Как определиться между банковским вкладом и накопительным счетом

Выбор между банковским вкладом и накопительным счетом определяется горизонтом планирования

Вклад фиксирует доходность на весь срок договора, но ограничивает доступ к средствам. Накопительный счет допускает свободное пополнение и снятие без потери процентов и не имеет срока действия. Однако полноценной заменой вклада накопительный счет стать не способен.

Что лучше выбрать — вклад или накопительный счёт? Может ли последний стать заменой вклада? Каковы плюсы и минусы накопительного счета?

«Выбор между вкладом и накопительным счётом сейчас особенно актуален. Банк России 11 сентября сохранил ключевую ставку на уровне 14%, и вкладчики, у которых осенью заканчиваются депозиты, открытые в начале года под 15-16%, не спешат переоформлять их под более низкий процент. Многие временно «паркуют» деньги на накопительных счетах. Объём средств на них уже превысил 20 трлн рублей. В чём принципиальная разница? Вклад фиксирует ставку на весь срок, но досрочное снятие денег обычно означает потерю процентов. Накопительный счёт бессрочный: деньги можно пополнять и снимать без расторжения договора, но ставка не гарантирована на срок», — рассказал «Московской газете» экономист Денис Федотов.

Каковы плюсы и минусы накопительного счета?

«Высокая ликвидность: деньги доступны в любой момент без потери накопленного дохода;

- возможность пополнять счёт без ограничений, в отличие от большинства вкладов. Ставки на пике сопоставимы с вкладами: максимальная доходность по счетам сейчас 14-15% годовых, тогда как вклады на 1–2 года в крупных банках дают 12,5-13,5%;

- выигрыш в случае роста рыночных ставок: доходность по счёту подстроится, а по уже открытому вкладу останется прежней;

- удобство для «подушки безопасности» и краткосрочных целей.

Минусы накопительного счёта:

- максимальная ставка часто действует только первые 1-2 месяца;

- ставка «плавающая»: банк может пересмотреть её в любой момент, и при снижении ключевой ставки счета обычно дешевеют быстрее, чем длинные вклады;

- разные способы начисления. В ряде банков проценты считаются не на ежедневный остаток, а на минимальный за месяц;

- высокая доходность часто привязана к покупке банковских продуктов и расходам по картам банка, то есть для банка это прежде всего маркетинговый инструмент привлечения клиентов», — добавил эксперт.

Что посоветовать гражданам?

«Выбор определяется горизонтом планирования каждым самостоятельно. При наличии свободных средств на длительный срок вклад предпочтительнее, а при необходимости сохранения ликвидности и потребности снятия денежных средств в любой момент выгоден накопительный счет. Оптимальной стратегией выступает их комбинирование», — отметила в беседе с «Московской газетой» профессор кафедры налогов и налогового администрирования Финансового университета при правительстве Российской Федерации Наталья Рубан-Лазарева.

Можно ли считать вклады более надежно защищенными, чем депозиты?

«С правовой стороны оба инструмента защищены одинаково. АСВ гарантирует возврат до 1,4 млн рублей и по вкладам, и по счетам. Разница не в безопасности, а в механике. Вклад — жёсткий контракт. Счёт — гибкое соглашение, где банк оставляет за собой право менять правила на ходу. Депозит под 15-16% догорает на этой неделе, и вы ждёте повышения ставки? Переведите деньги на накопительный счёт с ежедневным начислением. Подождите месяц-два. Горизонт длинный, и вы готовы зафиксировать 12,5-13,5% на год-два? Открывайте вклад прямо сейчас, пока рынок не остыл ещё сильнее», — поделился своим мнением с изданием старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын.

Накопительный счёт вместо депозита с фиксированной ставкой будет лучшим вариантом, если вам могут потребоваться деньги или вы ожидаете более выгодных условий по вкладам, рассказала изданию gazetametro.ru эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Людмила Рокотянская. По её словам, сейчас на рынке наблюдается неопределённость: многие не понимают, куда двинется ключевая ставка, что будет с рублём и инфляцией. Поэтому им лучше пока держать деньги в более ликвидных инструментах – накопительных счетах, фондах денежного рынка, облигациях с плавающим купоном.