Что делать, если банк заблокировал счет при переводе денег самому себе

Во избежание риска блокировки при переводах самому себе желательно отправлять схожие суммы и соблюдать стабильную интенсивность трансакций

Чтобы снизить вероятность неожиданного ограничения банком личного счета целесообразно при переводах самому себе придерживаться принципов финансовой предсказуемости и прозрачности. Размер и частота переводов должны соотноситься с документированным доходом: если клиент получает зарплату в 50-80 тыс. рублей в месяц, регулярные переводы себе по 300-500 тыс. рублей могут вызвать вопросы у банка.

С какими рискам и неожиданностями можно столкнуться при переводе денег самому себе? Каких правил полезно придерживаться (сумма, частота перевода и т.д.), чтобы избежать рисков блокировки? Что делать, если это все же произошло?

«Переводы денежных средств между своими счетами в силу 115-ФЗ о противодействии легализации доходов могут интерпретироваться как подозрительная активность. Банк оценивает суммы, периодичность, последовательность переводов по сравнению с прежней активностью. «Допустимого» количества операций законодательно не установлено. Любой рост переводов «самому себе» может быть расценен как дробление операций, а многократные переводы вблизи 600 тыс. рублей, о которых банки обязаны информировать Росфинмониторинг, как обход контроля. По таким операциям банк вправе запросить подтверждающие документы или ограничить обслуживание», — рассказала «Московской газете» профессор кафедры налогов и налогового администрирования Финансового университета при правительстве РФ Наталья Рубан-Лазарева.

То есть, переводы ощутимых сумм это, скажем так, не совсем законно?

«Дело не в самом факте перевода, а в обстоятельствах вокруг него. Система мониторинга ищет признаки, которые могут указывать на мошенничество, отмывание денег или другие незаконные схемы. Триггером может служить нетипичная операция: если для вас это нехарактерно (крупная сумма, необычное время, частота переводов), система запустит проверку. Цепочка транзакций: особую настороженность вызывает ситуация, когда после перевода себе крупной суммы (например, свыше 200 000 рублей через СБП) вы в течение суток отправляете эти деньги третьему лицу, с которым раньше не вели расчётов. Это частая схема мошенников: они убеждают жертву собрать деньги со своих счетов в разных банках на одном, а затем перевести их новому, подконтрольному лицу. Технические маркеры риска: вход в онлайн-банк с нового устройства, смена IP-адреса или провайдера, наличие вредоносного ПО на устройстве, с которого совершается перевод, — всё это может вызвать вопросы. В целом сама по себе идея переводить деньги между своими счетами безопасна. Риск возникает именно из-за совпадения нескольких нетипичных обстоятельств», — сказала основатель ООО «Бизнес-Поддержка» Наталья Гуделева.

По словам доцента кафедры аудита и корпоративной отчетности Финансового университета при правительстве РФ Елены Домбровской, переводить деньги между своими счетами законно. Но одинаковое имя отправителя и получателя не отменяет банковских проверок. 

«Важно различать два случая: банк подозревает, что человек действует под влиянием мошенников, либо проверяет происхождение денег. Не существует универсальной «безопасной суммы» или правила «не больше трех переводов в день». Банк оценивает обстоятельства: насколько сумма, время и частота операций привычны для клиента. Поэтому совет дробить крупный перевод на небольшие ненадежен. Проверки это не отменяет, а объяснять цепочку операций может оказаться сложнее», — объяснила эксперт.

Что делать, если блокировка все же произошла?

«Если операция остановлена, сначала надо связаться с банком через приложение или официальный номер. Уточнить, ограничен конкретный перевод, карта или дистанционное обслуживание и на каком основании. Сохранить уведомление и номер обращения. При антифрод-проверке предусмотрена двухдневная приостановка либо отказ в операции. В обычной ситуации перевод можно подтвердить установленным банком способом. Но если получатель находится в антифрод-базе ЦБ, немедленное исполнение даже после подтверждения не гарантируется. При отказе надо подать объяснение и подтверждающие документы. На пересмотр решения после представления документов отводится семь рабочих дней. Если отказ сохранен, его можно обжаловать в межведомственной комиссии при Банке России. Не следует пытаться многократно повторять перевод вместо выяснения причины отказа», — добавила Елена Домбровская.

Каковы наиболее распространенные причины перевода денег гражданами самому себе?

«Переводы между собственными счетами стали привычным способом управления личными финансами. Граждане распределяют зарплату, переводят накопления на вклады с более привлекательной доходностью, используют карты разных банков. Однако даже вполне обычная операция иногда требует дополнительной проверки», — отметила в беседе с «Московской газетой» доцент кафедры аудита и корпоративной отчетности Финансового университета при правительстве РФ Оксана Мощенко.

Что делать, если банк все же не снял блокировку?

«Банк обычно проверяет в течение нескольких рабочих дней, после чего либо снимает ограничение, либо направляет дополнительные запросы. При отказе банка или формальном ответе следующий этап: письменная претензия в саму кредитную организацию с требованием мотивированного решения. При неудовлетворительном результате физическое лицо может обратиться к финансовому уполномоченному, если размер имущественного требования не превышает 500 тыс. рублей, а также подать жалобу в интернет-приемную Банка России. При сохранении необоснованного ограничения остается судебный путь: потребитель подает иск в суд общей юрисдикции, индивидуальный предприниматель — в арбитражный суд, требуя признать действия банка незаконными, обязать разблокировать счет и взыскать убытки», — рассказал старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын. 

На данный момент межбанковские онлайн-переводы себе через систему быстрых платежей и по реквизитам счета в пределах 30 млн рублей в месяц из одного банка проводятся без комиссии.