«На кредитной игле»: юристы по банкротству в Москве и регионах о своих клиентах

В последнее время в России ощутимо выросла популярность внесудебных банкротств физических лиц по упрощённой процедуре. Собеседники «Московской газеты» уже отмечали, что персональное банкротство станет для части россиян способом снять с себя бремя кредитов, оказавшееся неподъёмным. Журналист издания пообщался с юристами в Москве, Санкт-Петербурге и Вологде и выяснил много интересного о судебном и внесудебном банкротстве, а также о таких его «поставщиках», как микрофинансовые организации и мошенники в интернете

Количество обращений по банкротствам в последние месяцы увеличилось в 3-5 раз, рассказали «Московской газете» в юридической компании «Жизнь без долгов» (Санкт-Петербург).

«Чаще всего люди обращаются в связи с невозможностью оплачивать ежемесячные платежи, так как сумма платежей по всем кредитам превышает ежемесячный доход, и людям не остаётся даже прожиточного минимума для жизни. И это в лучшем случае, так как у должников зачастую есть несовершеннолетние дети, – рассказали специалисты компании. – Такая ситуация может возникнуть только в том случае, когда кредитные организации, в первую очередь микрофинансовые, выдают кредиты, не учитывая или совсем не проверяя кредитную нагрузку гражданина».

За внесудебным банкротством обращаются в основном супружеские пары или пары с детьми, имеющие микрозаймы, а также пенсионеры с небольшой пенсией, вынужденные брать быстрые короткие кредиты на большие суммы, но не могут их оплатить, рассказал «Московской газете» адвокат юридической компании «Право и дело» (Москва) Ярослав Иванов:

«В основном, это кредиты на оплату ЖКХ или платного лечения. За последние 1,5 месяца к нам было порядка 10-12 таких обращений. Раньше было по 3-4 в месяц. Я связываю это с ростом инфляции и увеличением финансовой нагрузки, из-за которого люди порой оказываются не в состоянии выполнить свои долговые обязательства. Если раньше люди брали микрозайм или потребительский кредит на небольшую сумму и могли их оплатить, то теперь зачастую не могут ни погасить долг, ни перекредитоваться».

«Люди в обычном режиме звонят нам по поводу банкротства, не вижу никакого ажиотажа, — рассказал «Московской газете» юрист по банкротству Николай Шалаевский (Вологда), занимающийся только судебными банкротствами. — На мой взгляд, Вологодская область всегда была в «топе» по банкротствам, в силу уровня жизни в регионе, у нас на эти юридические услуги есть спрос, – и, соответственно, предложение со стороны местных юристов. К нам обращаются люди из разных регионов, с одними заключаем договоры, других просто консультируем. У кого-то – ипотека, они не могут банкротиться. Кому-то я предлагаю провести переговоры с кредиторами, может быть, договориться о том, чтобы объединить все долги в один банк и под меньший процент. Впрочем, сейчас это малоактуально, банковские ставки весьма высокие, зачастую двузначные».

Какие люди и в каких обстоятельствах прибегают к судебному банкротству?

«Последний мой клиент – женщина, которая взяла 27 микрозаймов, – говорит Николай Шалаевский. – Женщина как раз из города Вельска Архангельской области. Человек, как я это называю, сидит на «кредитной игле». Берет новые кредиты, чтобы погасить старые, потому что у кредитов слишком высокие ставки. Один раз взяв микрозайм, человек порой уже не может выбраться из этой истории. Получается, у этой женщины сейчас только почтовых расходов в связи с её делом будет больше, чем на 50 000 рублей, потому что письма сейчас дорогие. Люди финансово безграмотны, как ни банально это звучит. Такое чувство, что только ленивый не взял микрозайм, потому что кругом довольно агрессивная реклама продвигает эту услугу. Также мне на днях звонила девушка и рассказала, что у неё большая задолженность по ЖКХ. И спросила: «Если я обанкрочусь, мои родственники останутся должны, или всё спишется?». Я ответил ей, что в таком случае банкротиться надо всей семье, проживающей в квартире. Часто обращаются люди, которые потеряли работу или здоровье и поэтому не могут выплачивать кредит».

Следующая категория банкротящихся граждан – это те, кто доверился мошенникам, действующим в интернете, рассказал юрист по банкротству.

«Я рассказывал свою идею о том, как пресечь дистанционное мошенничество. Я бы просто предложил перестать выдавать дистанционные кредиты по СМС и в режиме онлайн. Возможно, таким образом мы немножко вернёмся в 90-е, когда за кредитом нужно было самому прийти в банк, но это будет полезно. Дистанционное мошенничество сейчас происходит в огромных масштабах и разрастается до того, что можно просто заказать голосовой робот, который будет прозванивать граждан и вести их по воронке продаж, подбирая ключик к тому, чтобы они расстались со своими деньгами. Но Верховный суд уже пошел по тому пути, о котором я говорю, и в нескольких делах запретил выдавать кредиты по СМС. Известна пара дел. Одно в Обнинском городском суде Калужской области, а другое в Савеловском районном суде города Москвы, которые касались деятельности одного известного банка. Я, помимо того, что являюсь директором юридической фирмы, состою председателем общественного совета УМВД России по городу Вологде. И как раз в наше УМВД поступала заявка предложить, как побороть дистанционное мошенничество. Я отправил на эту заявку свои предложения, а также написал в Обнинский суд на имя председателя. Возможно, там меня восприняли как «городского сумасшедшего». Но суть моего предложения – 226 статья Гражданско-процессуального кодекса, которая говорит о том, что если судья видит, что совершено какое-то преступление или какие-то противоправные действия, то может вынести в отношении руководителя организации частное определение, если аналогичная ситуация произойдет с клиентами этого банка, то его руководство будет нести ответственность за то, что в виду совершения сомнительных операций банк никак этим операциям не препятствует. И тогда в рамках уже всех клиентов этого банка эти операции были бы «охлаждены», фактически, вплоть до полного замораживания. Центробанк в 2018 году ввел такое понятие как «охлаждение страховок»: если тебе навязали кредит, то в течение 14 дней ты можешь заявить о том, чтобы твою страховку охладили. И соответственно, не оплачивать ее, а денежки тебе вернутся. ЦБ мог бы, немного это доработать, сделав охлаждение кредитов, вплоть до их полного остывания: если человек не пришел в банк и не убедил банкира, что эти деньги действительно ему нужны на его цели, то тогда заявка на кредит аннулируется. Когда человеку действительно надо денег, – он придет в банк», — рассказал юрист.

4 июля 2023 года был принят закон, который позволяет переложить ответственность в этой ситуации на банки, отметил Николай Шалаевский:

«Но этот закон вступит в силу только 24 июля следующего года, так что мошенники уже успели «обнулить» эти изменения. В новом законе сказано, что ответственность будет перекладываться на банки, если ими выдан сомнительный кредит, и, если деньги ушли на счет мошенников. Но, даже когда банк предупреждает клиента о рисках и на два дня замораживает эту операцию, если клиент не отозвал заявку и деньги ушли на счет мошенников, тогда это уже риски клиента, а не банка, и поэтому всё возвращается к тому, что есть сейчас. Мошенники научились через Госуслуги получать доступ к открытым счетам в банках и оттуда выкачивать деньги, заодно подавать заявки на новые кредиты, а в итоге снимать эти деньги даже не на пластиковую карточку, а по QR-коду или по какому-нибудь «токену».

По словам Николая Шалаевского, стать банкротом – довольно дорого, не все могут себе это позволить. Процесс объявления банкротом долгий — сбор документов длится несколько месяцев. Нужно отложить деньги на публикации в СМИ, а услуги юриста обойдутся порядка 100 тысяч рублей.

Что касается внесудебного банкротства, то это довольно сложная процедура, отметил юрист.

«Когда во время пандемии в 2020 году премьер Михаил Мишустин объявил о внесудебных банкротствах, через МФЦ, в упрощенном порядке, недорого – это стоит 10 тысяч рублей, – у нас несколько клиентов пытались это сделать и напрасно потеряли полгода. Им не удалось собрать тот комплект документов и попасть в те условия, согласно которым оформляется внесудебное банкротство. Никто из наших клиентов с 2020 года не смог пройти упрощенную процедуру», – рассказал Николай Шалаевский.

«Проблема тут связана с тем, на какой стадии взыскания долга эту процедуру возможно регистрировать, — подтвердил «Московской газете» адвокат в «Право и дело» Ярослав Иванов (Москва). — Для простого банкротства достаточно наличия долга как такового, а для внесудебного обязательно наличие судебного производства и подтверждение приставами невозможности взыскания, отсутствие имущества у должника. Кредиторы могут не предъявлять исполнительные документы к исполнению и даже не обращаться в суды, тогда человек по упрощённой процедуре обанкротиться не может. Это осложняет всю задумку законодателя дать человеку возможность простым путём выбраться из долговой ямы», — заметил Ярослав Иванов.