Молодому поколению придется отвыкать от привычки жить в долг

Юношеству предстоит сложный период отказа от доступного кредитного «пластика». Заодно придется учиться финансовой грамотности и умению зарабатывать на фоне ужесточения правил выдачи займов банками

Согласно исследованию ЦБ молодежь предпочитает кредитные карты остальным видам ссуд. С чем это связано? С трудностями получения кредита или особенностями потребления, возраста?

Широкое распространение

Молодежь старается использовать «пластик» не для приобретения «долгосрочных» вещей, а для удовлетворения текущих потребностей, в частности, развлечений.

«Широкое распространение кредитных карт среди молодёжи вполне объяснимо, так как без желания «привязываться к вещам" (в отличие от кредита на конкретную вещь ), есть потребность в денежных средствах, и она быстро может быть удовлетворена. В России в настоящее время используется более 54 млн, и более половины -  именно молодёжью», — сказала «Московской газете» доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

«Условно выгодное» предложение

Можно ли считать такую привязанность молодежи к кредитным картам признаком финансовой грамотности, или же речь, скорее, идет об импульсивном желании «тратить деньги на ветер»?

«Кредитная карта для молодежи является не столько инструментом для займа, сколько ключом, открывающим дверь в желанную среду возможностей. Это возможность моментально откликнуться на «условно выгодное» предложение, оплатить курс для саморазвития, собрать воедино разрозненные бытовые траты или просто обрести психологическое спокойствие, имея под рукой «финансовую подушку» в виде кредитного лимита. Это не кредит на что-то конкретное, это кредит на возможность выбора как такового. Поколение, выросшее со смартфоном в руке, инстинктивно выбирает финансовые продукты, максимально встроенные в их цифровую экосистему. Кредитная карта для них — это не пластик в кошельке, а приложение в телефоне, мгновенные пуш-уведомления, бесшовная оплата в один клик, кешбэк, понятный интерфейс и тотальный контроль над балансом и историей операций в реальном времени. Молодёжь реже совершает единовременные крупные покупки, требующие классического потребительского кредита. Вместо этого их расходы распределены на множество микроплатежей: подписки на стриминговые сервисы и онлайн-игры, покупки в социальных сетях, оплата такси и доставки еды, небольшие, но частые обновления гардероба», — рассказал изданию экономист Эльдар Манаширов.

«Черный ящик»

Но ведь рано или поздно за такое «дармовое»удовольствие приходится платить?

«В классическом банковском скоринге — системе оценки рисков — заемщик в 18–19 лет представляет собой «черный ящик». У него как правило нет трудового стажа, стабильного дохода, подтвержденного справкой 2-НДФЛ, отсутствует ликвидное залоговое имущество. В этой парадигме получить классический потребительский кредит наличными практически невозможно: банк просто не одобрит крупную сумму «в одни руки» без обеспечения. Кредитная карта с небольшим лимитом здесь выступает единственным доступным «входным билетом» в кредитную историю. Это не столько осознанный отказ молодежи от других продуктов, сколько результат работы банковских фильтров, отсекающих эту категорию от «длинных» денег. Сейчас банковский сектор переходит в режим сбережения капитала и минимизации рисков, где эксперименты с выдачей необеспеченных лимитов студентам становятся непозволительной роскошью. Для экономики в целом это позитивный сигнал оздоровления: система избегает формирования пузыря «плохих» долгов в самой уязвимой категории граждан. Молодежи же придется учиться финансовой грамотности в более суровых условиях — жить по средствам, так как эпоха легкой раздачи кредитного пластика, судя по действиям ЦБ, завершилась», — резюмировал в беседе с «Московской газетой»политолог, советник г. Москвы, доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции, экономике и управлению Роман Синицын.