Процесс реструктуризации кредитов может усложниться

В связи с повышением ключевой ставки всегда падает привлекательность кредитов как для бизнеса, так и для граждан. Но ещё рано пока говорить о том, что ключевая ставка равная 18% — это максимум. По прогнозам будут ещё повышения, а следовательно, что и по кредиткам будут увеличиваться ставки, что негативно скажется на долгах потребителей перед банками. Об этом сообщила «Московской газете» доцент кафедры налогов и налогового администрирования Финансового университета при правительстве РФ Ольга Дмитриева

Средний долг по просроченным кредитным картам за последнее время вырос. Как будет развиваться ситуация с задолженностью на фоне ужесточения денежно-кредитной политики Центробанком?

«Средний долг по «пластику» впервые за последние годы превысил отметку в 100 тыс. рублей, что вызывает серьезную обеспокоенность. Этот тревожный показатель неуклонно растет с июня 2022 года, увеличившись за два года на 20,2%. Такая динамика указывает на системные проблемы в сфере потребительского кредитования. Одной из ключевых причин роста задолженности стало смягчение требований банков к заемщикам в конце 2022 и в 2023 годах на фоне постепенной стабилизации экономической ситуации после пандемии. Стремясь наверстать упущенную прибыль, финансовые организации охотнее выдавали кредитки даже клиентам с не самой безупречной кредитной историей. В погоне за новыми заемщиками банки порой недооценивали связанные риски. Кредитки нередко использовались для покрытия текущих расходов в условиях падения реальных доходов населения. Однако впоследствии это обернулось ростом просрочек, поскольку должники оказались не в состоянии справиться с платежной нагрузкой. Негативное влияние на ситуацию также оказало недавнее ужесточение денежно-кредитной политики Центробанка и повышение ключевой ставки до 18%. Это неизбежно привело к удорожанию кредитов как для бизнеса, так и для граждан. В таких обстоятельствах своевременное обслуживание задолженности по кредиткам для многих заемщиков стало непосильной задачей. К сожалению, по прогнозам экспертов, ключевая ставка может продолжить рост. Следовательно, и ставки по потребительским кредитам будут увеличиваться, что негативно скажется на платежеспособности населения. В зону риска попадают прежде всего наименее обеспеченные и финансово уязвимые слои», — сказал изданию доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции и по экономике и управлению Роман Синицын.

«Сейчас действительно ситуация с кредитованием очень сложная. Кредиты берут в основном очень сильно нуждающиеся в деньгах, но в то же время не представляющие, смогут их вернуть банку в будущем с процентами или нет. Тем самым возникают просрочки по платежам, увеличивается долг», — добавила Ольга Дмитриева.

В то же время, по словам заместителя директора департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia) Вадима Шамина, данная статистика приведена по картам, оформленным более 2-3 лет назад, а также она уже отмечает снижение роста задолженности. Кроме того, за последнее время было приняты макропруденциальные меры, в том числе касающиеся выдач кредитных карт. Такие ограничения в первую очередь касаются лиц с высокой долговой нагрузкой.

«В условиях конкуренции на рынке банки стремятся предлагать клиентам наиболее выгодные условия, что касается и длины беспроцентного периода. Разные банки предлагают разную продолжительность грейс-периода, поэтому неудивительно, что граждане оформляют несколько кредитных карт. Цель — потратить средства по лимиту сейчас и вернуть их до истечения льготного периода без уплаты процентов. Так, согласно результатам опроса, проведенного среди клиентов Своего Банка, только 30% россиян имеют всего одну кредитную карту. Более четверти опрошенных (28%) отметили, что основная причина, по которой они заводят несколько карт, это как раз ограниченный кредитный лимит. В среднем на одного пользователя приходится 2,6 кредитных карт, что говорит о востребованности различных условий кредитования, предлагаемых разными банками. Исследование выявило, что 22% имеют две карты, 24% — три карты, 10% — четыре карты, и 14% пользуются пятью и более картами. Такие показатели в целом соответствуют данным ЦБ РФ о росте числа заемщиков с тремя и более кредитными продуктами. Рост числа кредитных карт, не приводящий к росту просрочки, свидетельствует о более зрелом подходе к кредитованию и управлению рисками, отражает развитие финансового сектора. В целом уровень просроченной задолженности в розничных кредитных портфелях российских банков незначителен и стабилен», — пояснил Вадим Шамин.

Аналитики отмечают, что «закручивание гаек» регулятором, с одной стороны, усложнит реуструктуризацию задолженности по кредитам (включая «пластик»), однако в целом будет способствовать охлаждению «кредитного бума».

«Во-первых, в конце 2022 и в 2023 гг. банки смягчили требования к заемщикам на фоне постепенной стабилизации макроэкономической ситуации. Это привело к увеличению количества выданных кредитов, а соответственно и к росту числа просроченных задолженностей. Кредиты, выданные в 2021-2022 годах, сейчас начали переходить в категорию просроченных. Во-вторых, инфляция и повышение стоимости жизни вынуждают людей чаще обращаться к кредитным картам для покрытия повседневных расходов. Это увеличивает нагрузку на личные финансы и ведет к росту просроченной задолженности. Стоит отметить, что, несмотря на рост среднего долга по просроченным кредиткам общее количество потребительских кредитов с просрочкой более 90 дней в России снизилось. С сентября 2023 года ЦБ повысил макропруденциальные надбавки по кредитам с предельной долговой нагрузкой выше 50%. Это сделало банковскую политику более избирательной и снизило количество новых высокорискованных займов. Ужесточение денежно-кредитной политики ЦБ привело к росту процентных ставок по кредитам. Весной 2024 года они составляли 18-19% годовых, сейчас — 20-21%, а с учетом полной стоимости кредита доходили до 35%. Это приводит к снижению спроса на потребительские кредиты. Одновременно с этим наблюдается резкий рост спроса россиян на реструктуризацию своих кредитов. В первой половине 2024 года российские финансовые организации получили 1,67 млн заявок на реструктуризацию кредитов. Из них 180,9 тыс. заемщиков просили предоставить кредитные каникулы, 8,6 тыс. — ипотечные каникулы, а 1,48 млн обратились за изменением условий кредитных договоров по собственным программам банков. Повышение процентных ставок сделает кредиты дороже, что может усугубить ситуацию с задолженностью, так как заемщики будут вынуждены платить больше по текущим кредитам. Ужесточение денежно-кредитной политики приведет к снижению доступности кредитных продуктов. Это может ограничить рост новой задолженности, но одновременно усложнит процесс перекредитования для должников, которые уже имеют просроченные кредиты. В условиях ужесточения политики и роста стоимости кредитов число обращений за реструктуризацией долгов будет продолжать расти. Банки столкнутся с увеличением запросов на изменение условий кредитных договоров, что подтверждается уже наблюдаемыми данными. В итоге темпы роста выдачи потребительских кредитов в РФ в 2024 году заметно снизятся по сравнению с предыдущим годом. Меры, принятые ЦБ, направленные на охлаждение рынка, вероятно, окажутся эффективными», — сказал «Московской газете» директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков.