Россиянам рассказали о влиянии реструктуризации на кредитную историю

Правильное «урегулирование» задолженности не ухудшит кредитную историю

Реструктуризация или рефинансирование — признаки финансовой грамотности заемщиков. В случае, если это не становится системой, подобные процедуры не испортят кредитную историю человека, и не насторожат банкиров. Но все хорошо в меру.

«Процедуры рефинансирования и реструктуризации пугают и отталкивают россиян. В тоже время в большинстве случаев данные инструменты являются наилучшим выходом в случае снижения, либо потери дохода, особенно в сравнении с просрочкой платежей, которые точно испортят кредитную историю. Что касается принятия решения банками о выдаче гражданам повторных кредитов, в случае использования рефинансирования, либо реструктуризации, это носит индивидуальной характер как в отношении отдельно взятых банков, так и условий кредита для конкретного потребителя. Помимо прочего, процедура рефинансирования востребована и не только в случае уменьшения дохода, а в связи со снижением ключевой ставки. Согласно данным на август 2025 года количество запросов по процедуре рефинансирования ипотеки возросло на 83% по сравнению с предыдущим месяцем. И этот процент вырастет до конца года в связи с планами Банка России понизить «ключ» до 13-14%», — рассказала «Московской газете» политолог, доцент РГУ СоцТех, член общественного совета при Министерстве науки и высшего образования РФ Инна Литвиненко.

Финансовая грамотность

«Правильно оформленное рефинансирование не портит кредитную историю и не затрудняет получение кредитов в будущем. И это точно не признак несостоятельности, скорее, наоборот, признак финансовой грамотности. Вы ищете более выгодные условия и управляете своими долгами. Банк видит, что вы исправно платите по текущим кредитам и просто хотите сэкономить. Но нужно быть аккуратными с реструктуризацией кредитов. При получении БКИ от кредиторов информации о том, что вы проводите одну или несколько реструктуризаций по своему кредиту (например, увеличение срока действия кредитного договора, снижение ежемесячного платежа по кредиту, получение отсрочки по оплате процентов и/или основного долга), это может существенно понизить рейтинг. Также не стоит забывать про кредитные каникулы, которые предоставляются согласно законодательству и по правилам не оказывают влияние на кредитный рейтинг заемщика», — сообщил изданию старший аналитик «Свой Банк» Алексей Гусев.

Ключевая проблема

Обращение к подобным процедурам потребует от граждан определенной финансовой грамотности.

«Ключевая проблема заключается в том, что многие заемщики не различают рефинансирование и реструктуризацию, хотя это принципиально разные операции с различными последствиями для кредитной истории. Рефинансирование представляет собой получение нового кредита для погашения существующего на более выгодных условиях. Это стандартная рыночная операция, которая свидетельствует о финансовой грамотности заемщика, а не о его проблемах. Когда клиент переводит ипотеку в другой банк под более низкую ставку или консолидирует несколько кредитов в один, он оптимизирует свою долговую нагрузку. В кредитной истории старый заем закрывается с отметкой о полном погашении, открывается новый. Бюро кредитных историй фиксирует эти события без негативных маркеров. Успешное рефинансирование может даже улучшить кредитный рейтинг. Банки рассматривают такого клиента как ответственного заемщика, умеющего управлять финансами», — сказал «Московской газете» политолог, советник г. Москвы, доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции экономике и управлению Роман Синицын .

Реструктуризация

А как быть с реструктуризацией задолженности по кредиту?

«Реструктуризация представляет собой изменение условий действующего кредитного договора и применяется при возникновении трудностей с обслуживанием долга. Она может предполагать увеличение срока кредита, предоставление платежных каникул, снижение размера ежемесячного платежа или изменение других параметров договора. Влияние реструктуризации на кредитную историю неоднозначно и зависит от обстоятельств. Если заемщик обращается за изменением условий превентивно, до возникновения просрочек, в кредитной истории появляется техническая отметка об изменении условий договора. Это не критично, хотя при последующем кредитовании некоторые банки могут проявить дополнительную осторожность. Если же реструктуризация происходит после образования просроченной задолженности, негативная информация о просрочках уже зафиксирована, и изменение условий лишь помогает нормализовать ситуацию. Парадоксально, но сам факт достижения договоренности с банком о реструктуризации может восприниматься положительно — это демонстрирует, что заемщик не уклоняется от обязательств, а ищет взаимоприемлемое решение. Реструктуризация часто выгодна обеим сторонам: клиент получает посильные условия, банк минимизирует риски невозврата. Относительно будущего кредитования важно понимать: банки оценивают не отдельные события, а общий профиль заемщика. Если реструктуризация или рефинансирование — единичный эпизод на фоне многолетней положительной кредитной истории, это вряд ли станет препятствием для получения новых кредитов», — добавил эксперт.