Финансовая дисциплина россиян начинает слабеть

Число просрочек и банкротств может резко вырасти во второй половине 2026 года

Если стагнация экономики затянется, это приведет к падению реальных доходов населения на фоне инфляции. В таком случае резкого роста неплатежей по кредитам не избежать. Самыми уязвимыми окажутся люди, вынужденные отдавать большую часть заработка на обслуживание старых долгов.

Долги россиян перед банками достигли 37 трлн рублей, что немногим меньше бюджета всей страны, пишет gazetametro.ru.

Почему, если ставка «запретительная» люди продолжают брать кредиты? Следует ли ждать роста банкротств? Не угрожает ли это стабильности финансовой системы, если, стагнация экономики растянется во времени?

«Несмотря на ключевую ставку ЦБ на уровне 14-15%, спрос на кредиты остаётся высоким по нескольким причинам: высокая инфляция и обесценивание денег. Многие предпочитают купить товар или недвижимость сейчас, даже в кредит, чем ждать, пока цены вырастут ещё сильнее. Неотложные нужды. Автомобили, ремонт, лечение, образование детей — люди берут кредиты не от хорошей жизни. Льготные государственные программы. Семейная ипотека, IT-ипотека и другие субсидированные ставки значительно смягчают реальную стоимость кредита.

Привычка и низкая финансовая грамотность. Для значительной части населения кредит стал нормальным инструментом потребления.

Ожидание снижения ставок. Многие рассчитывают рефинансировать кредит позже, когда ЦБ начнёт цикл смягчения», — сказал «Московской газете» ассистент кафедры гуманитарных наук Факультета социальных наук и массовых коммуникаций Финансового университета при правительстве РФ Ярослав Климов.

Не грозит ли это массовым разорением заемщиков?

«Да, рост числа личных банкротств продолжится. В 2025 году было зафиксировано рекордное количество дел, и в 2026 году тренд сохраняется. Однако пока этот рост носит контролируемый характер. Большинство заёмщиков относительно дисциплинированны, а банки ужесточили скоринг и требования к заёмщикам. На текущий момент системного риска нет. Крупные банки имеют достаточный запас капитала и создают необходимые резервы. Основная нагрузка ложится на портфели потребительских кредитов и ипотеки. Однако при затяжной экономической стагнации и сохранении высокой ключевой ставки риски будут нарастать. Особенно уязвимы средний класс и регионы с низкими доходами. Если безработица начнёт расти, а реальные доходы продолжат снижаться, количество просрочек и банкротств может резко увеличиться уже во второй половине 2026 — начале 2027 года», — добавил эксперт.

Население начинает привыкать к дорогим кредитам.

«Высокие ставки больше не воспринимаются как временный шок, а потребность в крупных покупках, ремонте, лечении или образовании невозможно откладывать бесконечно. Дополнительным драйвером выступают льготные государственные программы в ипотеке и автокредитовании, где условия остаются приемлемыми для заемщиков. Тем не менее значительная часть населения вплотную приблизилась к пределу своей платежеспособности», — сообщил изданию старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын.

Финансовая дисциплина среди граждан начинает слабеть.

«Данные соцопросов показывают, что каждый четвертый заёмщик считает допустимым не возвращать деньги, ссылаясь на сложную жизненную ситуацию, поэтому они готовы брать кредиты на менее выгодных для себя условиях. Также активно используется другой вариант «стратегии» — банкротство физического лица, когда возврат денежных средств не осуществляется», — отметила доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

«Банкротство является, скорее, крайней мерой, к которой стоит прибегать только в случае, если другие варианты не дают результата, потому что последствия банкротства не позволят гражданину получить кредит в течение продолжительного времени, и есть риск не быть освобожденным от долгов. Не стоит гасить кредитную задолженность за счет микрозаймов, поскольку такая схема чаще всего приводит граждан к банкротству. Для тех, кто уже попал в непростую финансовую ситуацию, эффективным решением могут стать рефинансирование — погашение текущего кредита новым, но на более выгодных для клиента условиях, или реструктуризация долга, при которой клиенту может быть предложен новый график платежей или изменение размера ежемесячного платежа, но с увеличением срока кредита», — сказала основатель ООО «Бизнес-Поддержка» Наталья Гуделева.