На новые «вклады для бедных» малоимущим «вложить» будет нечего
Эксперты считают европейскую модель депозитов не применимой для России
Специальные банковские вклады для людей с невысокими доходами могут быть созданы в России по инициативе Центробанка. Речь идет об единственном имеющимся у человека депозите с ограниченной суммой, ставка по которому будет привязана к ключевой или к уровню инфляции. В связи с этим, возникают естественные вопросы: зачем? И почему сейчас?
Подобные вклады успешно применяются в банковских системах ряда европейских стран, но эта модель вряд ли применима для российского рынка, уверены эксперты.
Как заявила в Госдуме заместитель председателя ЦБ Ольга Полякова, Банк России готов «принимать активное участие в разработке этого механизма, в обсуждении изменений в законодательство».
Согласно прогнозу регулятора, на конец года уровень инфляции немного снизится до 7,4–7,9%. Ставка по банковским депозитам с начала года, напротив, продолжит расти: ее увеличение уже произошло с 4,25 до 7,5%. Во многом этому способствовали предпринимаемые ЦБ меры в части ужесточения денежно-кредитной политики в попытки сдержать рост цен на территории РФ.
Новый инструмент в виде вкладов для малообеспеченных граждан должен, по мнению Центробанка, повысить благосостояние граждан, так как предполагается, что в отличие от обычных сберегательных счетов процентные ставки по ним будут как раз привязаны к инфляционным изменениям или к ключевой ставке ЦБ, то есть будут устанавливаться выше рыночных, и самостоятельно менять их банки не смогут.
В Банке России пояснили, что «потенциал для внедрения подобного механизма в России есть, а его точные параметры сейчас обсуждаются».
В пресс-службе банка «Открытие» полагают, что данная инициатива требует дополнительной проработки, поскольку при ее реализации успешные действия ЦБ по снижению инфляции будут приводить к снижению дохода по вкладам клиентов. «В России есть успешные аналоги предлагаемого продукта. Например, кредитование бизнеса часто проводится по плавающим ставкам, привязанным к какому-либо из рыночных показателей, в продуктовой линейке для физлиц есть накопительные счета, размер процентов по которым банки меняют в зависимости от ситуации на рынке.
В банке отметили, что, вероятно, при создании специальных вкладов для граждан с невысокими доходами не стоит устанавливать ограничение по сумме вклада. Более целесообразно дать клиенту выбор: открывать договор с плавающей ставкой к привязке к определенному показателю, например, уровню инфляции, или договор с фиксированной ставкой.
«Это деятельность ради деятельности, не более того, — считает преподаватель ДВФУ, финансовый аналитик Максим Кривелевич. — Проблема малоимущих в России, безусловно, существует. Но она «перебрасывается» между министерствами как горячая картошка. Сейчас каким-то образом улучшением благосостояния бедных граждан начал заниматься Центробанк, хотя такие вопросы априори не в компетенции регулятора. Хотя, можно предположить, что аппарат ЦБ ставит себе «в вину», что «не уследил» за инфляцией, за курсом доллара, так как все же большая часть товаров у нас импортируется».
Кривелевич подчеркивает, что борьба с бедностью — это не прерогатива Банка России: «В его компетенции проводить денежно-кредитную политику, ориентированную на поддержание стабильности национальной валюты. Оказывать помощь малоимущим должны совершенно другие структуры. И лучшая помощь — установление нулевого налога на все физические и юридические лица, кто зарабатывает меньше 4 прожиточных минимумом в месяц, а выпадающие из системы доходы вполне можно компенсировать за счет небольшого увеличения доли прибыли госбанков, направляемой на дивиденды. В любом случае НДФЛ на малообеспеченных — это настолько мало, что его отмена никак ни на капитализации банков, ни на их инвестиционной привлекательности не отразится». Эксперт добавил, что для того, чтобы помочь малообеспеченным гражданам их не нужно финансировать, а просто нужно не забирать деньги из «той лавки, где они хлеб покупают».
«Человеку можно помогать финансово в любых объемах, но если налогообложение бизнеса зашкаливающее, то он эти деньги тут же отдаст через рост цены на хлеб. Одним словом, если государство перестанет совершенно драконовским образом изымать налоги из микробизнеса и из малого бизнеса, то это в конечном итоге приведет к тому, что перестанут расти цены на самые простые потребительские товары. Это и позволит малообеспеченным людям даже с их доходами чувствовать себя достаточно комфортно. Но именно потому, что «кто-то» не хочет снижать налогообложение, создаются заведомо абсурдные инициативы. Мол, эта проблема нерешаема и нечего ее решать. Хотя на самом деле чтобы ее купировать не нужно заходить в плоскость денежно-кредитной политики», — отмечает Максим Кривелевич.
