Полагаться исключительно на банковские депозиты становится неэффективно

Проценты со вклада в размере средней зарплаты станосятся недоступны для большинства россиян

Размер банковского вклада приносящего доход в размере средней зарплаты существенно возрос с начала года, пишет gazetametro.ru.

Каким вкладом сейчас необходимо обладать, чтобы доход был сопоставим со средней зарплатой в России? На какой срок оптимально делать такой вклад? Напомним, что согласно Росстату, средняя зарплата в мае достигла уже 99 422 рубля.

Расчет

«Для начала следует уточнить, что доход с вклада не выплачивается два раза в месяц как зарплата. Проценты хоть и начисляются ежемесячно, как правило, досрочно их снять нельзя. Соответственно, в целях расчета ориентируемся, чтобы доход с вклада на три месяца, который затем нужно будет переоформить, приближался к 300 000 рублей, а с годового депозита — к 1 200 000 рублей. Для того, чтобы средняя ежемесячная сумма пассивного дохода по короткому вкладу равнялась примерно к 100 000 рублей, сегодня необходим депозит размером приблизительно 7 млн рублей. Но это речь идет о вкладе на три месяца со ставкой в 17%. Ставки по годовым вкладам значительно ниже, а значит, первоначальная сумма на вкладе должна быть выше. Например, при ставке 10% годовых депозит на 12 месяцев нужно открыть уже на 12 млн рублей. При этом в начале года, когда на рынке были короткие вклады на 23-24% и годовые — более 17%, сумма была бы меньше. Например, при ставке в 23% для достижения той же финансовой цели потребовалось бы около 5,2 млн рублей. Снижение ставок по вкладам и накопительным счетам наблюдается на протяжении всего 2025 года (можно сказать, даже с декабря 2024 года, когда впервые за полгода регулятор не повысил ставку в 21%, хотя рынок ждал 22-23%), но только с начала лета, когда ключевая ставка была снижена впервые за долгое время (6 июня), по начало августа, после снижения ставки второй месяц подряд, согласно статистике ЦБ РФ, средний максимум ставок в крупнейших банках страны снизился почти на 300 б.п. — с 18,87% до 15,96%», — сказал «Московской газете» аналитик «Свой Банк» Иван Михайлов.

Останутся ли вклады столь же привлекательны

«С учетом подоходного налога 13% реальная сумма вклада для получения ежемесячного дохода в размере средней зарплаты, должна быть еще выше — около 8,5-9 млн рублей. Снижение ставок отражает нормализацию денежно-кредитной политики. Банк России последовательно снижает ключевую ставку по мере замедления инфляции — с пикового значения 21% в конце 2023 года до текущих 16%. Парадоксально, но стабилизация экономики делает жизнь рантье сложнее — их доходы падают вместе со ставками. Тем не менее, банковские вклады сохраняют привлекательность. При прогнозируемой инфляции 4-5% годовых, ставки 14-15% обеспечивают реальную доходность 9-11%. Однако полагаться исключительно на банковские депозиты становится неэффективно. Диверсификация превращается из рекомендации в необходимость. Облигации федерального займа предлагают сопоставимую с вкладами доходность при большей ликвидности. Корпоративные облигации надежных эмитентов могут давать премию в 2-3 процентных пункта. Паевые инвестиционные фонды открывают доступ к более широкому спектру активов — консервативные фонды облигаций показывают доходность 12-15% годовых, сбалансированные портфели с акциями могут приносить 15-20%, хотя и с большей волатильностью. Эпоха простых решений в инвестировании завершается. Если раньше достаточно было разместить средства на высокодоходном депозите, то теперь требуется более активное управление капиталом. Это подразумевает повышение финансовой грамотности, изучение различных инструментов», — рассказал политолог, общественный советник г. Москвы, доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции, экономике и управлению Роман Синицын.

Заменить зарплату на проценты

«Для того, чтобы можно было заменить заработную плату на проценты по вкладам в денежном эквиваленте, нужно иметь значительную сумму для размещения во вклад (сопоставимую со средней стоимостью квартиры в городе-миллионнике). Безусловно, для тех случаев, когда квартира получена в наследство или подарена близкими родственниками, можно ее продать после установленного минимального срока (чтобы не возникала необходимость платить НДФЛ). Однако напомню, что по полученным процентам нужно платить НДФЛ при превышении определённой величины, которая сопоставима со ставкой ЦБ РФ. Если в планах сдача квартиры в аренду — напомню про необходимость уплаты НДФЛ или регистрации в качестве самозанятого с уплатой налога на профессиональный доход. Кроме того, нужно понимать, что снятая сумма до окончания срока вклада будет учитывать минимальный процентный доход, как правило, рассчитанный по ставке меньше 1%. Следовательно, важно понять, какая стратегия в части использования временно свободных денежных средств будет оптимальна именно для конкретной семьи», — поделилась своим мнением с изданием доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве Российской Федерации Елена Смирнова.

Следует принимать во внимание налоги

«Процентный доход сверх необлагаемого минимума облагается НДФЛ. С 2025 года введена прогрессивная шкала налога на доходы: для доходов до 2,4 млн рублей ставка составляет 13%, а с суммы свыше — 15%. Поскольку речь идёт о доходе в 1,2 млн рублей, который не достигает порога перехода на повышенную ставку, налоговая ставка — 13%. Однако в расчёте необходимо учесть, что чистый доход на руки должен составить 1,2 млн рублей, а значит, валовой доход по вкладу должен быть выше за счёт налога. Таким образом, если чистый доход — 1 200 000 рублей, а налог начисляется на превышение 210 000 рублей, то налогооблагаемая база — 990 000 рублей. При средней процентной ставке по рублёвым депозитам в 2025 году на уровне 14% годовых, требуемый размер вклада рассчитывается как 1 348 500 / 0,14 ≈ 9 632 142,85 рублей. С учётом возможных колебаний ставок и округления, можно говорить о сумме порядка 10 миллионов рублей», — сообщила «Московской газете» консультант по стратегическому и антикризисному управлению, генеральный директор ООО «Вместе.ПРО» Олеся Бережная.