подушку». Сформировать ее можно, откладывая ежемесячно доступную сумму с зарплаты на накопительный счет. Начать можно с 5-10%, превратив это со временем в один из обязательных платежей. Такое мнение высказал руководитель блока розничного бизнеса МКБ Алексей Охорзин. По статистике имеют накопления менее половины россиян. Кроме того, медианная зарплата в стране не так высока. В Сбере подсчитали, что медианная зарплата в РФ в феврале 2023 года составила 42 024 рубля

Имеет ли в таком случае смысл прислушиваться к подобным советам, особенно учитывая что многие дотягивают от зарплаты до зарплаты, а иногда вынуждены даже обращаться к «займам до получки»? Что сейчас лучше: копить, или тратить деньги? И что же предпочтительнее: хранить деньги на банковском счете или, например, скупать иностранную валюту?

«Совет о том, чтобы начать откладывать деньги на накопительный счет, имеет смысл для тех, кто может себе это позволить. Для многих россиян это может проблематично, учитывая низкую медианную зарплату и высокий уровень долгов. Для начала стоит рассмотреть рекомендации и советы о снижении расходов и оптимизации бюджета. Если у физического лица есть долгосрочная финансовая цель, то начать откладывать деньги, в том числе инвестировать в ценные бумаги, может быть полезно. Однако если есть финансовые обязательства, которые требуют погашения в краткосрочной перспективе, инвестирование не имеет смысла. Кроме того, нужно учитывать инфляционные риски: если инфляция выше процентной ставки по накопительному счету, то реальная стоимость ваших накоплений может со временем снизиться. В этом отношении рынок ценных бумаг может быть эффективнее, чем накопительный счёт. Хранение денег на банковском счете или в иностранной валюте зависит от ваших финансовых целей и рисков, с которыми вы готовы столкнуться. Хранение денег на банковском счете может быть более безопасным, так как АСВ обеспечивает защиту депозитов до 1,4 млн руб. Однако если вы хотите защитить свои деньги от инфляции или других рисков, то инвестирование в инструменты, такие как акции и облигации, может быть более эффективном в средне- и долгосрочной перспективе. Хранение иностранной наличности может быть полезным для тех, кто планирует поездки за границу, а для тех, кто стремится сохранить свой капитал, могут иметь смысл инвестиции в замещающие облигации, к примеру, «Газпрома», — рассказал «Московской газете» Ярослав Кабаков.

«Накопление финансовой подушки безопасности начинается с полного анализа структуры своих расходов. Для такого анализа сейчас существует много специальных программ и даже мобильных приложений, но в простейшем виде его можно провести и дедовским способом, просто на бумаге, записывая в одну графу доходы, а в другую расходы. Собрав такие данные за несколько месяцев, вы сможете разделить свои доходы по категориям и понять, на чем можно сэкономить. В частности, выделить расходы постоянные и обязательные, например, коммунальные платежи или оплата жилья, погашение кредитов и т.д. (такие выплаты лучше делать немедленно, чтобы не остаться потом в ситуации, когда нечем платить и не накапливать долги). Другая категория — расходы постоянные, но вариативные, к которым можно отнести расходы на еду, бытовую химию, проезд, одежду и пр. Ну и, наконец, расходы необязательные и нерегулярные. Проще всего, конечно, экономить на последней, но, в принципе, секвестру при грамотном подходе, могут подвергаться все категории. Например, вы можете понять, что стоит напрячь силы, урезав вторую и третью категории и погасить кредит досрочно, чтобы в дальнейшем высвободить средства. Или, оценив ситуацию, сменить жильё на менее дорогостоящее. Но, как показывает статистика, даже без таких кардинальных шагов любая семья может относительно безболезненно сократить расходы на 8-15%, чтобы направить их в накопление. Да, придется в чём-то себе отказать, но, если возникнет ситуация, при которой вам потребуется такая подушка безопасности (например, вы потеряете работу или временно лишитесь трудоспособности) ограничивать себя придётся ещё больше. Но сейчас есть одна сложность с формированием таких резервов. Благодаря бурному развитию современных технологий, почти все наши сбережения у нас практически всегда у нас под рукой. С помощью мобильных приложений вы оперативно можете перебросить себе на карту не только деньги со сберегательного счёта, но и, например, те средства, которые вложены в биржевые инструменты. Это постоянно создает соблазн потратить уже накопленное, не считаясь с последствиями. И самые благие намерения разбиваются о сиюминутные потребности и капризы. Одной из форм накоплений, которая позволяет уберечь себя от таких импульсивных трат – покупка небольших золотых изделий. Колец, монет, цепочек и т.д. Вложения в золото всегда считались одними из наиболее консервативных и надежных. А в последние годы, на фоне обострения кризисных процессов в мире, они являются ещё и высоконадежными. На фоне снижения доверия к основным валютам и риска блокировки активов, которые мы наблюдали в прошлом году по отношению к России, интерес к золоту как инструменту сохранения резервов всё время растет, в частности, его скупают центробанки многих стран. Но среднестатистическому россиянину покупка золотых слитков не по карману, да и не очень удобна. А вот небольшое простенькое золотое изделие может себе позволить даже человек, способный отложить всего 5-10 тысяч рублей. Особенно, если покупать его не в ювелирных магазинах с их большими наценками, а на вторичном рынке, например, в тех же ломбардах. Переведя свои накопления в золото, вы затрудните себе возможность импульсивно потратить их на что-то необязательное. А если вдруг потребность в деньгах возникнет срочно, вы всегда можете оперативно получить деньги под залог своего золота. Причем, если следующие денежные поступления у вас появятся в течение месяца двух, то также быстро сможете выкупить залог, сохранив свою подушку безопасности», — поделился своим мнением с изданием председатель правления ГК «Мосгорломбард» Алексей Лазутин.