Основатель «Бизнес-Поддержки» назвала стоп-факторы кредитования бизнеса

При обращении за кредитами малому бизнесу стоит проявлять больше внимательности, считает основатель ООО «Бизнес-Поддержка» Наталья Гуделева

В июле-августе экономическая активность в России замедлилась, а большая часть прироста доходов населения уходит в сбережения, а не в потребление. 

Об этом говорится в очередном обзоре департамента исследования и прогнозирования Банка России. 

В первые месяцы 2025 года, согласно опросу РСПП, доля компаний, столкнувшихся с падением спроса на свои товары или услуги, увеличилась вдвое и почти достигла 40%. Предприниматели называют именно эту причину главным препятствием для развития бизнеса. В таких условиях одни компании вынуждены оптимизировать расходы, другие – обращаться за заёмными средствами. Однако малому и среднему бизнесу, который зачастую находится в наиболее уязвимом финансовом положении, получить кредит сложнее всего. Доля отказов в зависимости от отрасли составляет 50-70%. 

О том, как минимизировать риски отказа в кредите, на что предпринимателям следует обратить внимание перед привлечением заёмных средств и какие существуют альтернативы банковским кредитам, «Московской газете» рассказала основатель компании ООО «Бизнес-Поддержка» Наталья Гуделева.

— Представители какого бизнеса чаще всего обращаются за юридической и финансовой поддержкой?

— Могу сказать о нашей компании — к нам чаще обращается средний и малый бизнес. Если говорить о критериях отнесения к малому и среднему сегменту в части годовой выручки, она составляет 800 млн рублей и 2 млрд рублей соответственно, а это достаточно крупные показатели. Выручка основной части наших клиентов находится в более низком диапазоне. С крупным бизнесом работаем, как правило, в рамках проектных задач, создавая и реализуя индивидуальные решения. Малый бизнес в большинстве случаев обращается за увеличением оборотных средств или покрытием кассовых разрывов. Но в ряде случаев крупные компании приходят и с запросами финансирования инвестиционных проектов. Нужно также отметить, что кризис вызвал изменения в системе расчетов. Многие поставщики увеличили размер авансов либо ввели их по договорам, где они ранее отсутствовали. А это потребовало увеличения оборотных средств, как правило, путем внешнего финансирования.

— Почему кредитование сегмента МСП остается наиболее рисковым для банков?

— Это исторически наиболее рисковый сегмент. А в кризис риски увеличиваются. Как правило, малый бизнес редко имеет «подушку безопасности», у него низкий запас прочности, особенно в условиях нестабильной экономики. Все свободные средства направляются на развитие. Еще один фактор – недостаточно высокое качество ведения бухгалтерского учета, слабо отлаженные бизнес-процессы в связи с вовлечением собственников в операционную рутину. Владельцам бизнеса приходится «разрываться между двух огней» — с одной стороны – необходимость делегировать, набирать команду, чтобы вырваться из операционки, с другой – нехватка оборотных средств, отсутствие грамотной стратегии — такое положение только увеличивает риски. Крупный бизнес более стабилен с точки зрения банков, но и более бюрократичен. Малый бизнес более рисковый, но и более смелый, способный к быстрым и высоким взлетам. Не случайно в годы подъема экономики именно малый бизнес является для банков драйвером роста.

— Какие есть альтернативы при отказе в кредитовании?

— Для начала нужно разобраться в причине отказа. Во всех финансовых организациях существуют жесткие стоп-факторы, по которым компании будет отказано в получении любого финансового продукта практически со стопроцентной вероятностью. Это наличие текущих просрочек, риски банкротства, существенные арбитражные споры и проблемы с налогами. Другой вопрос, если у компании недостаточно сильные финансовые показатели, и модель оценки бизнеса определенного банка не позволяет получить запрашиваемую сумму. Такие вопросы требуют системного подхода и структурирования сделки, как правило с помощью финансиста-консультанта. Во-первых, банковские модели финансового анализа отличаются друг от друга, и не всегда отказ в одном из банков звучит как приговор. Есть большая вероятность одобрения заявки в другом банке при отсутствии тех самых стоп-факторов. Во-вторых, структурирование сделки предполагает поиск альтернативных продуктов как в части полного замещения, так и их сочетания. Например, в ряде случаев можно предложить лизинг вместо кредита. А вопрос увеличения оборотных средств закрыть с помощью факторинга и овердрафта.

— Часто ли крупному бизнесу отказывают в кредитовании?

— Здесь скорее нужно сказать о разных подходах банка к финансовому анализу малого и крупного бизнеса. Для малого бизнеса в большинстве банков предусмотрены скоринговые модели оценки. Это, с одной стороны, упрощает процесс анализа и принятия решения, с другой – делает это решение более шаблонным, не учитывающим индивидуальные нюансы бизнеса. При анализе крупного бизнеса всегда имеет место серьезный финансовый анализ, как правило, включающий в себя консолидацию группы компаний в единую структуру и проведение анализа этой структуры. Запрашиваются детальные первичные регистры бухгалтерского учета, глубоко анализируется бизнес, учитывается сезонность, оцениваются стратегические риски. Если банк готов идти по пути такого серьезного анализа, вероятность отказа невысока. Другое дело, что в итоговом решении могут появиться дополнительные условия, например, поддержание оборотов по расчетному счету, дополнительное обеспечение по кредиту в форме залога или поручительства, перевод зарплатного проекта в кредитующий банк и т.д. В любом случае перед началом серьезного финансового анализа банк делает преданализ проверки на стоп-факторы и соответствие укрупненных финансовых показателей моделям оценки. Если этот этап пройден, вероятность получения положительного решения высока.

— Как, на ваш взгляд, может сказаться на экономике падение активности в сфере торговли и как решить эту проблему? 

— Вернее будет сказать, что ситуация в экономике влияет на деловую активность. Да, торговую сферу это серьезно затрагивает в первую очередь потому, что большинство компаний привлекает внешнее финансирование для пополнения оборотных средств. А расчет внутреннего бюджета производится, как правило, без учета резких скачков стоимости этих средств. Поэтому, когда банковские ставки резко выросли под влиянием ключевой ставки, это негативно отразилось на экономическом положении компаний. Во-вторых, если у бизнеса большая часть оборотных средств сформирована внешними источниками, то быстро заменить их собственными, особенно при серьезном ухудшении внешних условий, не представляется возможным. Поэтому получается, что торговым компаниям приходится оставаться в заложниках внешнего финансирования. Здесь также поможет грамотное структурирование задач. Например, многие небольшие компании редко обращаются к факторингу. А это, по сути, спасательный круг. Ведь он помогает не только вовремя получить расчет по договору, но и «разогнать» оборот торговой компании таким образом, что оборотные средства смогут отработать большее количество циклов, а значит и принести большую выручку. Не все собственники это понимают, в основном смотрят лишь на стоимость продукта. Кстати, сейчас, когда ключевая ставка начала снижаться, многие компании начали обращаться за рефинансированием, уходить от дорогих кредитов. Это должно способствовать оживлению деловой активности.

— Есть ли какие-то критерии, по которым бизнесу вероятнее откажут в кредитовании помимо тех очевидных стоп-факторов, о которых вы уже сказали?

— Да, конечно, помимо стоп-факторов есть и пограничные факторы – например, когда компании не хватает выручки или срок ведения бизнеса недостаточен для получения кредита. Многие скоринговые модели оценки бизнеса в банках достаточно жесткие. Например, если паспортом кредитного продукта установлен срок ведения бизнеса 6 месяцев, то компания, просуществовавшая 5 месяцев, кредит не получит. Поэтому лучше обращаться в банки за индивидуальным решением. Такие программы для малого бизнеса есть. При подаче заявки на кредит можно заранее обсудить с банком условия и порядок принятия решения. Например, часто бывает так, что молодая компания образована не с нуля, бенефициар давно ведет бизнес, то есть фактически бизнес действующий, не новый. Или документы на кредит подает одна компания, где выручка небольшая, но эта фирма входит в группу юридически несвязанных компаний, по сути составляющих единый контур совместного бизнеса. Учет этих и многих других индивидуальных факторов может способствовать получению положительного решения о кредите.

— Что делать, если у предпринимателя плохая кредитная история, а займ нужен?

