Объем наличных в России снова растет: с чем связано стремление граждан хранить сбережения дома

Согласно статистике Центробанка, за период с 1 по 9 июня объём наличных денег в обращении вырос на 154 млрд рублей

Рост спроса на наличные рубли ЦБ фиксирует впервые с мая. Первый всплеск интереса населения к физическим деньгам ожидаемо пришёлся на февраль-март нынешнего года, когда после начала спецоперации в Украине и введения Западом беспрецедентных санкций против РФ вдвое обесценился рубль, а доверие граждан к финансовой системе снизилось. Тогда наличная денежная масса в России выросла с примерно 14,9 трлн до 17,2 трлн рублей. Однако к маю примерно половина этого прироста снова вернулась в безналичную форму — на банковские вклады и карты.

Характерно, что массовое снятие наличных в РФ является одной из неизменных черт экономического кризиса. То же самое происходило в начале 2020 года, когда страна переживала первую волну эпидемии коронавируса. В марте россияне сняли с банковских счетов около триллиона рублей, запасаясь наличкой накануне первого локдауна. Аналитики отмечали, что такое поведение граждан в том числе связано с тревожными воспоминаниями о кризисе 1998 года и традиционным недоверием к банковской системе. Похоже, что люди сомневаются, что им удастся сохранить беспрепятственный доступ к своим деньгам на картах и вкладах в случае финансовых или технических проблем у банков, услугами которых они пользуются.

Управляющий директор отдела валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов считает, что всплеск спроса на наличность в первых числах июня прежде всего связан со снижением ключевой ставки Центробанка и последующим падением процента по вкладам. По его мнению, сейчас подходит к концу срок кратковременных вкладов под высокий процент, открытых в марте-апреле, и люди предпочитают не продлевать их под более скромную доходность, а снять со счёта и использовать по своему усмотрению в наличной форме. При этом значительная часть этих средств не откладывается в качестве сбережений на будущее, а идёт на оплату текущих расходов. С одной стороны, это стимулирует спрос и повышает экономическую активность, что позитивно сказывается на экономике в целом. Однако, с другой стороны, без накоплений люди чувствуют себя менее уверенно и не имеют возможности делать более крупные покупки за пределами повседневных трат на продукты питания и другие товары первой необходимости. Соответственно, часть секторов экономики прироста спроса на себе не ощущает.

О том, что выведенная из банков наличность во многих случаях сразу идёт в дело, говорит майская статистика, согласно которой 40 % россиян стали чаще использовать наличные деньги именно при оплате товаров и услуг.

Доцент Финансового университета при правительстве РФ Лазарь Бадалов отметил, что повышенный интерес к наличке обусловлен не только вышеупомянутым недоверием к банковской системе, но и рядом других обстоятельств. Во-первых, из-за санкций держателям российских карт стала недоступна услуга бесконтактной оплаты через сервисы Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. Многие из тех, кто привык пользоваться таким способом оплаты, по крайней мере на время перешли на наличные расчёты. Возможно, в будущем часть из них начнут пользоваться пластиковыми картами или перейдут на альтернативные сервисы, однако другие останутся верны наличным. Наконец, Бадалов напомнил, что банки начали сворачивать некоторые программы лояльности пользователям своих карт, таких как кэшбек и другие бонусы, из-за чего пользоваться «пластиком» стало менее привлекательно и выгодно.

Сами банки, кстати, тоже продолжают давать вкладчикам новые поводы для беспокойства. Так, несколько дней назад Тинькофф, Райффайзенбанк и некоторые другие кредитные учреждения начали вводить комиссию на содержание валютных вкладов в долларах и евро. Теперь на вклад не будут начисляться проценты, а, напротив, за их обслуживание будет взиматься плата, если сумма вкладов превышает определённый порог. Центробанк уже высказался по этому поводу. В ведомстве отметили, что будут изучать эти решения банков на предмет возможного нарушения закона, и добавили, что ухудшение условий уже действующих договоров о вкладах недопустимо. В Райффайзенбанке на это отреагировали, заявив, что подобный сценарий записан в договорах клиентов. Представители банка, таким образом, не считают, что сам текст договора может не соответствовать закону.

Финансист Дмитрий Степанов полагает, что изменение позиции банков по этому вопросу зависит от того, насколько жёсткие формулировки будут содержаться в итоговом документе, который опубликует ЦБ по итогам своей проверки. Но сама ситуация настораживает.

«Понятно, что сейчас для банков из-за западных финансовых санкций сложились очень невыгодные условия по содержанию валютных вкладов, но где гарантия, что однажды им не станет невыгодно обслуживать рублёвые счета, платить по ним проценты или делать ещё что-то из того, на что клиенты рассчитывали изначально. Комиссия на валютные вклады опасна для всех клиентов российских банков в принципе, поскольку этот прецедент создаёт правовую неопределённость и делает гарантии сохранности денег на вкладах более размытыми. В таких условиях неудивительно, что часть россиян стремится перевести свои накопления или текущие средства в наличную форму. Многим кажется, что, оперируя терминологией из 90-х, деньги будут более защищены в стоящей под кроватью стеклянной банке, чем в банке коммерческом», — считает эксперт.

Однако, как полагают специалисты, от резкого роста популярности наличных расчётов экономика очевидным образом проигрывает. И дело не только в том, что налицо технологический регресс: вместо смартфонов с бесконтактной оплатой и пластиковых карт с чипами мы возвращаемся к кошелькам. Дело ещё и в неконтролируемости наличных расчётов для налоговых органов. Безналичные платежи и транзакции поддаются учёту и отслеживаются самими банками и органами финмониторинга, чего нельзя сказать о наличных расчётах. Ещё несколько лет назад аналитики и рядовые потребители обращали внимание, что часть малого и среднего бизнеса предпочитают уходить в кэш, чтобы снизить свои издержки и уходить от налогов. Такая тенденция прямо влияет на рост теневой экономики. Ещё в 2018 году директор Центра конъюнктурных исследований НИУ ВШЭ Георгий Остапкович оценивал общий объём «серой зоны» в 23 % от общего объёма экономики РФ.