Россияне переходят к осмысленному кредитованию

Забота о будущем, вместо повседневных хлопот, возобладала среди российских заемщиков

Структура потребительского кредитования в России претерпевает качественную трансформацию — от модели «занять, чтобы потребить здесь и сейчас» к модели «занять, чтобы инвестировать в качество жизни».

Российские заемщики стали демонстрировать более осознанный подход: потребительское кредитование становится инструментом долгосрочных вложений – в жилье, личный транспорт, здоровье. Так, каждый третий кредит в настоящее время россияне берут на ремонт.

Чем объясняется смена потребительского тренда: вместо скоротечных текущих нужд люди стали брать взаймы для долгосрочных целей? Насколько правилен такой подход — отказываться от всего сейчас ради финансовой устойчивости и долгосрочной стабильности в будущем?

«Россияне учатся вкладывать собственные средства выгодным образом, не тратя на краткосрочные «хотелки». Позволяя своим накоплениям действительно давать долгосрочный позитивный результат в разрезе семейного бюджета. Состояние экономической и геополитической быстро меняющейся обстановки формирует необходимость принятия стратегически важных решений, позволяющих снизить риски снижения семейного дохода. В этой связи, граждане, на фоне снижения ставки рефинансирования, руководствуясь здравым смыслом, принимают решения закрыть вклад и совершить экономическую сделку в пользу семьи», — рассказала «Московской газете» доцент РГУ СоцТех, член общественного совета при Минобрнауки России Инна Литвиненко.

«Заемщики стали чаще рассматривать заемные средства не как способ закрыть сиюминутный дефицит, а как инструмент для решения более стратегических задач. На это влияет сразу несколько факторов. Во-первых, макроэкономическая среда: ужесточение банковского скоринга и рост стоимости классических кредитов делают займы более доступным инструментом для части аудитории. Во-вторых, россияне стали внимательнее относиться к финансовому планированию и чаще направляют средства на цели с отложенным эффектом — ремонт жилья, покупку автомобиля, образование или здоровье. Если говорить о том, насколько оправдан подход «отложенного потребления», то сам по себе он выглядит рациональным. Инвестиции в жилье, здоровье или образование действительно могут повышать качество жизни в долгосрочной перспективе. Однако ключевым остается баланс. Заемные средства требуют дисциплины. Важно заранее оценивать свою долговую нагрузку, ПСК и сценарий погашения», — отметила экономист Екатерина Фурзикова.

Но ведь инвестиции в будущее, это как правило, забота зрелых людей, а как обстоят дела с молодежью?

«У молодого поколения все еще отсутствует культура долгосрочных сбережений, но есть импульс жить одним днем, приобретая дорогостоящие товары в кредит. Отдельно отмечу, что все заметный процент молодежи становится банкротами, особенно заметна эта тенденция стала в последний год. Вряд ли тренды в новом году изменятся, но стоит принять во внимание факт, что финансовые инструменты имеют тенденцию к постоянному изменению, как и экономическая и законодательная среда, в связи с чем принцип постоянного обучения и применения знаний на практике будет работать всегда», — поделилась своим мнением с изданием экономист Евгения Боднар.

Государство и банки поощряют приток более ответственных клиентов?

«На рынок сейчас чаще проходят те клиенты, у которых есть более рациональная цель и более понятный план использования кредита. Иначе говоря, часть «быстрых» и слабо мотивированных займов просто была вытеснена более осознанным спросом. Но здесь важно не впасть в другую крайность. Отказываться «от всего сейчас» ради будущей устойчивости полезно только до той границы, пока кредит не начинает разрушать текущее качество жизни — сообщил «Московской газете» доцент юридического факультета Финансового университета при правительстве Российской Федерации Кырлан Марчел.

Какие цели сейчас лидируют по кредитам?

«Чаще всего кредиты выдаются на приобретение жилой недвижимости. Необходимо основательно подходить к возможным займам и кредитам, особенно если они ничем не обеспечены. Члены семьи (супруг/супруга, родители, дети) должны понимать, что обязанности по выплате кредитов по наследству передаются им, как и возможные взыскания в случае перевода на них имущества должника», — отметила доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

Почему произошёл этот разворот?

«Период высоких ставок 2024-2025 годов сработал как своеобразная «школа финансовой дисциплины». Сейчас, в середине апреля 2026-го, на фоне начавшегося смягчения политики Банка России, спрос на кредиты восстанавливается, но возвращаются на рынок уже «обученные» заёмщики — с другой системой приоритетов. Российский заёмщик образца 2026 года — это не тот человек, который бежит за микрозаймом перед Новым годом на подарки. Это человек, который оценивает экономический смысл заимствования, сопоставляет стоимость кредита с ценностью приобретаемого актива и использует финансовые инструменты — включая рефинансирование — для оптимизации своего бюджета», — сказал в беседе с «Московской газетой» старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын.