Россиянам посоветовали оформлять кредитные карты только в крайнем случае

На доступность кредиток в России давят не только высокая ставка Центробанка, но ограничительные меры регулятора, опасающегося разбалансировки финансового сектора страны в случае возникновение лавинообразного спроса на этот кредитный продукт

Ставки по кредиткам в России достигли почти 50% годовых. Несмотря на продолжительное снижение ключевой ставки, реальные проценты по кредитным картам в России остаются «запретительными».

С чем это связано, ведь ставка ЦБ снижается? Как будет развиваться ситуация по мере снижения «ключа» регулятором? Имеет ли смысл сейчас брать кредитную карту или лучше подождать?

«Несмотря на снижение ключевой ставки ЦБ, в этом году не снижаются не только ставки по кредитным картам, но и по необеспеченным потребительским кредитам. Это обусловлено все еще очень высокими кредитными рисками, связанными с общим заметным ухудшением ситуации в экономике, высокой закредитованностью граждан, ужесточением регулирования розничного кредитования. В случае с кредитками ситуация еще усугубляется тем, что многие граждане стараются использовать льготные периоды, когда заемными средствами можно пользоваться фактически бесплатно. И для поддержания маржинальности бизнеса кредитных карт банки удерживают ставки по ним на высоком уровне. В нынешних условиях стоит по возможности избегать оформления кредитных карт или потребительских кредитов и делать это только в крайних случаях, например, если срочно понадобились деньги на лечение, сломалась какая-то крупная бытовая техника, без которой не обойтись, и т.п.», — сказал «Московской газете» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

Но ведь спрос на кредиты растет. Почему именно кредитные карты оказались в зоне риска?

«В настоящее время наблюдается тенденция к расширению объёмов выданных кредитов наличными, в том числе в сфере автокредитования. По ипотеке динамика более медленная, однако банки стали пересматривать требования к заёмщикам в сторону смягчения. До обращения в банк за кредитной картой следует изыскивать резервы получения доходов, например, не забывать использовать налоговые вычеты по НДФЛ (по лечению, обучению, покупке квартиры и другие), чтобы вернуть часть расходов. Также нужно заранее анализировать налоговые последствия сделок (дарение, завещание, купля-продажа имущества), использовать размещенные на сайте ФНС России калькуляторы для анализа, а также помнить об обязательных тратах (аренда, коммунальные платежи, приобретение различных материалов для работы)», — отметила доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

Как быть потребителям?

«Если вам нужен «пластик» под 50% годовых, чтобы купить новый китайский телевизор или кроссовер просто потому, что «деньги обесцениваются», это уже не финансовая стратегия, это экономический диагноз. Не берите. Взяв такой кредит, вы просто из своего кармана оплатите инфляционные издержки нашей глобальной геополитической трансформации. Так что спрячьте паспорт, забудьте про кредитки и учитесь жить по средствам», — поделился своим мнением с изданием старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын.

На труднодоступность кредиток в значительной мере повлияли запретительные меры Центробанка.

«На рынок кредитных карт в большей степени оказало влияние ужесточения регулирования со стороны Банка России в отношении расчета полной стоимости кредита (ПСК): ранее ЦБ стал требовать от коммерческих банков включения в расчет ПСК всех дополнительных платежей, применения в расчете максимальной процентной ставки за пользование кредитными средствами, проводить расчет ПСК с учетом реального кредитного лимита по карте. Одновременно ЦБ вводит дополнительные меры, направленные на защиту интересов физических лиц (например, период охлаждения), снижающие доходность кредитных карт для банков», — сказал в беседе с «Московской газетой» директор департамента риск-менеджмента АО «Свой Банк» Александр Чернов.

Как будет развиваться ситуация по мере снижения ключевой ставки регулятором?

«Более низкие ставки позволят банкам наращивать объемы потребительского кредитования, ведь при одном и том же уровне располагаемого дохода одному и тому же физическому лицу можно выдать значительно большую сумму кредитных средств по более низкой процентной ставке», — пояснил эксперт.

«Предельные значения ПСК ограничивают доходность банков по потребительским кредитам, так как их значения строго фиксированы и контролируются ЦБ РФ. При этом не для всех банков экономически целесообразно одобрение заявок на кредитование в рамках установленных ПСК. Поэтому банки, если и одобряют заявки по такой доходности на уровне или около предельной ПСК, то только высококлассным клиентам с низким уровнем ПДН, которые за получением потребительского кредита по таким высоким ставкам массово не обращаются», — резюмировала в беседе с изданием кандидат экономических наук, отраслевой эксперт Ольга Горюкова.