Аналитики рассказали, как действовать при образовании долга по микрозайму

Если образовалась задолженность по микрозайму, вместо паники следует лучше узнать свои права

Если по микрозайму появилась просрочка, худшая стратегия состоит в том, чтобы игнорировать долг или брать новый дорогой заем для погашения предыдущего. При этом необходимо самостоятельно проверять цифры, из которых складывается задолженность, чтобы кредитор не приписал лишнего.

Что делать, если образовалась задолженность по микрокредиту

«Первое, что необходимо сделать, это запросить у МФО полный расчет задолженности. В нем должны быть отдельно указаны основной долг, проценты, неустойка и иные платежи. Одновременно стоит проверить саму организацию в государственном реестре Банка России. Это важно, поскольку правила, ограничивающие стоимость микрозайма и способы взыскания задолженности, распространяются на легальных участников финансового рынка. Даже если кредитор не согласится на предложенный вариант, наличие письменной переписки существенно лучше полного прекращения контакта», — сказал «Московской газете» ведущий научный сотрудник Центра банковского консалтинга и прикладных исследований Финансового университета при правительстве РФ Кырлан Марчел.

Следует быть готовым к взаимодействию с коллекторами.

По словам эксперта, должник сохраняет право на защиту от чрезмерного давления. Федеральный закон № 230-ФЗ устанавливает пределы непосредственного взаимодействия с должником. Например, телефонные переговоры по инициативе кредитора или его представителя не могут происходить более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Поэтому угрозы, давление и бесконтрольные звонки не являются нормальной частью процедуры взыскания долга.

Насколько удачна мысль погасить образовавшуюся задолженность с помощью другого микрозайма?

«Самая опасная модель поведения возникает тогда, когда человек погашает один микрозаем за счет следующего. Законодательство сейчас специально перестраивается так, чтобы ограничить подобное перекредитование. С 1 октября 2026 года МФО уже не вправе выдавать человеку еще один дорогой заем с полной стоимостью свыше 200% годовых, если у него одновременно существуют два непогашенных займа такой категории. С 1 апреля 2027 года регулирование станет еще жестче. Для займов с ПСК выше 100% начнет действовать принцип одного такого займа одновременно и трехдневный период охлаждения после его погашения», — отметил Кырлан Марчел.

«Погашать задолженность в МФО другим микрозаймам — плохая финансовая идея. Такой шаг почти всегда увеличивает долговую нагрузку и повышает риск попасть в долговую спираль. Когда вы берёте новый заём для закрытия старого сумма долга, на которую начисляются проценты, увеличивается. Это происходит потому, что лимит переплаты действует только в рамках одного договора. Новый договор порождает новый, более крупный долг. А микрозаймы часто выдаются под очень высокие процентные ставки — переплата становится колоссальной. При просрочке МФО начисляют пени и неустойки, которые ещё больше увеличивают долг. Просрочки сильно портят кредитный рейтинг, что затруднит получение денег в будущем», — добавила основатель ООО «Бизнес-Поддержка» Наталья Гуделева.

Доцент кафедры налогов и налогового администрирования Финансового университета при правительстве РФ Алексей Шестемиров отметил: если доход упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным за прошлый год, закон даёт право на кредитные каникулы. Кредитор не может отказать в них произвольно. Затем нужно проверить, не начислили ли лишнего. По договорам, заключённым с 1 апреля 2026 года, предельная переплата по краткосрочным кредитам и займам не может превышать 100% от суммы долга, тогда как раньше этот порог составлял 130%. Сверх лимита взыскать ничего нельзя. Если долг «нарисован» выше, это повод для жалобы в Банк России. Если долгов несколько и платить нечем, единственным выходом становится банкротство, в том числе внесудебное через МФЦ для небольших сумм.

Почему спрос на микрозаймы сохраняется

«При высокой ключевой ставке банки ужесточили скоринг, и часть заёмщиков просто не может получить банковский кредит. Для них МФО остаётся последней легальной дверью. Срабатывает и эффект малой суммы. Ставка в 0,8% в день кажется копеечной, хотя в годовом выражении это около 292%. Человек считает платёж, а не цену долга. Наконец, значительная часть спроса — это не новые потребности, а обслуживание старых долгов новыми займами», — добавил эксперт.

Как устроен механизм образования долга по микрозайму, каковы особенности?

«Механика долговой спирали устроена просто. Заём 15 000 рублей на 15 дней при ставке 0,8% в день даёт 1 800 рублей процентов — сумма терпимая. Заемщик не вернул вовремя, последовала пролонгация, затем ещё одна: капает по 120 рублей ежедневно, и за 4-5 месяцев начисления достигают законного потолка. Здесь стоит зафиксировать главное изменение 2026 года: по договорам сроком до года, заключённым после 1 апреля 2026 года, совокупная переплата — проценты, неустойки, штрафы, комиссии — не может превысить 100% от суммы займа. Взял человек 15 000, отдаст максимум 30 000, после чего любые начисления прекращаются в силу закона. По договорам, оформленным раньше указанной даты, действует прежний предел в 130%», — сказал в беседе с «Московской газетой» старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын.

Тем временем, по оценке аналитиков, снижение объема выдач займов микрофинансовыми организациями (МФО) в 2026 году может составить до 5% относительно предыдущего года.