Россиянам посоветовали готовиться к появлению новых кредитных условий

Банки отреагировали на возросшие риски в потребкредитовании снижением лимитов по «кредиткам»

Банковским организациям становится все рискованнее наращивать лимиты по кредитным картам, прежде всего клиентам со скромным или нестабильным доходом.

Лимиты по кредиткам в России заметно снизились (в апреле на 8,5% год к году). За второй весенний месяц уровень опустился до 103,2 тыс. рублей, в то время как в апреле прошлого года он достигал 112,8 тыс. рублей.

С чем это связано? Что посоветовать гражданам?

«Лимиты по кредитным картам определяются с учетом нескольких ключевых показателей по клиенту: его официально получаемого дохода и размера среднемесячного платежа, данные о котором банки запрашивают и получают из БКИ. Также на размер одобренных лимитов влияют ограничения, действующие в отношении банков в виде макропруденциальных лимитов (МПЛ). Я бы сказала, что этот фактор будет решающим: банк готов одобрить гражданину сумму лимита выше, но так как он уже может быть на грани вхождения в МПЛ, то клиентам одобряются меньшие суммы. Гражданам могу посоветовать обращаться за открытием лимита по кредиткам сразу в несколько банков: так шансы открыть лимит на требуемую сумму значительно повышаются», — рассказала «Московской газете» кандидат экономических наук, отраслевой эксперт Ольга Горюкова.

Банки опасаются, что из-за высокой закредитованности населения они могут не вернуть свои деньги?

«Снижение лимитов по кредитным картам — это закономерная реакция банков на рост рисков в потребительском кредитовании. За последние два года рынок пережил период очень дорогих денег: высокая ключевая ставка, рост долговой нагрузки населения и ужесточение регулирования со стороны ЦБ заставили банки гораздо осторожнее подходить к выдаче необеспеченных кредитов. Кредитная карта для банка это один из самых рискованных продуктов. В отличие от ипотеки или автокредита она не обеспечена залогом, а значит в случае ухудшения платежеспособности клиента риски невозврата существенно выше. На фоне высокой стоимости фондирования банкам становится менее выгодно наращивать лимиты, особенно для клиентов со средней или нестабильной финансовой нагрузкой», — отметил в комментарии «Московской газете» экономист по платежным системам Денис Балашов.

Но ведь доходы населения официально растут?

«Не стоит забывать о том, что инфляция «съедает» покупательную способность населения. Даже если номинальные доходы растут, реальные располагаемые доходы могут оставаться на прежнем уровне или снижаться. Это делает заемщиков менее платежеспособными. Рост цен на товары первой необходимости, услуги, жилье и транспорт влияет на возможность граждан обслуживать кредиты. Банки учитывают это при оценке максимальной суммы, которую заемщик реально сможет выплачивать», — пояснил в беседе с изданием профессор Финансового университета при правительстве РФ Сергей Толкачев.

В дальнейшем ситуация с выдачей кредитов также будет оставаться напряженной.

По мнению экономиста, члена общественного совета при Министерстве науки и высшего образования РФ Инны Литвиненко, населению стоит быть готовыми к дальнейшему усилению регуляторной функции в отношении выдачи кредита и появления новых условий со стороны банков, вшитых в базис получения кредитов.

Как сокращение лимита по кредиткам отразится на экономике?

«Макроэкономические последствия данного тренда для реального сектора будут носить выраженный охлаждающий характер, поскольку изъятие избыточной ликвидности у населения неизбежно приведет к сжатию среднего чека в ритейле, особенно в сегментах бытовой техники, электроники и внутреннего туризма. Тем не менее для устойчивости самой банковской системы такое охлаждение является позитивным сигналом, предотвращающим накопление системных дисбалансов», — сказал «Московской газете» старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын.