Россиянам назвали главную опасность повседневного использования кредитных карт

Около 40% держателей кредиток в развитых странах имеют финансовую дисциплину

Жизнь в кредит требует особой финансовой дисциплины от потребителя. Далеко не каждый способен осознавать ее в полной мере, поддаваясь чарам «бесплатных денег».

Следует ли использовать кредит или кредитную карту как средство для удовлетворения повседневных потребностей? Можно ли сказать, что потребкредит это норма жизни, или скорее крайнее средство, которым следует пользоваться осмотрительно, отдавая предпочтение собственным имеющимся средствам? 

Осознанное применение

«Кредит оправдан, прежде всего, когда речь идет о приобретении активов, генерирующих доход или существенно повышающих качество жизни в долгосрочной перспективе. Ипотека для покупки жилья, образовательный кредит, заем на лечение серьезного заболевания – в этих случаях кредит выступает инструментом инвестирования в человеческий или физический капитал. Для текущего потребления кредит может быть допустим только при четком понимании источников погашения и наличии финансовой подушки безопасности размером не менее 3-6 месячных расходов. Кредитные карты могут служить удобным инструментом управления краткосрочной ликвидностью, но только при железной дисциплине полного погашения задолженности в течение льготного периода. Статистика показывает, что лишь около 40% держателей кредитных карт в развитых странах следуют этому правилу. Остальные фактически берут один из самых дорогих видов кредита для финансирования повседневных расходов. Потребительский кредит – это не норма современной жизни, а специфический финансовый инструмент, требующий осознанного и осторожного применения», — рассказал «Московской газете» политолог, советник г. Москвы, доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции, экономике и управлению Роман Синицын.

Грамотный подход

«Все зависит исключительно от финансовой дисциплины пользователя. При этом при грамотном подходе кредитная карта может быть и удобным платежным средством, и инструментом получения дохода. И речь не только о возможных кешбэках и прочих преимуществах, которые по кредитным картам могут быть выше, чем по дебетовым. В текущих условиях, когда ставки по сберегательным продуктам, включая вклады и накопительные счета, остаются на довольно высоком уровне (в районе 13-16%), вместо того чтобы тратить собственные средства с текущего счета, их можно разместить на краткосрочном вкладе или накопительном счете под выгодный процент, а для повседневных расходов использовать кредитку с последующим обязательным погашением задолженности в течение беспроцентного льготного периода. Для тех же, кто не уверен в своей способности контролировать расходы и всегда гасить долг в срок, надежным и безопасным будет следовать правилу «сначала накопи, потом потрать». Но даже в этом случае кредитка может пригодиться: она может просто лежать без дела и выполнять роль «подушки безопасности» для непредвиденных обстоятельств», — поделился своим мнением с изданием старший аналитик Свой Банк Алексей Гусев.

Оправдано в двух ситуациях

При неправильном использовании кредитная карта может превратиться в финансовую ловушку.

«Использование кредитной карты для ежедневных трат — таких как продукты, бензин или оплата коммунальных услуг — может быть оправдано лишь в двух ситуациях. Во-первых, если вы применяете ее как дебетовую карту, полностью погашая задолженность в течение беспроцентного периода, так называемого грейс-периода. В этом случае вы получаете кешбэк, бонусные мили или другие привилегии, не уплачивая при этом ни копейки процентов. Такой подход выгоден и разумен для финансово грамотного человека. Во-вторых, кредитка может пригодиться при краткосрочном кассовом разрыве, когда деньги поступят буквально через несколько дней, но оплатить текущие обязательства нужно уже сейчас. Однако если вы регулярно не покрываете полную сумму долга и начинаете платить проценты — зачастую в размере 25–65% годовых, то покупка повседневных товаров в кредит превращается в финансовую ловушку. В этом случае вы существенно переплачиваете, и реальная стоимость даже самых обыденных расходов резко возрастает», — рассказала консультант по стратегическому и антикризисному управлению, генеральный директор ООО «Вместе.ПРО» Олеся Бережная.

Популярная мера

Что посоветовать гражданам?

«Использование кредитной карты — достаточно популярная мера для удовлетворения краткосрочной потребности в денежных средствах, причем в некоторых случаях речь идет не о снятии наличных, а об оплате определённых товаров. Перед выбором такого варианта оплаты нужно проверить, насколько будущие доходы покроют расходы, в т.ч. возможные штрафы, пени, связанные с нарушением требований по договору. Также возникает необходимость соблюдать платёжную дисциплину, не допускать просрочек платежей, следить за величиной процентной ставки. Отдельно нужно изучить условия относительно закрытия карты и последствий неиспользования карты. Кроме того, желательно изучить преимущества карты конкретного банка, дополнительные бонусы и льготы», — отметила доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

Постоянный инструмент

Главная опасность повседневного использования кредитных карт — иллюзия легкости погашения любых трат.

«Использование кредитной карты в качестве постоянного инструмента для удовлетворения своих текущих ежемесячных потребностей является пагубным средством и приводит к ряду нежелательных последствий. В-первую очередь, человек не может реально оценить объем своих доходов и соотнести с расходами, живя не по средствам. Во-вторых, такой подход вряд ли способствует, а скорее препятствует накоплениям и крупным приобретениям. Как и возможности запустить свой бизнес с целью дальнейшего его развития и расширения. В-третьих, это несет большой риск для самой банковской системы в случае экономической дестабилизации внутри, либо вовне российской экономики ряд банков может обанкротиться», — сказала «Московской газете» политолог, доцент РГУ СоцТех, член общественного совета при министерстве науки и высшего образования РФ Инна Литвиненко.

Собственные средства

«Потребительский кредит — это не норма жизни, а инструмент, которым можно пользоваться только осознанно и крайне избирательно. Для повседневных потребностей лучше формировать подушку безопасности и учиться жить в пределах своих возможностей. Это дает гораздо большее чувство финансовой свободы и спокойствия, чем любая кредитная карта. Совет гражданам простой: кредит не продолжение вашего дохода, а долг, который нужно будет вернуть. Поэтому используйте его только тогда, когда выгода и необходимость действительно перевешивают риски», — резюмировала инвестиционный советник Юлия Кузнецова.