На рынке кредитования наблюдается перекос между банками и МФО

В сегменте МФО ниже требования к заемщикам, а также слабее регулирование, чем у банков. Поэтому и уровень одобрения заявок на кредиты там выше. На фоне высоких процентных ставок и существенного ужесточения регулирования потребительского кредитования многим гражданам становится труднее получить кредит в банке, и им приходится чаще обращаться к услугам МФО. Данная тенденция, вероятно, продолжится

Об этом сообщил «Московской газете» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

Почему в банках одобряется значительно меньше заявок на кредиты? Следует ли ожидать перетока клиентов из банков в МФО?

«Граждане продолжают брать кредиты по текущим ставкам: клиенты по-прежнему обращаются в банки с заявками, оттока пока не наблюдается. Это связано с тем, что у клиентов сохраняются долгосрочные финансовые планы, например, на крупные покупки, отдых, ремонт и строительство и так далее, и повышение процентной ставки не становится ключевым фактором при принятии решения о получении займа. Кроме того, спрос населения на кредитные продукты могут поддерживать ожидания роста процентных ставок по ним в ближайшие месяцы. В этой связи текущие процентные ставки не рассматриваются заемщиками как заградительные и не останавливают их от получения кредитов. Кроме того, ставки у других участников финансового рынка, в частности, МФО по-прежнему значительно выше, чем ставки по банковским кредитам. Также все большую популярность приобретают продукты с льготным периодом, например, кредитные карты с продолжительным грейс-периодом. В любом случае рост процентных ставок не влияет на процедуры проверок и правила отбора заемщиков, принятые в банках. Решающими факторами при одобрении банком или его отказе заявки потенциального заемщика могут быть кредитная история, размер дохода заемщика для выполнения текущих обязательств по активным кредитам и запрошенному лимиту, размер среднемесячных платежей по текущим займам и показатель долговой нагрузки», — отметила в беседе с «Московской газетой» директор Департамента управления рисками-член правления АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia) Ольга Горюкова.

«Банки одобряют меньше кредитов, чем МФО из-за более жесткого подхода к выбору клиентов: для банков более важна платежеспособность, отсутствие долговой нагрузки и возможность обеспечить кредит (поручительством, залогом и пр.), чем для МФО. Несмотря на то, что ужесточение кредитной политики действительно может привести к существенному оттоку клиентов банков в МФО, Банк России, как следует из его более ранних заявлений, не заинтересован в такой тенденции. Чтобы избежать ухода клиентов из банков в микрофинансовые организации можно, например, выпустить новые кредитные продукты, условия одобрения которых были бы мягче, чем общие правила, что позволило бы потенциальным клиентам обращаться именно в банки», — считает вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов.

Почему спрос на займы существенно не понижается, хотя ЦБ неуклонно ужесточает монетарную политику и правила выдачи кредитов?

«В настоящее время население испытывает большую потребность в наличных денежных средствах, к сожалению, это связано и с тем, что часть расчетов проводится в теневом секторе экономики без оформления соответствующих документов и без уплаты налогов. Безусловно, в МФО проще взять заемные средства в силу того, что проверка заемщика осуществляется не настолько тщательно, как в банке (это компенсируется более высокими ставками), но и особыми методами взыскания. При этом по каждому двадцатому полученному займу наблюдается просрочка более 90 дней. И более 1,5 трлн рублей составляет общая просроченная задолженность. Но отметим, что планируемое повышение ставки ЦБ РФ ввиду того, что за этим последует рост кредитных ставок, может усложнить доступ населения к заемным ресурсам», — предположила в беседе с изданием доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

«Я вижу корень проблемы в кардинально разных подходах банков и микрофинансовых организаций к оценке рисков. Не получится ли так, что вслед за «закручиванием гаек» Центробанком люди массово ринутся из банков прямиком в МФО? Потому что кредиты в банках станут почти недоступны, а деньги-то нужны. Вряд ли такой сценарий понравится нашему уважаемому регулятору. Но в целом, конечно, рост ключевой ставки неизбежно приведет к тому, что занимать станет дороже: что в банках, что в МФО — без разницы. Мы видим явный перекос между банками и микрофинансовыми организациями, и всё из-за того, что по-разному оценивают риски. А решения ЦБ, хоть и направлены на благо экономики, для простых граждан могут обернуться серьезными проблемами с доступностью кредитов», — сказал «Московской газете» доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции и по экономике и управлению Роман Синицын.