Будет ли польза для российской экономики от внедрения цифрового рубля

Сегодня СМИ распространили заявление директора Guaranty Trust Bank Мариам Олусаньи, который сообщил о выходе цифровой валюты Нигерии eNaira на первое место в мире по популярности и количеству ежемесячных транзакций

За последний месяц в нигерийских цифровых деньгах было произведено 35 тысяч операций, а число загрузок соответствующего приложения приближается к 800 тысячам.

Эта новость стала очередным подтверждением тенденции на выпуск собственных онлайн-валют, которая захватывает всё большее число развивающихся стран. Нигерия стала первым государством Африки, центральный банк которой в октябре 2021 г. пошёл на такой шаг, а следом к запуску своих цифровых денег готовятся Кения, Марокко и другие страны континента. Целый ряд других развивающихся стран также проявляют интерес к запуску цифровых версий национальных валют. О том, что новый вид денег появится в текущем году, заявили в министерстве финансов Индии. А в Китае и странах Карибского бассейна цифровые валюты уже успешно функционируют.

В чём же заключается привлекательность этого новшества для современной экономики?

Цифровая валюта или CBDC – это не криптовалюта вроде биткойна, получившего в последние годы большую популярность во всём мире. Криптовалюты не имеют единого центра эмиссии и подвержены большим сложно прогнозируемым колебаниям своего курса. Криптовалюты создаются и используются частными лицами и негосударственными организациями, а операции, проводимые их пользователями, полностью анонимны. Из-за этого крипта стала крайне популярным средством платежа в теневых и нелегальных сферах экономики. Любое государство не может не беспокоиться по поводу появления параллельной финансовой системы, никак не контролируемой органами власти. В том числе и по этой причине, чтобы перехватить в свою пользу повестку цифровых денег, центральные банки многих стран начали разрабатывать цифровые версии национальных валют. Одновременно, как это произошло в Китае, оборот негосударственных криптовалют попадает под запрет. Цифровые валюты, выпускаемые и контролируемые непосредственно Центробанком страны, сочетают в себе преимущества наличных и безналичных денег. Ими удобнее расплачиваться, поскольку всё происходит без использования физических монет и купюр, при этом цифровая валюта может найти применение даже без подключения к интернету.

К примеру, на Багамских островах за покупку в магазине можно расплатиться, считав смартфоном QR-код на товаре. Кроме того, может быть ликвидирован посредник в виде коммерческого банка, который неизменно присутствует при безналичных расчётах и переводах.

В случае с цифровой валютой перевод можно произвести, например, непосредственно между двумя физлицами. Это не требует открытия банковского счёта и приносит экономию на банковских комиссиях. Однако, как отмечает управляющий директор ИК «Алго Капитал» Михаил Ханов, о полной анонимности в этом случае, в отличие от классических криптовалют, можно забыть. Государство может позаботиться о том, чтобы данные об операциях не утекли третьим лицам, но сами госорганы будут иметь все возможности для отслеживания транзакций. Впрочем, ровно по этой причине власти и борются с криптовалютами. Их невозможно контролировать, а значит усложняется налоговый контроль и борьба с преступностью. Ханов подчеркнул, что ведущая экономика мира – США – также рассматривает перспективу внедрения цифрового доллара. Однако ФРС в этом вопросе проявляет большую осторожность, поскольку на долларе лежит наибольшая ответственность за стабильность мировой финансовой системы. Поэтому там процесс обсуждения и взвешивания рисков может занять очень много времени.

Банк России в сфере цифровых валют также стремится не отставать от современных трендов и разрабатывает свою платформу для запуска цифрового рубля.

«Мы не ставим задачей вытеснение какого-то вида денег, это будет, по сути, третья форма денег, наряду с наличными и безналичными», — говорила ещё в 2020 году глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Тогда финансовый регулятор начал консультации с экспертным сообществом для оценки целесообразности запуска пилотного тестирования этого нового вида денег.

Впоследствии проект был признан перспективным.

В самом Банке России называют сразу несколько причин для запуска цифрового рубля: повышение удобства, скорости и безопасности транзакций, удешевление финансовых услуг для бизнеса и населения и, наконец, стремление и дальше снижать долю наличных расчётов в экономических процессах. В нашей стране, несмотря на теоретическую возможность обойтись без посредничества коммерческих банков, они всё же будут участвовать в проведении операций с цифровыми рублями.

Цифровая валюта будет храниться в виде кода на кошельках, открытых непосредственно Центробанком, однако у ЦБ нет собственной инфраструктуры в виде банкоматов, терминалов и т.д., которой обладают коммерческие банки. К тому же их планируется привлекать для контрольных процедур, верификации клиентов и противодействия отмыванию незаконных доходов. Но зарабатывать на комиссиях банки в прежних объёмах не смогут, регулятор намерен ограничить её уровень в операциях с цифровым рублём на минимальной отметке. Также банковский сектор, вероятно, ждёт отток клиентов с традиционных счетов и вкладов как раз в сферу цифрового рубля. Но банки, по-видимому, окажутся единственной проигравшей стороной. Граждане, остальной бизнес и государство получат в основном лишь дополнительные преимущества.

Руководитель Центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка Дмитрий Тарасов рассказал о ещё одной интересной и полезной особенности цифрового рубля. Его расходование, в отличие от обычных безналичных денег, можно запрограммировать на строго определённые цели. «Расчеты в цифровом рубле можно сделать строго целевыми, будь то социальные выплаты, расходы на ремонт дорог или расходование «карманных» денег, выданных родителями в цифровом виде. То есть технология цифрового рубля позволить запрограммировать каждый рубль так, чтобы его можно было потратить только на определенные товары и услуги. Безналичные денежные средства не имеют такой функции», — объяснил Тарасов.

Кроме прочих позитивных перспектив, такая возможность позволит однозначно контролировать траты госсредств, выделяемых под конкретные цели. Возможность расплачиваться цифровым рублём оффлайн, без подключения к сети, в России также будет предусмотрена. Единственный серьёзный недостаток, который специалисты видят в цифровой валюте – риск взлома электронной инфраструктуры и несанкционированного доступа к конфиденциальной информации и самим деньгам.

Зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов говорил, что существующие системы безопасности банковского сектора могут не справиться с возросшими угрозами. Однако эти риски по мере развития технологий должны снижаться.

Пилотный проект по подключению банков к системе цифрового рубля стартовал в феврале нынешнего года. А накануне первый зампредседателя ЦБ Ольга Скоробогатова заявила, что несмотря на технические сложности сроки внедрения новации сдвигать не будут, поскольку цифровая валюта очень нужна нашей экономике. Разные виды тестирования будут продолжаться в течение всего 2022 года. В следующем году планируется начать внесение соответствующих изменений в законодательство, а полноценное внедрение цифрового рубля, по словам Скоробогатовой, возможно уже в ближайшие годы.

В заключение нельзя не отметить, что текущая ситуация лишь подстёгивает этот процесс. Проблемы с использованием банковских карт и платёжных систем, возникшие в РФ из-за международных санкций, заставляют искать новые формы удобных, безопасных и не зависящих от внешних факторов расчётов хотя бы внутри страны. Сами россияне, кстати, в большинстве готовы принять эту инновацию. Опрос Центра исследования финансовых технологий «Сколково»-РЭШ показал, что половина респондентов заинтересовалась цифровым рублём, а категорически не намерены его использовать лишь 22%. На данный момент кажется, что для успешного запуска проекта сошлись все обстоятельства. И достаточно скоро, видимо, мы сможем оценить преимущества и недостатки цифровой валюты на практике.