Промовклад: что следует знать при оформлении акционного депозита

При выборе промовклада грамотнее смотреть не на заголовок акции, а на конкретные условия в тексте договора

При использовании преимуществ акционных депозитных продуктов необходимо сопоставить заявленную доходность с эффективной ставкой, проверить сроки и скрытые требования, например, обязательную подписку на пакет услуг. А также сравнить конкретные условия с другими предложениями.

Что такое промовклад, в чем его особенность

«Промовклад — это банковский депозит со специальными условиями, которые действуют ограниченное время и распространяются на определенную категорию клиентов. Например, банк может предложить повышенную доходность новым вкладчикам, тем, кто приносит так называемые «новые деньги». Также повышение ставок позволяет кредитным организациям удерживать действующих вкладчиков и привлекать новых, в том числе в условиях ожесточенной конкуренции за средства населения, связанной среди прочего с наблюдающимся с начала года оттоком депозитов из банковской системы», — сказала «Московской газете» кандидат экономических наук, Финансовый университет при правительстве РФ Ольга Горюкова.

Каких ошибок следует избегать при оформлении промовклада

«Основная ошибка при выборе промовклада — ориентироваться на максимальную ставку, не изучив условия ее получения. Повышенный процент может распространяться только на новые деньги, ограниченную сумму или определенный срок. При досрочном закрытии вклада начисленные проценты нередко пересчитываются по ставке до востребования. Также необходимо проверить, не требуется ли оформление дополнительных платных услуг», — рассказала доцент кафедры аудита и корпоративной отчетности Финансового университета при правительстве Оксана Мощенко.

Отдельного внимания, по словам старшего преподавателя кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии Романа Синицына, заслуживают условия досрочного расторжения:

«В большинстве промовкладов закрытие счёта до истечения срока влечёт пересчёт процентов по ставке «до востребования», которая обычно составляет 0,01% годовых. Клиент, закрывший годовой вклад на 11-м месяце из-за непредвиденных расходов, фактически теряет весь накопленный процентный доход. Жизнь непредсказуема, и этот риск стоит закладывать в решение заранее. Один из существенных нюансов связан с формулировкой «до». Когда банк рекламирует ставку «до 15%», это означает, что максимальное значение доступно лишь при одновременном выполнении ряда дополнительных условий: неснижаемый остаток, отсутствие расходных операций, оформление дебетовой карты или подключение пакета услуг. Нарушение хотя бы одного из этих требований может снизить фактическую доходность заметно ниже заявленного потолка».

Рост предложений по промовкладам к концу года

«Причины, по которым банки активизируют подобные программы именно в конце года, лежат на поверхности и целиком обусловлены рыночной логикой. Ноябрь и декабрь — период, когда на счета граждан поступают годовые премии, а корпоративный сектор завершает бюджетные циклы. Ликвидность в системе растёт, и каждая кредитная организация намерена привлечь максимальную долю этого потока. Банки уже начали обозначать готовность стартовать с промо-предложениями в ноябре», — заключил Роман Синицын.

Тем временем, аналитики ПСБ сообщили, что в этом году такие акции могут стартовать раньше обычных сроков, уже с ноября.