Банки начали снижать кредитные риски

В случае снижения кредитного лимита, необходимо потребовать объяснений от банка

В России наблюдается тенденция к сокращению или полному обнулению кредитных лимитов по банковским картам. Это вызывает опасение у владельцев пластиковых карт, что подтверждается жалобами клиентов. С чем это связано и что посоветовать гражданам в этой ситуации «Московской газете» рассказали эксперты.

Мониторинг

«В соответствии с нормативными требованиями ЦБ РФ банки обязаны на регулярной основе, не реже, чем 1 раз в год, в рамках кредитного мониторинга оценивать заёмщиков. В случае выявления признаков ухудшения кредитоспособности заёмщика, таких как снижение личного дохода, повышение ПДН, и т.д., банки обязаны пересмотреть кредитный лимит. Кроме этого, они оценивают доходность и эффективность обслуживания клиента. Если эти показатели ухудшаются, то и меняется статус клиента, соответственно может поменяться и сам кредитный лимит для заемщика. Клиентам банков необходимо отслеживать свою кредитную историю, статус в банке и тарифы, которые часто представлены в виде публичной оферты. Изменение условий обслуживания может также содержать и изменение требований банка к установлению кредитных лимитов», — рассказала «Московской газете» доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при правительстве РФ Светлана Зубкова.

Противоречие

Проблема в клиентах или в перегибах кредитной политики банков?

«Волна сокращений кредитных лимитов, захлестнувшая российский банковский сектор, представляет собой не череду разрозненных решений, а скоординированную реакцию финансовых институтов на фундаментальный сдвиг в экономической парадигме. В основе происходящего лежит фундаментальное противоречие современной банковской модели. При стоимости привлечения средств, достигающей 14% годовых, предоставление беспроцентных кредитов в рамках льготного периода превращается в заведомо убыточную операцию. Банки фактически субсидируют потребительские расходы населения, что в условиях ужесточения регулятивного давления становится неустойчивой бизнес-практикой. Особенно парадоксальна ситуация с дисциплинированными заемщиками. Эти клиенты, демонстрирующие образцовое финансовое поведение — своевременное погашение в рамках беспроцентного периода, максимизация кешбэка — оказываются наименее прибыльными для кредитных организаций», — сообщил изданию политолог, советник г. Москвы, доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции, экономике и управлению Роман Синицын.

Нормативы оценки

Регулятор также ужесточает требования к заемщикам. Как в этой ситуации лучше действовать гражданам?

«Центральный банк России, реализуя макропруденциальную политику, последовательно ужесточает нормативы оценки долговой нагрузки. В сложившихся условиях критически важно пересмотреть подходы к управлению личными финансами. Прежде всего следует диверсифицировать источники кредитования. Наличие кредитных карт в нескольких банках снижает риск одномоментной потери доступа к заемным средствам. При этом важно помнить, что множественные кредитные линии требуют более внимательного контроля за общей долговой нагрузкой. При получении уведомления о снижении кредитного лимита крайне важно оперативно взаимодействовать с банком. Многие решения принимаются на основе алгоритмических моделей, и предоставление актуальных документов о доходах может изменить оценку кредитоспособности в вашу пользу», — добавил эксперт.

Регулирование

«Снижение или отмена лимитов по кредитным картам связано с несколькими обстоятельствами. Если говорить о клиентах, возникают вопросы об их платёжеспособности, умении соблюдать платёжную дисциплину и избежании возможных схем. Если говорить о банках, конечно, налицо необходимость снижения кредитных рисков (особенно в части ухудшения кредитной истории или изменения долговой нагрузки), невозврата заёмных средств. Как правило, требованием банка является обязательное регулирование использование кредитной карты и своевременные платежи, чтобы лимит не снижался. Важно анализировать уровень своего дохода (после налогообложения), с учётом введения прогрессивной шкалы по НДФЛ важно правильно его определить», — сказала «Московской газете» доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

Клиенты, которые добросовестно пользуются кредитными картами в беспроцентный период, могут стать объектом ужесточения условий из-за низкой доходности и расходов на кешбэк, пишет gazetametro.ru.