Кредиты станут доступнее, но некоторые заемщики будут получать отказы

Человек с высокой долговой нагрузкой, получив отказ в зарплатном банке, начинает веерно рассылать заявки конкурентам, а затем спускается на уровень микрофинансовых организаций. Речь идет не о том, что абсолютному большинству граждан навсегда закрыт доступ к деньгам, а о том, что кредитный рынок стал предельно рискованным и жестким

Россияне массово сталкиваются с отказами в кредитах — в прошлом году 85% обратившихся за займом граждан получили отказ. С чем это связано, почему одобряется только каждая десятая заявка? Какова будет ситуация в этом году: станет ли кредиты брать проще на фоне снижения ключевой ставки?

«Процент одобренных и отказных заявок, а также структура причин отказов очень сильно отличаются и зависят от категории клиентов и канала их привлечения. Например, для предодобренных предложений для зарплатных клиентов и по онлайн-заявкам от лидогенераторов из интернета они будут отличаться кардинальным образом. Кроме того, накладываются ограничения макропруденциальных лимитов по показателю долговой нагрузки, установленных регулятором. Одним из таких стал запрет на подтверждение дохода сведениями БКИ, исходя из предыдущей истории обслуживания кредитов. Дополнительные ограничения связаны с денежно-кредитной политикой и возросшей конкурентной борьбой за незакредитованных клиентов, способных подтвердить свой доход и имеющих потребность в кредитных средствах, несмотря на уровень процентных ставок. Для получения одобрения от банка достаточно заботиться о качестве своей кредитной истории, то есть, не допускать просрочек по кредитам, не набирать слишком много кредитных продуктов и не подавать слишком часто заявки на кредит, иметь стабильный легальный доход, информацию о котором банк сможет самостоятельно проверить из сведений Социального фонда или ФНС, не иметь просроченных обязательств (ФССП)», — сказала «Московской газете» кандидат экономических наук, отраслевой эксперт Ольга Горюкова.

Как будет развиваться ситуация на фоне начавшегося смягчения монетарной политики Центробанком?

«С точки зрения понижения процентных ставок вслед за ожидаемым снижением ключевой ставки Банка России кредиты станут более доступными. Однако нельзя исключать, что клиенты с повышенной долговой нагрузкой (при ПДН более 50%) будут продолжать получать отказы. В числе основного объема заявок, получаемых сейчас банками, — заявки от клиентов с повышенной долговой нагрузкой, либо допускающих просрочку по действующим кредитным обязательствам, то есть тех граждан, которые имеют отрицательную кредитную историю, низкий уровень кредитного рейтинга. Банкам экономически невыгодно одобрять кредиты данной категории заемщиков. На этом фоне можно прогнозировать рост уровня одобрения по заявкам от розничных клиентов в микрофинансовом сегменте. При получении отказов в банках граждане, если им срочно нужны деньги, будут рассматривать для себя разные варианты, в том числе подавать заявки на кредитование в МФО», — отметил директор департамента риск-менеджмента АО «Свой Банк» Александр Чернов.

На что граждане тратят взятые кредиты?

«Если говорить о статистических данных, структуре расходов населения, то более 40% приходится на продовольственные товары, до 20% — на погашение различных кредитов (причем в большинстве случаев это ипотека, взятая до повышения ставок), примерно 10% — расходы на ЖКХ, электроэнергию, услуги связи. Однако отсутствие чётких финансовых планов приводит к тому, что может возникнуть необходимость в дополнительных суммах «до зарплаты» из-за внезапной денежной траты (лечение, ремонт, дополнительные взносы на детей), которую можно было бы покрыть из «подушки безопасности» — именно таким образом и возникает необходимость в кредитных средствах», — поделилась своим мнением с «Московской газетой» доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве Российской Федерации Елена Смирнова.

Как трудности с получением кредитов отражаются на заемщиках?

«Фундаментальная причина того, что одобряется лишь каждая десятая заявка, кроется в беспрецедентном регуляторном давлении. Центральный банк последовательно закручивал макропруденциальные лимиты, сделав показатель долговой нагрузки фактически главным и бескомпромиссным фильтром. Банкам буквально «связали руки»: они нормативно лишены возможности массово кредитовать людей, отдающих на обслуживание долгов более половины своего дохода. Иначе финансовая организация получает такие коэффициенты риска, которые делают выдачу ссуды экономически бессмысленной. На эти ограничения наложился серьезный процентный шок. При ключевой ставке, которая значительную часть прошлого года держалась на запретительно высоком уровне в 21%, рыночные потребительские кредиты ушли в диапазон 28–35% годовых. Массовые отказы при таких параметрах — чистая арифметика. Человек со средним доходом, который три года назад легко брал полмиллиона рублей, сегодня не проходит банковский скоринг просто потому, что ежемесячный платеж при нынешних ставках моментально выводит его за пределы допустимой долговой нагрузки», — сказал старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын.