Как правильно распорядиться деньгами в зависимости от этапа жизни

Оптимальный подход — найти баланс

В советское время труд считался не только высшей добродетелью, но и обязанностью всех граждан — тунеядство каралось государством. В наши дни, когда в молодости можно даже путем неквалифицированного труда заработать легкие деньги или удачно обогатиться путем биржевых спекуляций, открыв удачный стартап, ценности философии пожизненного упорного и кропотливого труда оказались поставлены под сомнение. Казалось бы, какой смысл работать всю жизнь, если удачно заработанных денег может хватить до конца дней? Тем не менее экономисты считают, что даже в наше время труд остается не только основой ценности личности, но и гарантом материального благополучия даже на склоне жизни. 

Какая стратегия более правильная — стремиться смолоду заработать максимум денег, чтобы хватило на всю жизнь и затем ничего не делать, или кропотливо и понемногу откладывать на старость?

«На мой взгляд, это не выбор между двумя взаимоисключающими стратегиями. Надёжнее не пытаться любой ценой заработать в молодости сумму «на всю жизнь» и не откладывать заботу о будущем до неопределённой старости, а выстраивать финансовую устойчивость постепенно — на протяжении всей жизни. Идея как можно раньше накопить капитал, чтобы больше не работать, привлекательна, но предполагает, что заранее можно точно оценить будущие расходы, срок жизни, доходность вложений и влияние инфляции. На практике всё это меняется. Капитал может обесцениваться, инвестиции — приносить убытки, а обстоятельства — потребовать дополнительных расходов. Кроме того, стремление к максимальному заработку любой ценой может обернуться выгоранием, проблемами со здоровьем и упущенными возможностями, которые тоже составляют качество жизни», — сказал «Московской газете» доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко.

Стратегия постепенного откладывая части дохода оказывается более надежной. Но при этом не следует отказываться и от попыток заработать «быстрые» деньги в молодости. Важно только будет правильно ими распорядиться.

«Практичный подход — одновременно заботиться о настоящем и будущем. Поэтому правильнее не стремиться непременно «заработать и больше ничего не делать», а создавать запас прочности постепенно. Финансовая цель — не просто накопить определённую сумму, а иметь больше свободы выбора: возможность пережить трудный период, снизить нагрузку, сменить работу или выйти на пенсию тогда, когда позволяют ресурсы и обстоятельства», — добавил эксперт.

«Какого-то универсального правила накоплений не существует. Для кого-то начать откладывать как можно раньше — отличный шанс позаботиться о старости, а кому-то разумнее сначала обеспечить текущий уровень жизни. Оптимальный подход — найти баланс: учитывать свои обстоятельства, цели и понимать, какие инструменты для роста сбережений доступны. Я бы рекомендовала начать с малого и вести личный бюджет — это первый шаг к осознанным накоплениям. Но просто хранить наличные невыгодно — из-за инфляции деньги со временем теряют ценность. Лучше воспользоваться инструментами для роста сбережений — вкладами, инвестициями в акции, облигации или, например, недвижимость», — отметила основатель ООО «Бизнес-Поддержка» Наталья Гуделева.

«В неоклассической модели жизненного цикла рациональный агент стремится сглаживать потребление во времени, перераспределяя доходы между периодами с помощью сбережений. В этой логике постепенные накопления снижают риск дефицита средств в старости. Стратегия максимизировать доход в ранние год опирается на высокую ставку дисконтирования будущего и оправдана в жизненные периоды с выраженным карьерным пиком. На горизонте 30–50 лет меняются макроэкономические условия, здоровье и трудоспособность. Понемногу откладывать, не означает пассивно. Работа — лучший способ наслаждаться жизнью», — считает профессор кафедры налогов и налогового администрирования Финансового университета при правительстве РФ Наталья Рубан-Лазарева.

Откладывать на старость смолоду полезно хотя бы по тому, что по достижении зрелого возраста, далеко не гарантировано, что человек сохранит здоровье, или что его профессия останется нужной.

«В ранние годы человек обычно вкладывает силы в образование, квалификацию и карьеру, затем наращивает сбережения, а в старшем возрасте расходует накопленный ресурс. У модели есть слабое место: она предполагает относительно ровную карьеру и умеренную инфляцию. Реальная жизнь устроена сложнее. Идея «заработать всё смолоду» несёт заметный риск. Даже крупный капитал нуждается в защите от инфляции, ошибок владельца, налоговых изменений и неблагоприятной конъюнктуры», — поделился мнением с «Московской газетой» старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын.

Даже если стремительно обогатиться в молодости, то сохранить полученный финансовый запас на годы вперед может оказаться непростой задачей.

«Возьмем пример. Ключевая ставка Банка России сейчас составляет 14%, а официальный прогноз предполагает инфляцию в диапазоне 6-7% по итогам 2026 года. Такие цифры, казалось бы, дают вкладчикам хороший номинальный доход на коротком горизонте. Однако это не превращает банковский вклад в пожизненную ренту. Банк фиксирует ставку лишь на срок договора. После его окончания новые условия определяют рынок, политика банка и решения регулятора. Не менее сомнительна и противоположная крайность — привычка откладывать символические суммы, не думая о доходе и профессиональном развитии. Регулярный перевод части зарплаты полезен прежде всего тем, что дисциплинирует», — добавил эксперт.

Как целесообразно распорядиться финансами 

«В молодости часть свободных денег разумно направлять в то, что повышает будущую цену труда: здоровье, образование, современные профессиональные навыки, репутацию, деловые связи. Такой выбор не даёт мгновенного эффекта, зато расширяет горизонт возможностей. Человек с актуальной квалификацией и накопленным резервом легче переживает спад рынка, смену работодателя или неудачу собственного проекта. Он не зависит от одного актива, одного работодателя и одного удачного года», — резюмировал Роман Синицын.

Надежнее стратегия, основанная на регулярных накоплениях и финансовой дисциплине, а не на попытке как можно раньше заработать сумму, которой хватит на всю оставшуюся жизнь.

«Стремиться к росту дохода разумно, но еще важнее научиться распоряжаться заработанным. Если человек хорошо зарабатывает, у него больше возможностей для накоплений, и этим преимуществом стоит пользоваться. Полезная финансовая привычка — регулярно направлять часть дохода на долгосрочные цели, не дожидаясь, пока появятся лишние деньги. Длительный горизонт играет здесь ключевую роль. Регулярные взносы позволяют формировать накопления постепенно, а инвестиционный доход может дополнительно увеличить их за счет сложного процента», — считает вице-президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Алексей Денисов.

Ранее «Московская газета» писала о том, что банки столкнутся с более требовательным вкладчиком.

Читайте также: Россиянам рассказали о плюсах и минусах различных источников пассивного дохода