— Это сложная ситуация. Хочется, конечно, сказать, что не надо допускать просрочек. Но ведь ситуация уже произошла, ее не изменить. С другой стороны, большинство представителей малого бизнеса не придает значения, а порой игнорирует просрочки, считая, что если они погашены, то всё в прошлом. Но это не так. Поэтому здесь хочется рассказать о важных моментах, на что нужно обратить внимание сейчас, чтобы не допустить ситуаций, которые невозможно будет исправить. При возникновении фактов просрочек банку неважен их размер – важен факт возникновения, количество и длительность просрочек. Если просрочка платежа уже произошла, желательно произвести оплату в течение 5 дней, возможно, собственными средствами. Нужно следить за платежным календарем – многие просрочки возникают из-за невнимательности. На кредитную историю влияют не только собственные кредиты, а, например, выданные поручительства за «дружественную» компанию, допустившую просрочки. В любом случае, перед подачей заявки в банк необходимо изучить свою кредитную историю, и, если проблемы есть, озвучить их банку. Индивидуальные решения банков позволяют выдавать кредиты, оценив кредитную историю с наличием фактов просрочек. Но здесь важно, чтобы все просроченные ранее платежи были погашены, наличие текущих просрочек является жестким стоп-фактором.

— Стоит ли пробовать повторно обращаться в банк после отказа?

— Это нужно обсудить с банком. Сразу после отказа обращаться в тот же банк смысла нет. Но нужно понять, почему произошел отказ. Например, если это кредитная история, то можно обратиться позже, когда данный стоп-фактор нивелируется. Либо обратиться в другой банк, методика которого более щадящая. Если говорить о просрочках, то большинство банков оценивает период, в течение которого они возникали, например, за последние шесть месяцев или год. Также разные банки по-разному оценивают сроки ведения бизнеса или привязку выручки к размеру запрашиваемого кредита. Поэтому отказ в одном банке не означает автоматического отказа в другом, конечно, при отсутствии жестких стоп-факторов, о которых шла речь выше. Есть еще один немаловажный момент. Получив отказ в одном банке, компания сразу «пускается во все тяжкие» — подает заявки во все кредитующие банки. Или еще хуже – сразу направляет заявки во все банки, еще не получив решения. Нужно понимать, что факты подачи заявок на кредитование отражаются в кредитной истории компании, и, если по всем заявкам получен отказ – впоследствии это может стать негативным фактором для принятия решения банком. Это своего рода цепная реакция. Например, отказ одного или двух банков может повлиять на принятие отрицательного решения третьим, и так по цепочке. Хотя у компании может и не быть жестких стоп-факторов. 

— По итогам II квартала ЦБ зафиксировал ухудшение качества кредитного портфеля микрофинансовых организаций, в том числе в сегменте займов бизнесу, где количество просрочек на срок свыше 90 дней выросло на 0,8%. Стоит ли на таком фоне обращаться за деньгами к небанковской организации? 

— К этому вопросу нужно подойти крайне внимательно. Во-первых, собственник должен понимать, что отказ всех банков не может быть беспричинным, и нужно обязательно разобраться, почему произошла эта ситуация. Далее, если всё-таки займ необходим, целесообразно взвесить все «за» и «против». И принимать положительное решение только в случае значительного перевеса аргументов в его сторону. Важно то, что получение займов в МФО всегда связано с повышенным риском для предпринимателя, так как предусматривает более жесткие условия штрафных санкций в случае невозврата или просрочки. Таким образом, есть большая вероятность попасть в кабалу и загубить бизнес, оздоровить который можно было более щадящими способами. Если у компании нет возможности обратиться к грамотному финансовому консультанту за помощью в структурировании финансовой задачи, то необходимо самостоятельно изучить условия не только предоставления займа микрофинансовой организацией, но и размер и порядок начисления штрафных санкций. Одна из причин невозврата кроется в отсутствии должного внимания к этой стороне вопроса. Качество кредитного портфеля ухудшается в том числе и по этой причине. Наличие должной финансовой грамотности поможет предвосхитить большинство проблем, связанных с получением внешнего финансирования. А малого бизнеса это касается в первую очередь.