Потратить или накопить: как рациональнее распорядиться с деньгами

Россиян призвали не делать «паническое потребление» универсальной стратегией

Граждане, не откладывающие сбережений, часто руководствуются представлением, что хранить деньги на постепенно теряющих доходность вкладах — это напрасные траты. И поэтому предпочитают их просто тратить. В то же время при вдумчивом подходе даже небольшие средства, помещенные в подходящие инвестиционные инструменты, в перспективе могут приносить ощутимую прибыль.

В 2025-2026 гг. сбережения не копят 38,3% жителей России.

Чем это объясняется? Что предпочтительнее: потратить деньги сразу, пока все не подорожало, или лучше отложить? Как объяснить, что хотя россияне в массе своей сменили потребительскую модель поведения на накопительную (тем более, что ставки по вкладам высоки), многие продолжают жить по старинке, не думая о завтрашнем дне?

«Прежде всего, необходимо честно взглянуть на объективную сторону вопроса: статистика средней зарплаты, перешагнувшей отметку в 100 тыс. рублей, работает как «средняя температура по больнице». Она нивелирует колоссальный разрыв в доходах. Куда более показательными являются данные о том, что 47-50% работающих россиян получают менее 50 тыс. рублей в месяц. Это именно та грань, за которой сбережения становятся роскошью, а не привычкой. Но нельзя списывать всё только на недостаток средств. Добавляет масла в огонь и кризис доверия к финансовым институтам. Прозрачность системы отсутствует: у людей нет твердой уверенности в том, что накопленные на расчетных счетах средства будут выплачены в полном объеме, когда они понадобятся», — сказала «Московской газете» консультант по стратегическому и антикризисному управлению, генеральный директор ООО «Вместе.ПРО» Олеся Бережная.

«Многие граждане склонны к импульсивному потреблению, предпочитая получать удовольствие от покупок сейчас, а не ждать будущего дохода. Перспективы дальнейшего колебания цен на товары и услуги приводят к стремлению приобрести товары заранее. Молодые люди часто не осведомлены о возможностях и рисках различных финансовых инструментов. В результате они или просто тратят все деньги на текущее потребление, либо теряют сбережения, вкладывая их в сомнительные инструменты или на необязательные (ненужные) покупки. Одним из распространенных заблуждений является представление о том, что для успешного накопления необходима только высокая зарплата. Гораздо важнее выработанные привычки бережливого отношения к финансам и способность грамотно планировать будущие потребности. Так, даже тысячу рублей, откладываемую ежемесячно в программу долгосрочных сбережений (ПДС), можно превратить в 3,5 млн рублей за 30 лет. Главное – воспринимать долгосрочные накопления не как жертву сегодняшнему дню, а как разумную инвестицию в свое будущее и качество жизни», — поделился своим мнением с изданием вице-президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Алексей Денисов.

Но ведь с доходов по вкладам еще надо и платить налоги?

«Если говорить о налогообложении процентных доходов по вкладам граждан в настоящее время необлагаемая сумма составляет максимальное значение ставки ЦБ РФ (16%), умноженное на 1 млн рублей, т.е. 160 000 рублей. Поэтому если величина вклада, открытого в январе 2026 года на 6 месяцев, составляет 3 млн рублей, а ставка — 12% годовых, процентный доход будет получен в размере 180 000 рублей (3 000 000*12%/2). Следовательно, 20 000 рублей (180 000-160 000) облагается НДФЛ по ставке 13%, а физическое лицо должно уплатить в бюджет НДФЛ в размере 2600 рублей (20 000-13%)», — рассказала доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

«Что сегодня рациональнее: потратить деньги сразу, пока все не подорожало, или все же отложить? Логика панического потребления «купить гречку и телевизор впрок» имела экономический смысл в реалиях 1998 или 2014 годов. В 2026 году превращение этой тактики в универсальную стратегию — серьезная ошибка. Потребительские товары — это пассив, который дешевеет сразу после выхода из магазина. Экономика дает премию за отказ от текущего потребления, поэтому для любого человека, обладающего хотя бы минимальным свободным ресурсом, копить сегодня объективно предпочтительнее», — резюмировал в беседе с «Московской газетой» старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын.