Эпоха гиперпотребительства уходит

Россияне пересматривают своё отношение к финансам

Ужесточение требований Центробанка с 1 января 2026 году при выдаче кредитов, высокая закредитованность населения и переход россиян от модели «бездумного расточительства» к сбережению предопределили провал с выдачей кредитных карт — как по количеству, так и по объему предоставляемых средств. По итогам января объем выданных кредитных карт в России упал до минимума. Средний размер выданных кредиток также заметно снизился — примерно на 9 тыс. рублей — до 103 тыс.
С чем это связано?

Стагнация покупательской активности

«Анонсированное в прошлом году повышение налоговой нагрузки сподвигло продавцов максимально реализовать товар в конце года, предлагая акции и скидки. Ведь в 2026 году многие компании малого и среднего бизнеса стали плательщиками дополнительного налога – НДС. В свою очередь данная мера способствовала повышению цен, что также было ожидаемо. Резкое снижение объемов потребления, зафиксированное в новогодние каникулы подтверждает определенную стагнацию покупательской активности. На фоне этого многие компании могут столкнуться со снижением спроса на свои товары и услуги, поддержание которого безусловно необходимо, в том числе путем грамотного продвижения и экспертного присутствия во внешнем пространстве», — рассказала «Московской газете» основатель ООО «Бизнес-Поддержка» Наталья Гуделева.

Охлаждение розничного кредитования

«На мой взгляд, основная причина – это регуляторные изменения, которые вступили в силу с 1 января 2026 для банков, а также всех участников микрофинансового рынка в отношении расчета ПДН (показателя долговой нагрузки). Они в очередной раз направлены на охлаждение розничного кредитования. Дело в том, что с этого года одобрение кредитных лимитов стало невозможно по модельному подходу (до 1 января кредиторы имели возможность использовать заявленный в анкете доход, подтверждать его внутренними моделями, предсказывающими получаемый доход), теперь одобрение возможно только при подтверждении кредитором официального дохода заемщика, что получается разными способами: через сервис Цифровой профиль гражданина (Госуслуги), из официальной справки о доходах и суммах налога физического лица (входит в состав 6-НДФЛ, ранее справка 2-НДФЛ), выписки по банковской (зарплатной) карте и с помощью иных документов, подтверждающих регулярные ежемесячные доходы заемщика. В случае отсутствия данной информации при получении заявки на кредитный лимит банк-кредитор обязан использовать данные Росстата о среднедушевых денежных доходах населения по субъектам РФ. Эти данные применяются банками в ситуациях, когда заемщик не может подтвердить доход документально (либо у банка отсутствует подключение к сервису ЦПГ). Как раз, используя данные Росстата, и получается (как правило), что расчетный лимит по карте ниже, чем он мог бы быть фактическим (с учетом официальных доходов заемщика)», — сказала кандидат экономических наук, отраслевой эксперт Ольга Горюкова.

Граждане стали опасаться влезать в долги

«Снижение количества лиц, которые берут кредитные карты, обусловлено не только усложнением выполнения условий банков, но и опасением населения в текущей ситуации использовать кредитные средства. Напомню, что при возникновении временных финансовых трудностей можно воспользоваться правом на кредитные каникулы. При этом банкрот не имеет на них права, поэтому нужно выбирать оптимальный вариант для решения проблемы. По одному кредитному договору (т. е. кредитной карте) каникулы можно получить только один раз при наличии подтверждённых обстоятельств (например, снижение дохода или проживание в районе, где произошла чрезвычайная ситуация)», — отметила доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

Потребительские привычки стали меняться в сторону меньшей расточительности

«Сейчас можно наблюдать синхронизацию двух мощных факторов: регуляторного давления со стороны Центрального банка и глубинной трансформации потребительского сознания. В результате кредитные карты, ещё недавно бывшие драйвером розничного кредитования, теряют свою привлекательность для значительной части клиентов. Эпоха гиперпотребительства, когда кредит воспринимался как естественное расширение дохода, уходит. Люди всё чаще пересматривают своё отношение к финансам в пользу осознанности и рациональности. Накопление «подушки безопасности», отказ от спонтанных трат, стремление к экономии становятся новым социальным трендом. Это не просто вынужденная мера, а результат переоценки ценностей: люди начинают бережнее относиться к себе и своим ресурсам. В такой ситуации кредитная карта как продукт, стимулирующий потребление и зачастую провоцирующий на необдуманные траты, попадает в зону отчуждения», — поделилась своим мнением с «Московской газетой» консультант по стратегическому и антикризисному управлению, генеральный директор «Вместе.ПРО» Олеся Бережная.

Сыграл свою роль и сезонный фактор

«Январь традиционно слабый для всего розничного кредитования: с 1 по 8-10 января не работают отделения банков, люди отдыхают, потребительская активность падает. Аналогичный спад наблюдается и в автокредитах, POS-кредитах, наличных потребкредитах. Но имеются и структурные причины. Даже после снижения ключевой ставки 13 февраля 2026 года до 15,5% рыночные ставки по кредитным картам остаются на рекордном уровне. Население уже закредитовано, реальные располагаемые доходы растут медленно, а инфляционные ожидания остаются повышенными. Спрос объективно сжался», — сказал изданию эксперт по экономике, партнер Российского Экспортного Центра (РЭЦ) Сергей Варфоломеев.