Виктор Белкин, доктор экономических наук, профессор ДВФУ также сомневается, что решение проблемы бедных – в прерогативе ЦБ:
«Сама по себе идея звучит ободряюще и впечатляюще — «счета для малоимущих». Создается впечатление, что чиновники что-то делают для народа. Но почему-то ощущение некой политической подоплеки. Конкретный вопрос малообеспеченности россиян ЦБ вряд ли решит. Да и в общем понятном смысле, помогать бедным не стоит в пуле задач Банка России», — говорит Белкин.
Кроме того, по его словам, в разрезе внедрения таких счетов возникает много технических вопросов: «Более высокие ставки по вкладам приведут к увеличению рисков банков, так как в условиях ужесточения кредитно-денежной политики регулятор наказывает банковский сектор за любые отклонения от «нормы». Банки априори должны снижать риски, но введение таких депозитов будут их повышать, что вызывает противоречие. Возможно, это такая попытка сместить интерес людей с внебанковского сектора инвестирования? К тому, само слово «малоимущие» предполагает, что у людей «мало денег», даже если кто-то и воспользуется спец счетами, то те незначительные суммы, что люди положат на вклады, вряд ли решать проблему бедности».
Александр Абрамов, профессор кафедры математических методов в экономике Института математики и компьютерных технологий (ИМКТ) ДВФУ, соруководитель магистерской программы «Аналитические, социальные и экономические сети» ИМКТ ДВФУ дал на тему новых вкладов развернутый комментарий:
«Во-первых, если предположить, что государству известно количество людей с малым доходом в стране, то в общественном сознании такая мера выглядит вполне положительно. Так ли это на самом деле? Считается, что к малоимущим относятся пенсионеры, которые не продолжают работать. Их число можно оценить по числу людей, получающих пенсию на банковскую карточку «Мир» — таковых примерно 30 млн чел., и по числу людей, получающих пенсию через Почту России, еще 12,7 млн чел. Таким образом, верхняя оценка числа малоимущих — около 43 млн чел. Так как все эти люди имеют счета в банках, то Правительству и Банку России известно финансовое состояние пенсионеров и сколько из хранящихся на депозитах вкладчиках только в сбербанке (по оценкам 8-9 трлн руб.) принадлежит именно малоимущим. В любом случае эти деньги уже запущены в оборот, и не о них идет речь в инициативе Банка России.
Во-вторых, в мире и в России запущена инфляционная волна. ФРС недавно признал наличие инфляционных проблем в США и сообщил о начале решительных антиинфляционных действий. До этого Банк России сообщал о невременном характере инфляции и также борьбе с ней. По его оценкам, к концу 2021 года потребительская инфляция может достичь 10% и более. В этой связи Банк России в октябре уже в шестой раз повысил ключевую ставку до 7,5% годовых, и дал сигнал о ее возможном дальнейшем повышении. Если предположить, что Банк России хочет помочь малоимущим и сберечь их деньги, находящиеся на руках (но не на счетах), то это правильная стратегия, реализуемая в интересах домашних хозяйств. Давайте оценим масштабы этой инициативы, а именно о какой поддержке идет речь. Если предположить, что на руках у малоимущих находится примерно 10 тыс. руб., то тип банковского вклада, предлагаемый Банком России специально для людей с малым доходом, когда процентная ставка привязана либо к ключевой (в данный момент 7,5%), либо к уровню инфляции (10%), даст людям прибавку 750 руб. или 1 тыс. руб. в год. Это явно недостаточно для того, чтобы заинтересовать пенсионеров показать свои наличные сбережения. Кроме того, правительство Российской Федерации в сентябре объявило о единовременной выплате всем пенсионерам страны в размере 10 тыс. руб., т.е. в терминах специального банковского вклада Банка России о десятилетней выплате дивидентов со специальных счетов. Такой совершенно правильный ход правительства не способствует раскрытию сбережений пенсионеров.
В-третьих, ссылка на международный опыт, когда в европейских странах (например, во Франции) в целях поддержания покупательской способности домашних хозяйств уже созданы регулируемые депозиты, требует обоснования. Для этого необходимо ответить на вопрос, когда в последний раз девальвировался евро, а когда рубль, или, другими словами, одинаков ли уровень доверия вкладчиков во Франции и России к банкам. Очевидно, что не одинаков.
Таким образом, если говорить о малоимущих в соответствии с официальным статистическим определением бедности в России, то о востребованности такого специального вклада речи не может быть, но если предположить, что у значительной части населения все-таки есть сбережения, пусть и небольшие, то существенная доля их хранить все же в банках и люди пытаются их сберечь. Конечно, им надо помочь. Тогда если специальные вклады и не будут пользоваться спросом, то из-за непонимания данного продукта и того, что 10% ставка явно недостаточна для легализации накоплений, а не потому, что домашние хозяйства не нуждаются в помощи».
