Россиянам рассказали, как взять кредит без переплат

Граждане нередко переплачивают за кредит, поскольку не знают, что дополнительно приобретается вместе с ним

Безопасный алгоритм при приобретении кредита во избежание переплат из-за ненужных услуг, заключается в том, что необходимо сравнить полную стоимость кредита, проверить все дополнительные услуги, отказаться от ненужных опций, уточнить ставку без них и убедиться в том, что их стоимость не включена в тело кредита. Если услуга уже была подключена, то не затягивать с отказом и использовать установленный законом срок.

Как правильно взять кредит, чтобы избежать дополнительных и как правило платных услуг банка? Что посоветовать гражданам, чтобы избежать переплат?

«На практике переплата часто возникает не из-за самой ставки, а из-за страхования, юридических и медицинских сервисов, подписок, консультаций, сервисных пакетов и других платных опций, которые подключаются одновременно с кредитом. Банк не вправе заранее проставлять согласие клиента на такие услуги, заемщик должен сам принять отдельное и осознанное решение по каждой из них. Это прямо следует из Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Банк России также подчеркивает, что кредитор обязан обеспечить человеку возможность свободно отказаться от дополнительных услуг и не может подменять его волю автоматически выставленными отметками. Поэтому перед подписанием договора необходимо попросить показать индивидуальные условия кредита, полную стоимость кредита в процентах и рублях, а также отдельно перечислить все платные услуги, включенные в оформление», — сказал ведущий научный сотрудник Центра банковского консалтинга и прикладных исследований Финансового университета при правительстве РФ Кырлан Марчел.

Есть ли возможность отказаться от ненужных платных услуг, если они уже включены?

«Если дополнительную услугу все же подключили, от нее во многих случаях можно отказаться уже после оформления кредита. Для страхования действует 30-дневный период, в течение которого можно потребовать возврата денег при отсутствии страхового случая. По другим дополнительным услугам, приобретенным вместе с кредитом, также действует 30-дневный срок для отказа, и поставщик должен вернуть деньги за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги. Если поставщик уклоняется от возврата, в предусмотренных законом случаях требование можно затем предъявить банку», — добавил эксперт.

На дополнительных сервисах граждане теряют ощутимые суммы, которые изначально не закладывались ими при осуществлении займа.

«Среднестатистический заёмщик, который берет потребительский кредит на 3 года, переплачивает от 30000 до 80000 рублей только на навязанных сервисах. Это не процентная ставка и не комиссия за выдачу. Это СМС-информирование за 99 рублей в месяц, «юридическая защита» за 590 рублей, «финансовая подушка», страховка от потери работы и еще полдюжины мелких строчек. На кредите в 1000000 рублей одна только страховка жизни и здоровья, зашитая в тело долга, единовременно съедает от 20000 до 40000 рублей. Человек этого не замечает: ежемесячный платёж вырастает на условные 1500 рублей. В середине сентября 2026 года, когда ключевая ставка Банка России удерживает стоимость классического фондирования на высоком уровне, базовая доходность кредитных организаций окончательно сместилась в зону комиссионных доходов», — рассказал старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын.

Что посоветовать гражданам?

«Если менеджер в отделении или чат-бот утверждает, что без покупки сервисов договор не оформят, попросите зафиксировать этот отказ письменно. По закону обусловливать приобретение одной услуги обязательным покупкой другой запрещено статьей 16 Закона «О защите прав потребителей», — отметил эксперт.

Кроме того, для того, чтобы не переплачивать при получении, например, кредита на покупку авто следует ясно понимать, какие возможности для маневра у вас будут, не потеряете ли вы при досрочном погашении кредита.

«Перед принятием решения о покупке автомобиля в кредит нужно определиться со следующими вопросами:

1. Какую сумму готовы потратить.

2. Взять автокредит (но машина будет в залоге) или потребительский кредит (но ставка будет выше).

3. Какая комплектация и страховка нужна.

4. В каком банке лучше условия (конечно, в зарплатном предлагаются более выгодные).

5. Для какого члена семьи будет лучше взять кредит, возможно, на работе предлагают интересные варианты для снижения платежа

6. Будет ли возможность досрочного погашения кредита, каким образом можно получить дополнительные доходы», — поделилась своим мнением с «Московской газетой» ведущий научный сотрудник центра научных исследований и стратегического консалтинга Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.