Рост просрочки по кредитным картам после снижения ставки ЦБ продолжится

В условиях высокой ставки банкротство становится для некоторых россиян единственным выходом

Несмотря на снижение спроса на кредитные карты, долги по ним продолжают расти. Во многом это связано с проблемными займами, которые люди сделали в предыдущие годы, и по которым не могут рассчитаться до сих пор.

Общий объем долгов с пропущенными обязательными платежами оценивается в 652 млрд рублей против 508,2 млрд годом ранее.

Почему растет задолженность граждан по кредиткам? Ведь их выдачи снижаются, и ЦБ ужесточает правила выдачи? Как будет развиваться ситуация после снижения ключевой ставки?

«Причины самые разные, в том числе важное значение приобретают макроэкономические факторы. На фоне все еще достаточно высокой инфляции люди направляют свои доходы прежде всего на поддержание своих ежедневных личных потребностей — питание, оплату коммунальных платежей, покупку лекарств, оплату проезда на общественном транспорте и др. При этом сопоставимого роста реальных доходов трудоспособного экономически активного населения не происходит. В этих условиях расходы на содержание семьи и текущее потребление стоят у человека в первом приоритете, а погашение кредитов уходит далеко не на первый план. Исполнение кредитных обязательств откладывается, образуется просроченная задолженность. Кроме того, банки могут сокращать лимиты по кредиткам клиентов, которые пользуются картами только в беспроцентный период», — сказала «Московской газете» кандидат экономических наук, отраслевой эксперт Ольга Горюкова.

«Иногда физическим лицам невозможно обойтись без кредита, но кредитную карту проще и дешевле получить, например, чем ипотеку или автокредит (тем более, что нужно оставить их в залог). Принятие решение о кредите должно сопровождаться серьёзным анализом своих доходов — текущих и потенциальных, а также оценкой своих неизбежных расходов (обучение, лечение, оплата ЖКХ). Обязательно нужно проверить, есть ли особые кредитные программы для профессии или для жителей определённого региона. Банки также серьёзно проверяют платёжеспособность потенциальных заёмщиков», — рассказала доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

Значительную долю просрочки по кредиткам составляют карты, взятые в предыдущие годы.

«На первый взгляд ситуация выглядит парадоксально: Банк России последовательно закручивал макропруденциальные гайки, объемы новых выдач сокращаются, а просрочка тем не менее уверенно растет. Чтобы понять природу этого явления нужно осознать эффект «кредитного наследства». В экономике ничего не происходит мгновенно. Те 8,57 млн кредитных карт, по которым в начале этого года зафиксирован дефолт, были выданы не вчера. Основной массив этих проблемных ссуд формировался в 2024 и начале 2025 гг. Когда регулятор останавливает выдачу новых рискованных кредитов, он физически не может отменить старые. Мы имеем дело с когортой заемщиков, чей запас прочности просто иссяк к началу 2026 года. Между моментом получения пластика и выходом на устойчивую просрочку традиционно проходит от года до полутора лет, и сейчас мы пожинаем отложенные плоды тех решений. Люди, бравшие деньги в период высокой инфляции, держались до последнего», — отметил в беседе с «Московской газетой» старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын.

Как будет развиваться ситуация дальше?

«Для многих заемщиков обслуживание кредитки превратилось в беговое колесо, когда вносимый минимальный платеж целиком поглощался процентами, а тело долга не уменьшалось. Лимиты постепенно исчерпывались, штрафы наслаивались на пени, и долг рос уже не столько за счет новых неплательщиков, сколько за счет капитализации процентов у старых. Тело долга, по сути, «разбухало» быстрее, чем человек успевал его обслуживать. Нельзя игнорировать и макроэкономический контекст. В условиях жесткой денежно-кредитной политики кредитная карта для значительной части населения превратилась из инструмента финансового удобства в суррогат недостающего дохода. Когда экономика охлаждается, часть граждан вынуждена поддерживать привычный уровень потребления или закрывать базовые бытовые потребности за счет заемных средств. Лимиты выбираются под ноль, после чего дефолт становится лишь вопросом времени. В первые месяцы после начала смягчения монетарной политики мы, как ни парадоксально, можем увидеть дальнейший рост просрочки или ее фиксацию на высоких плато», — добавил эксперт.