Как самозанятым получать хорошую страховую пенсию

Планирование доходов в старости становится частью финансовой гигиены для россиян, сравнимой с уплатой налогов

В 2026 году самозанятость перестала быть зоной «финансовой беспечности». Достойная старость для этой категории граждан теперь возможна только через гибридную модель. Она должна включать обязательный минимум добровольных взносов в Социальный фонд для покупки стажа, активное использование ПДС ради государственных субсидий и, что крайне важно, самостоятельное формирование портфеля активов — от недвижимости до инструментов фондового рынка и независимых пенсионных фондов.

У многих россиян, кто в последние годы получал высокую зарплату с учётом того, что их взносы инвестируются, накопились существенные суммы, которые можно вложить в повышение будущей пенсии, пишет gazetametro.ru.

Как быть самозанятым? Как им получать хорошую пенсию? Каковы, в частности, риски частных пенсионных фондов?

«Получение высокой пенсии для самозанятых при наличии современного инструментария доступно. Для этого необходимо самостоятельно формировать страховую пенсию и личные сбережения. Существующий режим самозанятости не предполагает обязанности по уплате страховых взносов. Если самостоятельно не делать взносы, то время работы на самозанятости не войдет в пенсионный стаж. В результате при такой модели поведения самозанятый сможет расчитывать только на пенсию по старости. В 2026 г она составляет 9,4 тыс.рублей. Чтобы получить достойную страховую пенсию самозанятому необходимо выполнить следующие условия:

-иметь 15 лет страхового стажа;

-накопить 30 баллов;

-вносить добровольные взносы в СФР. В 2026 году минимальный взнос составляет 71,525 тыс.рублей, он принесёт 1,09 пенсионного балла и один год стажа. Максимальный взнос в этом году составляет 572 204,16 рублей - он принесет 8,72 балла и также один год стажа. Внесение может осуществляться частями.

Максимизировать свою страховую пенсию возможно, если в течение 30 лет самозанятый будет выплачивать максимальный взнос. В этом случае размер пенсии составит порядка 50 тыс. рублей. 

Дополнительный доход к пенсии можно получить вступив в ПДС. В этом случае взносы будут софинансированы государством. Размер софинансирования отличается в зависимости от доходов. При доходе до 80 тыс. рублей софинансируется 100%, при доходе от 80 до 150 тыс. рублей - 50%, при доходе от 150 тыс. рублей - 25%. При этом можно оформлять налоговый вычет в размере до 88 тыс. рублей», - сказала «Московской газете» доцент кафедры корпоративных финансов и корпоративного управления Финансовый университет при правительстве РФ Ольга Борисова.

Как быть с пенсионными фондами?

«Увеличить пенсионные накопления можно за счет инвестиций средств в НПФ. С 2025 года для НПФ ужесточен надзор и были введены ограничения:

-доля инвестиций в ценные бумаги одной компании сокращаются до 5%,

-возрастает планка в успешном прохождении стресс-тестов Банка России до 95%.

При этом стоит помнить, что определенные риски инвестиций все равно остаются. Несмотря на большую доходность вложения в частные НПФ сопряжены со следующими рисками:

-риском потери капитала, за счет потенциально возможных убытков фондов;

-низкой ликвидностью за счет существующих ограничений;

-инфраструктурных рисков, вследствие непрозрачности активов и комиссий.

Оптимальным вариантом для самозанятых является комбинация указанных инструментов, позволяющим накопить достойную страховую пенсию», - добавила эксперт.

«Если есть планы накопить на пенсию нужно найти средства на уплату страховых взносов или принять участие в добровольном пенсионном страховании, как вариант - участвовать в программе долгосрочных сбережений, что также в дальнейшем обеспечит дополнительный доход.

Чтобы не потерять статус плательщика НПД, нужно контролировать максимальную величину полученных доходов с начала календарного года (или с момента регистрации) - не более 2,4 млн. рублей.

Для работы и взаимодействия с инспекцией плательщик использует приложение «Мой налог». Исчерпывающего перечня видов деятельности, которыми можно заниматься самозанятому, в Законе №422-ФЗ не установлено. Это значит, что при применении НПД можно заниматься любыми видам деятельности, кроме тех, которые прямо запрещены этим ФЗ», — сообщила изданию доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве Российской Федерации Елена Смирнова.

Как правильно выбрать инвестиционные инструменты для будущей пенсии?

«Здесь есть два основных пути: индивидуальные пенсионные планы в НПФ, которые позволяют гибко формировать накопления, и Программа долгосрочных сбережений (ПДС), стартовавшая в 2024 году. Ключевое преимущество ПДС заключается в государственном софинансировании взносов. Государство добавляет средства на ваш счет в течение первых 10 лет участия в Программе – максимум 36 тысяч рублей ежегодно. Объем софинансирования зависит от официального дохода участников и размера взносов. Для получения государственной поддержки важно вносить на счет ПДС не менее 2 тыс. рублей в год. Кроме того, участники ПДС имеют право на ежегодный налоговый вычет в размере от 13% до 22% от суммы внесенных средств, но не более чем с 400 000 рублей в год. Это позволяет вернуть от 52 000 до 88 000 рублей ежегодно, что значительно увеличивает итоговую доходность вложений. Важно, что ваши средства на счетах участников находятся не в пассивном хранении, а работают под управлением НПФ. Фонды стремятся обеспечить сохранность и прирост капитала, и их результаты за последние годы это подтверждают: в 2024 году доходность по ПДС составила около 20% годовых, а в 2025 – около 19% годовых. Такой механизм позволяет накоплениям расти быстрее и служит надежной защитой от инфляции. Именно для самозанятых, чей доход может быть нестабильным, ПДС становится оптимальным выбором», — отметил в беседе с «Московской газетой» президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Сергей Беляков.

Каковы риски частных пенсионных фондов?

«Результаты показывают, что все фонды в состоянии исполнить свои обязательства перед клиентами даже в условиях экономических кризисов. Кроме того, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует сохранность внесенных гражданами личных средства и дохода от их инвестирования в пределах 2,8 млн рублей, что вдвое превышает лимит по банковским вкладам. Отдельно в полном объеме защищены переведенные в программу средства накопительной пенсии (ОПС), суммы господдержки и дохода от их инвестирования», — добавил эксперт.

«Главный вызов для НПФ сегодня — это не надежность, которая после чистки рынка и ужесточения надзора ЦБ стала беспрецедентной, а реальная доходность. Исторический анализ показывает, что многие фонды с трудом обыгрывают инфляцию на длинных дистанциях. Мы видим риск «консервативного омертвления» капитала, когда средства инвестируются преимущественно в ОФЗ и корпоративные облигации с фиксированным купоном. Для молодого самозанятого это означает, что через 20 лет покупательная способность накоплений может оказаться ниже ожидаемой, несмотря на номинальный рост суммы. Кроме того, сохраняется инфраструктурный риск и риск изменения регуляторной среды, когда правила игры могут быть скорректированы исходя из текущих бюджетных приоритетов страны», — сказал «Московской газете» старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын.