Перебои с интернетом и мобильной связью не повлияют на цифровой рубль

Центробанк РФ объяснил рост спроса на наличные реакцией на отключения мобильного интернета

В июне и июле объём наличных денег в обращении вырос на 0,2 трлн рублей, что значительно превышает показатели прошлых лет, пишет gazetametro.ru.

Почти все россияне уже перешли на карты и QR-коды. Но отключения мобильного интернета показали, что без наличных никуда. Наличка опять будет набирать обороты? Цифровой рубль становится менее актуальным?

Цифровой рубль

«Действительно, перебои с мобильной связью и интернетом стали причиной популяризации наличных денежных средств. И при грамотном финансовом планировании любому домохозяйству я бы порекомендовала иметь запас некоторой суммы наличных денег для безболезненного прохождения через различные форс-мажоры. Но данная ситуация не отменяет перспектив цифрового рубля. Напротив, он может решить данную проблему. При введении цифрового рубля в обращение предусмотрен не только онлайн-, но и офлайн-режим расчетов. Для этого планируется открыть пользователю платформы цифрового рубля второй кошелек в цифровых рублях, но уже непосредственно на мобильном устройстве. Для пополнения офлайн-кошелька каждому пользователю необходимо будет переводить цифровые рубли из онлайн-кошелька в офлайн-кошелек при наличии доступа к сети Интернет. В дальнейшем пользователь сможет осуществлять перевод из офлайн-кошелька при помощи Bluetooth или NFC даже при отсутствии сети. Перевод в режиме реального времени поступит в офлайн-кошелек получателя средств (следовательно, у получателя средств тоже должен быть открыт такой кошелек). Однако при реализации механизма таких переводов есть определённые риски. Например, потери цифровых рублей при утрате мобильного устройства (поскольку цифровые рубли не аналогичны вкладу в банке, они находятся либо в кошельке на платформе Банка России (онлайн-кошелек), либо на смартфоне (офлайн-кошелек). Для нивелирования данного риска необходимо проработать возможность восстановления цифровых рублей в офлайн-кошельке. Также есть также риск мошенничеств с подобными средствами. Для снижения данного риска возможно установление лимитов на время нахождения цифровых рублей в офлайн-кошельке, либо на сумму перевода. На проработку технических вопросов требуется время. Возможно поэтому введение порядка офлайн-расчетов начнется не с 1 сентября 2026 года, как предусмотрено Банком России, а на следующем этапе развития системы цифрового рубля», — сказала «Московской газете» доцент кафедры налогов и налогового администрирования Финансового университета при правительстве РФ Юлия Косенкова.

Рост налички

Рост популярности наличных средств объясняется не только перебоями с мобильной связью и связанными с этим проблемами при расчетах в магазинах.

«Вполне прогнозируемым является рост наличных денежных средств в экономике, причём это обусловлено не только проблемами со связью, но и другими факторами. Важнейший — сокрытие реальных доходов населения с учётом введения прогрессии в налогообложении доходов при исчислении НДФЛ с максимальной налоговой ставкой 22%. Несмотря на то, что только каждый десятый индивидуальный предприниматель является плательщиком НДФЛ по своим доходам (без перехода на специальные налоговые режимы), остаётся актуальным вопрос о снижении налоговых платежей, а также величины страховых взносов, которые должны быть уплачены не только в фиксированном размере 53658 рублей за 2025 год, но и в размере 1% от облагаемого дохода, превышающего 300 тыс. рублей. Кроме того, в бизнесе по-прежнему есть недобросовестные налогоплательщики, использующие налоговые схемы, которые выдают зарплату «в конверте» или не пробивают чеки, чтобы сэкономить на налогах. Конечно, нужно понимать, что уплаченные нами налоги — это расходы бюджета на социальные цели, оплату труда в бюджетной сфере», — отметила доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

Неожиданный стресс-тест

Тем не менее, фактор отключения интернета стал ведущим при росте спроса на наличные. Граждане возвращаются к проверенным бумажным деньгам, поскольку новые системы расчета оказались уязвимыми.

«Летние события с массовыми отключениями мобильного интернета стали неожиданным стресс-тестом для российской платежной системы, результаты которого заставляют пересмотреть устоявшиеся представления о будущем денежного обращения. Рост объема наличных на 200 миллиардов рублей за два месяца — это не просто статистическая аномалия, а важный сигнал о фундаментальных уязвимостях цифровой экономики, которые долгое время оставались в тени всеобщего энтузиазма по поводу безналичных платежей. Такая динамика отражает не столько изменение потребительских предпочтений, сколько острую реакцию на внезапно обнаружившиеся системные риски цифровой инфраструктуры. Объяснение Центрального банка выглядит вполне обоснованным с точки зрения поведенческой экономики: когда привычные платежные инструменты внезапно становятся недоступными, население инстинктивно возвращается к наиболее надежному средству платежа — наличным деньгам. Ирония ситуации заключается в том, что именно успехи цифровизации сделали экономику более уязвимой к технологическим сбоям. События лета ставят под сомнение не актуальность цифрового рубля как такового, а скорее его текущую архитектуру и концептуальные основы. Если цифровая валюта Центрального банка будет полностью зависеть от интернет-соединения, она неизбежно унаследует все уязвимости существующей платежной инфраструктуры, превратившись из решения проблем в их усугубление. Однако это создает и новые возможности для переосмысления подходов: цифровой рубль может быть спроектирован с учетом офлайн-функциональности, позволяющей совершать транзакции даже при отсутствии постоянного подключения к сети. Такие технологии уже существуют и активно развиваются в других юрисдикциях, от Китая до стран Европейского союза», — поделился своим мнением с «Московской газетой» политолог, общественный советник г. Москвы, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын.

Как гражданам поступать в дальнейшем?

«Хотя Россия совершила огромный рывок в области безналичных расчетов, массовый переход на карты и QR-коды выявил и «ахиллесову пяту» – отсутствие универсального резервного канала для платежей при сбоях инфраструктуры. Наличные деньги в этой ситуации выступают критически важным аварийным инструментом, обеспечивающим базовую платежеспособность населения и непрерывность экономических операций. Пока сохраняется риск перебоев с интернетом, наличные будут сохранять свою роль как гарант финансовой устойчивости на микроуровне. Это не означает разворота тренда на цифровизацию, но подчеркивает необходимость параллельного поддержания надежности инфраструктуры. Вопрос об актуальности цифрового рубля в свете этих событий требует отдельного рассмотрения. Его значимость как инструмента не снижается, а даже возрастает в долгосрочной перспективе. Цифровой рубль изначально проектируется как инструмент, способный предложить принципиально новые преимущества: беспрецедентную скорость расчетов (включая офлайн-операции в будущих реализациях), повышенную прозрачность легитимных транзакций и новые уровни безопасности благодаря криптографической защите. Его развитие – это стратегический путь к созданию более эффективной и устойчивой национальной платежной системы. Однако временные технические сложности, включая вопросы обеспечения бесперебойной связи для его работы в полном функционале, могут повлиять на темпы внедрения», — сказала «Московской газете» консультант по стратегическому и антикризисному управлению, генеральный директор ООО «Вместе.ПРО» Олеся Бережная.