Когда в России произойдет полный отказ от наличных

Хотя доля наличных расчетов находится уже на историческом минимуме и продолжает сокращаться, полного отказа от привычных бумажных купюр и металлических монет не произойдет, по крайней мере в ближайшие десятилетия

Россияне все активнее переходят на расчеты при помощи мобильных телефонов. Следует ли ждать, что скоро наличные деньги вообще будут отменены? Что посоветовать гражданам: приобретать смартфоны (вместо кнопочных телефонов без интернета), поскольку без «продвинутого» гаджета скоро вообще невозможно будет осуществить платеж? Или пока можно не торопиться?

«В последние годы люди все охотнее предпочитают безналичные платежи, чему способствуют развитие финансовых технологий, удобство новых сервисов вроде СБП и рост доверия к таким операциям. Сегодня пользователям предлагается разнообразие услуг и продуктов — от уже привычного интернет-банкинга и мобильных приложений до электронных кошельков и биометрии. Доля безналичных платежей в розничном обороте по итогам 2024 года достигла 85,8%. Также можно отметить, что через СБП в прошлом году проведено 13,4 млрд транзакций на 69,5 трлн руб., что в два раза лучше результатов за 2023 г. Однако говорить о полной отмене наличных слишком рано: несмотря на тренд к цифровизации, наличные деньги сохранят свою роль в обозримом будущем. Они все еще остаются важным инструментом, например, для пожилых людей и жителей удаленных регионов, где доступ к цифровым технологиям ограничен. Для исчезновения наличных денег из оборота необходимо достичь 100-процентной цифровой грамотности населения, решить вопросы кибербезопасности и, конечно, обеспечить необходимой инфраструктурой все регионы, а это все вряд ли представляется возможным. В среднесрочной перспективе же россиянам стоит ожидать дальнейшего роста доли безналичных платежей, но, конечно, без радикального отказа от купюр и монет», — сказал «Московской газете» старший аналитик «Свой банк» Алексей Гусев.

С чем связано сохранение такого «пережитка», как наличность?

«Весьма дискуссионным является вопрос об отказе от использования наличных денег. Конечно, многие представители старшего поколения не доверяют картам, по-прежнему снимают основную сумму для использования наличными. Хотя денежные средства на банковском счёте более защищены. Кроме того, в сфере торговли и оказания услуг некоторые предприниматели по-прежнему делают акцент на оплате наличными. Возможно, введение цифрового рубля решит такие вопросы», — поделилась своим мнением с «Московской газетой» доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

Тем не менее, можно констатировать, что порой возникает конфликт между усиленной «гаджетизацией» и готовностью консервативных слоев населения переходить на новые формы оплаты. Как долго будет продолжаться этот антагонизм и как его разрешить?

«Да, цифровизация платежей в России идет полным ходом. Это, безусловно, глобальный тренд. Судя по данным нашего ЦБ, безналичные платежи уже превалируют. Конечно, это создает определенные сложности для людей с простыми кнопочными телефонами, не имеющими доступа в интернет. Но прогресс, как говорится, не остановить. С точки зрения экономической теории этот переход вполне логичен. Однако не стоит забывать, что новая цифровая экономика несет в себе и новые риски. От уязвимости к кибератакам до чрезмерной зависимости от гаджетов и доступа к сети. Несмотря на бурную цифровизацию я не думаю, что в ближайшие 5-10 лет нас ждет полный отказ от наличных денег. И на то есть веские причины: во-первых, столь радикальная трансформация базовых экономических практик, вероятно, вызовет серьезные социальные потрясения и может дестабилизировать всю систему. Это слишком большой риск. Во-вторых, всегда нужен «запасной вариант» на случай технологических сбоев или форс-мажоров. И наличные идеально подходят на эту роль.

Конечно, в более долгосрочной перспективе, на горизонте 2035-2040 годов, доля наличных сведется к минимуму. Возможно, компромиссом станет внедрение цифрового рубля, которое ЦБ планирует на 2024 г. Но даже в этом случае наличные сохранятся как опция для уязвимых слоев населения и резерв на черный день», — рассказал «Московской газете» доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции, экономике и управлению Роман Синицын.

Как поступать гражданам, которые привыкли к тому, что деньги нужно пощупать, а остальные формы расчетов вызывают подозрение?

«Гражданам пока не о чем волноваться, по крайней мере в этом десятилетии наличные никуда не денутся. Но уже сейчас стоит начать постепенно осваивать цифровые финансовые инструменты. Обычного бюджетного смартфона за 5-10 тыс. рублей хватит для большинства повседневных расчетов. При этом разумно держать определенный «кризисный» запас наличности на случай технологических сбоев или чрезвычайных ситуаций. Простым людям сейчас важно проявлять гибкость — постепенно наращивая цифровые навыки, но без болезненного отказа от привычных практик», — добавил эксперт.