Названы плюсы и минусы покупок с использованием BNPL сервисов

В условиях растущей инфляции и удорожания товаров BNPL (сервисы оплаты частями) для многих россиян становится способом приобрести необходимые вещи, не откладывая из-за возросшей стоимости. А для тех, кто сталкивается с нестабильным доходом, предоставляемая возможность гибко распределять платежи и вовсе может оказаться единственным вариантом. Но имеются и риски, связанные с неоправданным потреблением

Многие пользователи сервисов оплаты частями считают, что такой метод является для них инструментом семейного финансового планирования, а не просто разовым решением. Таким образом, оплата частями становится уже не разовым решением, а систематическим способом совершать крупные покупки, и дополнительным инструментом управления своим бюджетом.

Чем объясняется растущая популярность BNPL? Каковы плюсы и минусы такого метода оплаты?

«BNPL — это не классический кредит и не рассрочка в привычном виде. Сервис выступает посредником: он сразу переводит продавцу полную стоимость товара, а покупатель возвращаете ему [сервису] сумму частями по графику. Если все платежи внесены вовремя, то в базовом варианте проценты начислены не будут. Однако нужно понимать, что такая оплата может привести к импульсивным покупкам, что может создать дополнительную финансовую нагрузку на семейный бюджет. Поэтому перед покупками стоит тщательно оценить свои финансовые силы», — сказала основатель ООО «Бизнес-Поддержка» Наталья Гуделева.

«Сервисы оплаты частями действительно в России трансформируются из инструмента разовых покупок в полноценный элемент финансового планирования для многих пользователей. BNPL-сервисы обычно требуют минимальной кредитной истории или вообще не проверяют её, что делает их доступными для широкой аудитории, включая молодежь и людей с ограниченным доступом к традиционному кредитованию. Процесс получения одобрения занимает считанные минуты, что контрастирует с длительными процедурами банковских кредитов. BNPL-сервисы часто встроены непосредственно в онлайн-магазины, делая их естественным выбором при оформлении заказа», — рассказал «Московской газете» профессор Финансового университета при правительстве РФ Сергей Толкачев.

Как это помогает грамотно выстроить семейный бюджет?

«BNPL воспринимается как возможность распределить нагрузку на бюджет. Люди ищут альтернативы кредитным картам и потребительским кредитам, особенно когда речь идет о небольших или средних суммах, которые не требуют долгосрочных обязательств. BNPL позволяет распределить стоимость покупки на несколько месяцев, делая даже крупные приобретения более управляемыми и менее болезненными для бюджета. Разделение платежа дает ощущение большего контроля над финансами, поскольку вы видите конкретную сумму, которую нужно заплатить в каждый период, а не крупную сумму, списанную сразу. Кроме этого, BNPL дает возможность получить желаемое сразу, не дожидаясь накопления полной суммы», — добавил эксперт.

Каковы минусы такого способа оплаты?

«К минусам можно отнести тот факт, что простота получения может привести к спонтанным покупкам, которые пользователь не сможет себе позволить в долгосрочной перспективе. Если не уследить за графиком платежей, могут начисляться пени и штрафы. В некоторых случаях информация о задолженности может передаваться в кредитные бюро, негативно влияя на кредитную историю. Хотя основной платеж может быть беспроцентным, при просрочке платежа или при выборе специальных условий могут начисляться комиссии. При использовании нескольких BNPL-сервисов и различных планов становится сложно отслеживать все платежи и сроки, что увеличивает риск просрочки. Формирование привычки всегда покупать в рассрочку может создать зависимость от этого инструмента», — резюмировал Сергей Толкачев.

То есть BNPL это не признак расточительности?

«Оплата частями стала популярной не потому, что россияне внезапно перестали считать деньги. Скорее, наоборот, этот инструмент растет именно потому, что люди начали внимательнее управлять повседневным бюджетом. Для многих семей важна не только итоговая цена покупки, но и то, как она ложится на месячные расходы. У человека нет ощущения, что он берет заем в банке, проходит сложную проверку или подписывает большой кредитный договор. Он просто делит платеж на несколько частей и получает товар сразу. Поэтому такой формат хорошо работает на бытовых покупках, электронике, товарах для дома, одежде, ремонте, то есть там, где расходы могут быть предсказуемыми, но разовыми и ощутимыми», — отметил доцент Финансового университета при правительстве РФ Кырлан Марчел.

Как это отражается на экономике? Ведь деньги дешевеют из-за инфляции, а цена на товар и месяцы спустя остается прежней? В чем фокус?

«Не стоит забывать о том, что за «бесплатность» для клиента платит ритейлер. Комиссии, которые магазины отдают BNPL-сервисам, неизбежно закладываются в конечную цену товара. Те, кто платит сразу всей суммой, по факту субсидируют тех, кто платит частями. В масштабах экономики это ведет к скрытому инфляционному давлению, которое трудно измерить напрямую. Тем не менее как инструмент краткосрочного планирования BNPL себя оправдал. Он вывел из тени тех, кто раньше перехватывал деньги «до зарплаты» под грабительские проценты, и дал им цивилизованную механику управления кошельком. Главное, чтобы это не превращалось в инструмент для неоправданного расширения потребления за счет будущих личных доходов», — сказал «Московской газете» старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын.