Банкротство или рефинансирование: что выбрать и в каких ситуациях

При выборе между банкротством и рефинансированием должнику важно понять, что устраняет проблему, а что лишь ее откладывает

Выбор между рефинансированием и банкротством лучше начинать не со ставки и даже не с суммы долга. Главный вопрос — сможет ли человек погасить обязательства из своих доходов, сохранив средства на необходимые расходы семьи. Если более удобный график даёт такую возможность, рефинансирование имеет экономический смысл. Когда любой платёж требует нового займа, следует оценивать другие способы урегулирования задолженности, включая банкротство. 

Что лучше для оказавшихся в долгах граждан — рефинансирование кредита или банкротство? Как сделать правильный выбор?

«В текущей ситуации относительно высокой ключевой ставки рефинансирования и остающихся высоких ставок по кредитам более мягкой ситуацией выглядит банкротство, нежели процедура рефинансирования. В тоже время банкротство влечет за собой ряд долгоиграющих материальных последствий для граждан, создающих значительное число ограничений в правомерных действиях. К примеру, занимать руководящие должности от 3 до 10 лет, в зависимости от специфики предприятия», — сказала «Московской газете» член Комитета по образованию и социальной политике при ТПП РФ Инна Литвиненко.

Есть и другие мнения.

«В условиях цикла снижения ключевой ставки рефинансирование становится для заемщиков более доступным и экономически привлекательным, поскольку кредиты, ранее оформленные по более высокой процентной ставке, клиент имеет возможность консолидировать и далее рефинансировать в один кредит по более приятным ценовым условиям. Рефинансирование стоит рассматривать прежде всего как инструмент снижения своей текущей долговой нагрузки. Также важно помнить, что у человека есть возможность рефинансировать свою задолженность ни один раз. Банки со своей стороны также готовы бороться за клиента и идти в такую историю», — отметила кандидат экономических наук, отраслевой эксперт Ольга Горюкова

В каких случаях целесообразно банкротство

«Банкротство целесообразно, когда долги заведомо непосильны (сумма сопоставима с несколькими годами дохода), есть просрочки и взыскание, а имущества почти нет. Есть два пути: бесплатное внесудебное через МФЦ (долг от 25 тыс. до 1 млн рублей, срок шесть месяцев, нужно, например, оконченное исполнительное производство из-за отсутствия имущества) и судебное, которое возможно при любой сумме. Судебное платное», — пояснил экономист Денис Федотов.

Не всегда рефинансирование бывает выгодным.

По словам ведущего научного сотрудника Центра банковского консалтинга и прикладных исследований Финансового университета при правительстве РФ Кырлана Марчела, рефинансирование имеет смысл, когда человек продолжает получать стабильный доход и в целом способен погасить свои обязательства, но действующие условия стали слишком тяжелыми. Например, несколько дорогих кредитов можно объединить в один, снизить процентную ставку или увеличить срок и тем самым уменьшить ежемесячный платеж. По сути, это новый кредит, за счет которого погашаются прежние обязательства. Главный вопрос здесь не в том, одобрит ли банк новый кредит, а улучшится ли после этого финансовое положение заемщика.

Можно ли считать банкротство клеймом на всю жизнь?

«Банкротство не стоит воспринимать ни как личное поражение, ни как удобный способ отказаться от любых долгов. Его назначение — упорядочить расчёты с кредиторами и при соблюдении закона дать добросовестному гражданину возможность восстановить финансовую самостоятельность. Хорошее решение оставляет семье понятный путь к погашению или законному урегулированию обязательств. Именно такой результат, а не одобрение очередной заявки, должен служить главным ориентиром», — сказал в комментарии «Московской газете» старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын.

Между тем, во втором квартале 2026 года количество банкротств физлиц и ИП выросло год к году менее чем на 1%. Граждане стали чаще получать отказы на списание долгов.