Когда банк может отказать в возвращении вклада и что делать в такой ситуации

Отказ в возвращении вклада банком — тупиковая ситуация только для неосведомленных граждан

Чтобы получить досрочно сумму вклада наличными вкладчику обычно требуется заранее известить об этом банк (в среднем за 2-3 дня до плановой даты досрочного получения вклада). Этот срок может потребоваться банку, чтобы подкрепить операционную кассу дополнительной наличностью. Для досрочного расторжения договора вклада банк также может предложить вкладчику подъехать в офис банка и получить деньги в кассе.

В ряде случаев банки могут оказаться вернуть денежные средства. Вклад — простой и надёжный инвестиционный инструмент. Доход, казалось бы, гарантирован, а деньги можно забрать в любой момент. Но бывают ситуации, когда вкладчик оказывается лишен возможности вернуть свои накопления. Когда могут отказать в выдаче средств и что делать в таких ситуациях?

«Во-первых, при требовании вкладчика досрочно вернуть вклад наличными. Как правило, сама возможность досрочного возврата суммы вклада наличными возможна, но порядок и сроки возврата устанавливаются договором. У вкладчика не всегда получится вернуть деньги в день подачи заявления на досрочный возврат», — рассказала «Московской газете» кандидат экономических наук, отраслевой эксперт Ольга Горюкова.

Что делать в такой ситуации?

«Если банк отказывает вкладчику в выдаче средств в результате досрочного расторжения договора вклада в день обращения, то вкладчику точно не нужно паниковать или вступать в конфликт. Банк исполнит свои обязательства в срок, который он обозначает и который должен соответствовать условиям договора с вкладчиком. Поэтому перед обращением в банк важно внимательно прочитать условия договора — в нем всегда установлена процедура досрочного закрытия вклада и допустимые сроки возврата», — добавила эксперт.

Когда еще возможны подобные ситуации?

«При отзыве у банка лицензии. В этой ситуации вкладчик получит свои накопления, но только в размере страхуемой суммы. Обычно, если у банка отзывается лицензия, то ЦБ РФ совместно с АСВ определяет банк (или банки), который будет осуществлять выплаты причитающихся сумм (суммы вкладов и процентов по вкладам) вкладчикам банка с отозванной лицензией. Если вы узнали, что у банка, где хранятся ваши накопления, Банком России отозвана лицензия, не следует паниковать: нужно зайти на сайт АСВ и следить за новостями. Обычно здесь приводится официальная информация о банках, назначенных регулятором для осуществления причитающихся выплат вкладчикам. 

При наличии у банка технических сложностей с возвратом вклада, либо проблем с ликвидностью регулятор обязательно проверит информацию и примет к банку все необходимые меры воздействия, если подтвердится, что ваши права со стороны банка были действительно нарушены», — пояснила эксперт.

Какие еще случаи возможны?

«Закон о противодействии отмыванию приняли в 2001-м. Четверть века он тихо обрастал поправками, методичками Росфинмониторинга, внутренними банковскими регламентами, пока не превратился в машину, перемалывающую обычных людей вместе с реальными преступниками. Механика до смешного проста. Банк обязан проверять каждую операцию на «экономический смысл» и «соответствие финансовому профилю». Внёс 3 млн через банкомат? Не похоже на твои обычные 50 тыс. в месяц. Снимаешь через неделю? Транзит. Красный флаг. Алгоритм видит не человека, продавшего квартиру в Саратове, а паттерн, совпадающий с паттерном обналичивания. Ему не интересен ваш договор купли-продажи — ему важен профиль. Банк боится регулятора в разы сильнее, чем клиента. Штраф за пропущенную подозрительную операцию — десятки миллионов, а в пределе — отзыв лицензии. Жалоба одного вкладчика — неприятность, не катастрофа. Комлаенс-офицер выбирает единственный рациональный ход: заблокировать и разбираться потом. «Потом» может растянуться на недели, иногда на месяцы», — отметил в комментарии «Московской газете» старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын. 

В каких случаях гражданин еще может столкнуться подобными проблемами, и всегда ли это зависит только от банка?

«Аресты от приставов и налоговой. Здесь банк бессилен: стоит блокировка по исполнительному производству, деньги не выдадут, пока долг не закрыт. Это, пожалуй, единственный случай, где я не вижу правового противоречия. Долги надо платить. Но люди сплошь и рядом не знают о наложенном аресте, пока не упрутся в кассовое окно. Что делать, если вы оказались на месте такого пострадавшего? Не кричите на операциониста — он не виноват и ничем не поможет. Требуйте письменный отказ со ссылкой на конкретную норму закона или пункт договора. Устные объяснения в суде не работают, бумага — работает. В этом документе должна быть внятная причина, а не размытое «в рамках правил внутреннего контроля». После того как вы передали банку подтверждающие документы, у него ровно 7 рабочих дней на пересмотр, это прописано в п. 13.4 ст. 7 закона 115-ФЗ. Не 10, не 30. Семь. Считайте дни и не стесняйтесь напоминать», — добавил эксперт.

Как быть, если дело дошло до крайности?

«Суд — крайняя, но мощная мера. Судебная практика последних лет всё чаще разворачивается в пользу вкладчиков, особенно когда банк отделывается общими фразами и не предъявляет конкретных доказательств подозрительности. Не забывайте о страховке. Если ваш банк лишится лицензии, а в текущих экономических условиях это не теоретическая возможность, стандартное покрытие АСВ составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. Но есть нюанс, о котором не знает большинство клиентов. Если на вклад поступили деньги от продажи жилья, и банк лопнул в течение трёх месяцев после зачисления, лимит вырастает до 10 млн. Это прямо прописано в ст. 13.2 закона 177-ФЗ о страховании вкладов. Для пострадавшего с его 3 млн от продажи квартиры это означало бы полную защиту. Если бы он знал. Вся современная система финансового контроля выстроена на молчаливом допущении: крупная операция подозрительна, пока клиент не доказал обратное. Бремя доказывания лежит на гражданине», — резюмировал Роман Синицын.

Между тем, в ситуации, когда банк отказывает выдать вклады может оказаться практически любой, и такая проблема является далеко не редкостью для современной финансовой реальности. 

Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов рассказал изданию gazetametro.ru, что деньги с вклада не получится забрать также, если у вкладчика просроченный или недействительный паспорт, либо изменились персональные данные, а банк не был об этом вовремя уведомлён. Проблемы в получении денег с вклада могут возникнуть, если сам клиент «засветился» в базе ЦБ РФ как участник мошеннических операций. Попасть под подозрение в пособничестве аферистам можно из-за частых переводов по подозрительным реквизитам, использования заражённых устройств или даже из-за жалобы другого клиента банка.