Россиянам назвали преимущества и недостатки покупок в рассрочку

При заключении договора о приобретении товара в рассрочку следует читать написанное «мелким шрифтом» 

Потребитель, прибегающий к приобретению товара в рассрочку, нередко платит скрытый процент, который зачастую превышает даже ставки по стандартным кредитным картам.

Кредиты сейчас дорогие. Можно ли рассматривать покупку товара (холодильника, телевизора) в рассрочку как выгодный вариант? Или все равно придется переплачивать? 

«Приобретение холодильника, телевизора и иной крупногабаритной дорогостоящей техники в рассрочку при уровне ключевой ставки в 14,5% является выгодным, особенно если старая сломалась. В подобных условиях потребительский кредит обойдется порядка 23-27%. В случае оформления техники в рассрочку торговые сети, как они утверждают, дают возможность покупателю оплатить частями товар, без переплаты (не взимая процентов за кредит). Самим торговым сетям рассрочка позволяет увеличить объем сбыта товара в условиях высокой стоимости кредитных средств. Если на товаре установить информацию о реальной стоимости потребительского кредита его вряд ли приобретут. В этой ситуации рассрочка является выходом. Анализ стоимости телевизоров в крупной федеральной торговой сети говорит о том: что порядка 20% товара представлена с рассрочкой. По холодильникам она встречается чаще. Так можно приобрести порядка 35% товара. Это преимущественно связано с их более высокой стоимостью. Выгодой для покупателя в случае использования рассрочки является: экономия на процентах, защита от инфляции, сохранение ликвидности. К недостаткам приобретения техники в рассрочку относятся: завышенная цена товара, обычно разница может достигать порядка 7-10% от стоимости без рассрочки, штрафные санкции в случае просрочки платежей, упущенная выгода от сбережений, поскольку приобретение техники не позволяет инвестировать эти средства для получения дохода в будущем», — рассказала «Московской газете» доцент кафедры корпоративных финансов и корпоративного управления Финансовый университет при правительстве РФ Ольга Борисова.

«Рассрочка действительно может быть выгодной при нынешней ключевой ставке, однако не стоит забывать, что при оформлении оплаты по частям покупатель получает полноценный кредитный продукт и невыполнение соглашения по этому займу чревато штрафами и пенями. Просрочка платежей отражается на кредитной истории, а неустойка за просроченную выплату при этом может оказаться выше обычной», — отметила основатель ООО «Бизнес-Поддержка» Наталья Гуделева.

Кредитные карты, которые часто используются при приобретении товара в рассрочку, сейчас из-за жесткой политики Центробанка становится получить все труднее.

«Если рассматривать покупку в рассрочку часто для этого используется кредитная карта. Но за последний год почти наполовину снизилось количество выдаваемых кредитных карт в связи с ростом процентной ставки и с изменением условий получения. Однако развитие финансовой грамотности (в т.ч. на своих неудачных кредитных опытов) заставляет задуматься о пересмотре покупательского поведения с учётом ограничения расходов, в частности, за счет использования уже имеющегося имущества (и после ремонта тоже)», — сказала доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

В договор о рассрочке часто вплетаются невыгодные для покупателя условия.

«В условиях, когда двузначные процентные ставки по потребительским кредитам стали нормой, классическая «рассрочка» на бытовую технику и электронику перестает восприниматься как маркетинговый шум и превращается в серьезный объект финансового анализа. С позиции фундаментальной экономики покупка условного холодильника или телевизора по схеме оплаты частями в текущих реалиях может быть как актом редкой финансовой грамотности, так и досадной ошибкой, в зависимости от того, как именно структурирована конкретная сделка. Потребительский идеал часто разбивается о практику скрытых издержек, которые финансовые организации и торговые сети виртуозно инкапсулируют в тело договора. Основной риск сегодня заключается в так называемых «сопутствующих обязательствах» — страховании жизни, комиссиях за обслуживание счета или навязанных сервисных пакетах. Если стоимость таких услуг составляет даже 10% от цены товара, вся экономическая выгода от отсутствия процентов нивелируется, превращая рассрочку в обычный дорогой кредит, но в более изящной упаковке. Более того, в нынешнем году участилась практика двойного ценообразования: товар в рассрочку может стоить на 7-10% дороже, чем при оплате «здесь и сейчас». Прежде чем подписать договор необходимо сопоставить финальную сумму всех платежей с минимальной рыночной ценой товара», — пояснил старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын.