Россиянам назвали прямой путь к снижению качества жизни в 2026 году

Экономист Роман Синицын предупредил о токсичных долгах в 2026 году

В новогодние праздники, даже рекордно продленные, еще не повод брать займ под высокие проценты или изымать деньги, хранящиеся на вкладе, пока они приносят максимальную доходность. Новый год посылает четкий сигнал об умении жить по средствам. По крайней мере, пока не смягчится политика Центробанка по ставке.

«Конец 2025 года мы встречаем в уникальной конъюнктуре. Мы живем в эпоху затяжной жесткой денежно-кредитной политики, когда регулятор недвусмысленно дает понять: период высоких ставок — это надолго. В преддверии новогодней ночи маркетинговое давление традиционно достигает пика, продавая нам не столько товары, сколько образ «успешного завершения года». Но попытка профинансировать праздник заемными средствами в текущих условиях является не просто иррациональной, а губительной для личного бюджета. При текущей ключевой ставке ЦБ, находящейся на запредельно высоком уровне, полная стоимость потребительского кредита (ПСК) в большинстве банков преодолела всякие барьеры. Если говорить о необеспеченных кредитах наличными или использовании кредитных карт за пределами льготного периода, реальная ставка для заемщика сегодня варьируется в диапазоне 30-40% годовых и выше. Это означает, что заемные 100 тысяч рублей, потраченные на подарки и деликатесы, фактически обойдутся вам в 130-140 тысяч в течение следующего года», — сказал «Московской газете» политолог, советник г. Москвы, доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции, экономике и управлению Роман Синицын.

Но разве кредиты не кратчайший путь к новогоднему счастью?

«С точки зрения экономической теории это классическая ловушка: вы покупаете краткосрочное удовольствие сегодня, продавая свое будущее. В условиях, когда инфляционные ожидания остаются повышенными, нагружать домохозяйство «плохим» долгом (долгом, не генерирующим доход) — это прямой путь к снижению качества жизни в 2026 году», — добавил эксперт.

Не менее опасной, по словам Романа Синицына, выглядит идея раскупорить ради праздника долгосрочные накопления. 

«Здесь вступает в силу понятие альтернативной стоимости (opportunity cost). Банковские депозиты сегодня предлагают доходность, превышающую 20% годовых, что является аномалией для развитых рынков и редкой возможностью для консервативного инвестора. Снимая средства со вклада досрочно, вы не только теряете накопленный процент (который при досрочном расторжении пересчитывается по ставке 0,01%), но и упускаете гарантированную безрисковую доходность будущего периода. Потратить 100 тысяч рублей из «кубышки» сегодня равносильно добровольному отказу от получения 20 тысяч рублей пассивного дохода в следующем году. В нынешней макроэкономической реальности деньги это дорогой и дефицитный актив, который должен работать, перекрывая инфляцию, а не проедаться», — сказал экономист.

Как быть потребителю?

«Единственно верная стратегия в текущих условиях — это жизнь на свободный денежный поток (Free Cash Flow), то есть траты исключительно в рамках текущих доходов декабря (зарплаты и премий), не затрагивая капитальные резервы и не создавая новых обязательств. Экономика — это искусство управления ограниченными ресурсами, и, если текущего дохода не хватает на масштабное торжество, рынок посылает вам сигнал о необходимости сокращения сметы, а не о поиске кредитора. Новогодняя ночь длится несколько часов, январские каникулы — несколько дней, а обслуживание кредита с полной стоимостью под 40% или восстановление «съеденной» финансовой подушки займет месяцы. Самый ценный подарок, который вы можете сделать себе и своей семье на пороге 2026 года, — это финансовая устойчивость и отсутствие токсичных долгов. В периоды высокой турбулентности спокойствие и уверенность в завтрашнем дне стоят гораздо дороже, чем самый изысканный праздничный стол», — резюмировал эксперт.