Рефинансирование кредита не всегда может спасти заемщика: как действовать

Процедура рефинансирования кредита, с одной стороны, дает возможность снизить ежемесячную нагрузку на семейный доход, с другой — втянуть в более длительную «кабалу» на менее выгодных условиях

Каких ошибок следует избегать при рефинансировании долгов? Всегда ли рефинансирование кредита может быть выгодно?

«Условия рефинансирования могут включать как отсутствие возможности досрочного погашения в силу его невыгодности, либо высокую стоимость страхования, предполагающую особые требования. В тоже время процедура рефинансирования является довольно популярным финансовым инструментом. Особенно для сотрудников компаний, предоставляющих особые возможности в банках-партнерах в рамках зарплатных проектов. При этом комфортная ипотечная ставка для сотрудников может обойтись обязательностью работы на этом предприятии в течение всего периода ипотеки», — рассказала «Московской газете» экономист, член комитета по образованию и социальной политике при Торгово-промышленной палате РФ Инна Литвиненко.

«Рефинансирование кредита — это инструмент, который может как существенно снизить финансовую нагрузку, так и не дать никакого эффекта или даже увеличить расходы. Решение о рефинансировании стоит принимать, только тщательно взвесив все «за» и «против» с учётом конкретной ситуации». Сравните ежемесячный платёж, общую переплату, полную стоимость кредита по старому и новому договорам, включите в расчёт комиссии, страховки, оценки, госпошлины. Посчитайте точку окупаемости; это время, за которое экономия на ежемесячном платеже покроет расходы на рефинансирование. Если до конца вашего кредита осталось меньше месяцев, чем точка окупаемости, рефинансирование не выгодно. Если ваша цель — просто снизить ежемесячный платёж, рефинансирование может быть оправдано даже при небольшой разнице в ставках. Если же цель — существенная экономия на переплате, разница в ставках должна быть существенной. Если вы столкнулись с финансовыми трудностями (потеря работы, болезнь), возможно, более разумным решением будет не рефинансирование, а реструктуризация долга — изменение условий текущего договора в вашем банке (например, отсрочка платежа или увеличение срока)», — сказала основатель ООО «Бизнес-поддержка» Наталья Гуделева.

По мнению ведущего научный сотрудника центра научных исследований и стратегического консалтинга Финансового университета при правительстве РФ Елены Смирновой, оценить целесообразность рефинансирования кредитов — не такое простое задание, как кажется. 

«Наиболее часто физические лица обращаются по поводу ипотечного кредита. Необходимо подобрать подходящий банк с самыми удобными условиями в части сроков, процентов, возможности корректировки платежа; узнать последствия объединения кредитов или перераспределения во времени, в том числе если имеется право на кредитные каникулы. Кроме того, нужно иметь в виду, что, если работодатель компенсирует уплату процентов по ипотеке, по рефинансированию будет уже другой порядок (и не предоставляется имущественный налоговый вычет по НДФЛ. Также возникнут дополнительные текущие расходы, например, как правило, придётся оплачивать повторную оценку жилой недвижимости», — пояснила эксперт.

Каких ошибок следует избегать заемщику

«Самая частая ошибка заемщика смотреть только на новую процентную ставку или уменьшенный ежемесячный платеж и не считать полную стоимость нового обязательства. Низкий платеж может оказаться результатом не столько более выгодной ставки, сколько увеличения срока кредита. В этом случае нагрузка на семейный бюджет действительно уменьшается, но общая сумма процентов за весь период может, наоборот, вырасти. Поэтому сравнивать необходимо не два ежемесячных платежа, а полную сумму, которую предстоит выплатить по старому и новому договору», — отметил ведущий научный сотрудник центра банковского консалтинга и прикладных исследований Финансового университета при правительстве РФ Кырлан Марчел.

Какие нюансы еще следует принять во внимание

«Одна из распространенных ошибок — транзакционные издержки, о которых менеджеры в отделениях предпочитают молчать. Рефинансирование ипотеки потянет за собой новую оценку залога (от 3 до 7 тыс. рублей в зависимости от региона), повторное оформление страховки жизни и титульного страхования, госпошлину за регистрацию залога в Росреестре — 1000 рублей для физлиц по ст.333.33 НК РФ, нотариальные расходы при наличии созаёмщиков. На круг набегает от 1,5 до 4% от остатка долга. При остатке в 5 млн это от 75 до 200 тыс. рублей разовых расходов. Если ваша экономия на ставке составляет 3 тыс. в месяц, вы будете отбивать эти расходы 4-5 лет. Спрашивается, зачем? Ещё одна «мина» — налоговая, и о ней не говорит почти никто. Рефинансируете ипотечный кредит, по которому получали имущественный вычет по процентам согласно ст. 220 НК РФ? Будьте готовы к сюрпризу. Вычет по процентам предоставляется в пределах 3 млн рублей и только по 1 объекту. Если при рефинансировании меняется структура договора, скажем, старый целевой кредит на приобретение жилья заменяется нецелевым продуктом под более низкую ставку, право на вычет по процентам может быть утрачено», — сказал «Московской газете» старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын.