Вкладчикам посоветовали не совершать резких движений

Эксперты рассказали, как действовать вкладчикам в условиях меняющейся денежно-кредитной политики Центробанка

Во второй декаде марта средняя максимальная ставка по вкладам в ведущих российских банках опустилась до 14,7%, минимума с середины декабря. Однако какого-то существенного и массового снижения депозитных ставок в ближайшие недели я бы пока не ждал. Инфляционные риски в РФ все еще остаются повышенными, и ЦБ вряд ли в скором времени приступит к смягчению монетарной политики. Так что депозитные ставки еще какое-то время будут оставаться стабильными. Об этом сообщил «Московской газете» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

Если банки начнут ухудшать условия по депозитам, не дожидаясь снижения ключевой ставки ЦБ, то как быть вкладчикам в этой ситуации: менять срок вклада, начинать перекладываться в другие, более доходные финансовые инструменты или не совершать резких движений и пока оставить все как есть?

«Думаю, что пока вкладчикам не стоит делать резких движений. На мой взгляд, условия для первого снижения ключевой ставки в стране могут сложиться в начале второй половины текущего года. При этом банки, скорее всего, будут действовать на упреждение и могут начать снижать депозитные ставки раньше. В связи с этим где-то после майских праздников, наверное, можно будет рассмотреть возможность открытия долгосрочных вкладов с тем, чтобы зафиксировать на продолжительный период пока еще повышенные депозитные ставки», — добавил эксперт.

«С учетом ожидаемого во второй половине года перехода Банка России к смягчению денежно-кредитных условий и снижению ключевой ставки сейчас можно рассмотреть два варианта. Первый — переместить накопления на долгосрочные вклады (на 1 год и более) с фиксированной повышенной ставкой. Это позволит сохранить большую доходность, ведь в случае уменьшения «ключа» коммерческие банки будут снижать депозитные ставки более быстрыми темпами, чтобы обеспечить себя более дешевым фондированием и предложить клиентам кредиты наличными и ипотеку по привлекательным ставкам. Сейчас на рынке доступны ставки до 16,5-17% годовых, а в целом с учетом ожидаемого снижения ключевой ставки до примерно 14% к концу года диапазон максимальных процентных ставок по вкладам может сократиться до 12-14%. Второй вариант – разместить средства на краткосрочном вкладе на три месяца, а затем оценить ситуацию и реинвестировать их в длинный вклад. Может быть целесообразным оформление нескольких депозитов с разными сроками – долгосрочный и на короткий период. В этом случае, если внезапно понадобится снять часть накоплений, вы не потеряете все проценты, а сможете забрать средства с короткого вклада и сохранить доходность на длинном депозите», — поделился своим мнением с изданием директор департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia) Никита Игнатенко.

Как быть гражданам, не обладающим высокой финансовой грамотностью, ведь из количество достаточно велико?

«Самостоятельное инвестирование – достаточно редкая практика для частных клиентов, они предпочитают выбирать из готовых решений, рассматривая предложения из разных источников (в среднем – три из четырех респондентов предпочитают выбирать из готовых банковских продуктов, в т.ч. банковских вкладов). Безусловно, помощь персональных менеджеров облегчает инвестирование и позволяет разобраться в сложностях финансовой сферы, особенно если нет глубоких знаний в этой области (отметим, что все банки имеют обучающие ролики или статьи на сайтах, что позволяет повысить уровень финансовой грамотности). Проблемой является и налогообложение доходов по вкладам НДФЛ по ставке 13% при превышении установленного п. 1 ст. 214.2 НК РФ значения. С учетом снижения процента по вкладам сложнее становится накопить на первый взнос по ипотеке (а именно такой сценарий часто можно наблюдать при размещении денежных средств на депозите). Отметим, что при приобретении апартаментов, которые не относятся к жилым помещениям (при сопоставимых условиях цены на них ниже, чем по квартирам), не предоставляется налоговый вычет, а ставка налога на имущество физических лиц выше, чем по жилой недвижимости. Спрос на апартаменты достаточно высок только в крупных городах. Можно предложить открывать физическим лицам индивидуальные инвестиционные счета — ИИС (отметим возможность получать налоговые вычеты при их использовании и достаточно простое управление)», — рассказала «Московской газете» доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

«На сегодняшний день можно говорить о стабилизации ставок по вкладам на уровне 13-14% годовых, что безусловно крайне привлекательно для вкладчиков и банков прежде всего, так как объемы вкладов создают дополнительный источник ликвидности для банков. Разумеется, существуют маркетинговые предложения, которые позволяют получить и больший процент до 15-16% годовых, но их получение обставлено значительным число условий, как-то получение заработной платы в том же банке или наличие подписок на дополнительные услуги банка. В этой связи говорить о стремлении банков ухудшать условия достаточно сложно, так как на сегодняшний день показатель в 13-14 процентов для банков и вкладчиков оптимален. В начале лета возможны некоторые поползновения на снижение ставок, что, скорее всего, будет связано с сезонным снижением объемов вкладов, обусловленное увеличением расходов граждан на летние отпуска. Однако это снижение вряд ли будет больше 0,5-1,5%, то есть ставки от текущих если и снизятся, то примерно до 12,5-13,5%, что очевидным ухудшением не будет. Ожидать снижения ставки раньше конца года не стоит, так как сохраняются все факторы, провоцирующие рост инфляции и инфляционных ожиданий граждан. Основываясь на этом, можно говорить, что цикл снижения ключевой ставки, если и начнется, то не раньше конца 2024 — начала 2025 года. И вряд ли он будет очень резким, так как описанные выше факторы, формирующие экономическую нестабильность в обозримой перспективе, не потеряют свою актуальность. В этой связи можно предположить, что снижение ключевой ставки составит в диапазоне 1-1,5%, что и так уже заложено в существующие ставки по вкладам. Отсюда совет для граждан не поддаваться на возникающие информационные вбросы. Не совершать резких движений, внимательно отслеживать возможные весенние маркетинговые акции банков по привлечению дополнительных объемов вкладов и при наличии возможности ими пользоваться», — сказал «Московской газете» доцент кафедры стратегического и инновационного развития Финансового университета при правительстве РФ Михаил Хачатурян.