Банк и коллекторское агентство: есть ли разница для должника

Банки увеличили продажи проблемных ипотечных портфелей коллекторам. В чем разница для должника, кто будет взыскивать его долг — банк или коллекторское агентство — разбиралась «Московская газета» вместе с экспертами

Основные причины роста продаж банками ипотечных долгов коллекторам — общее увеличение объема просроченной задолженности в ипотечных портфелях банков, а также существенное повышение судебных пошлин, рассказал «Московской газете» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов:

«В результате для банков часто оказывается проще и выгоднее продать проблемный ипотечный кредит, получив ликвидность и снизив нагрузку на капитал, чем заниматься судебными тяжбами с должниками, взыскивать залоговую квартиру для ее последующей продажи и т.п. — пояснил Игорь Додонов. — Для заёмщика разница: банк или коллектор взыскивает долг в основном состоит в том, что коллекторы могут предлагать более гибкий формат выплаты задолженности (если был заключен договор цессии с изначальным кредитором). В частности, заемщик может реструктуризировать долг у коллектора, если банк отказал ему или установил невыполнимые требования. Ранее у коллекторов был плохой имидж среди населения, поскольку они часто использовали различные незаконные методы давления на заемщика при взыскании долгов, но сейчас эта практика отходит в прошлое».

Ипотека в работе профессиональных коллекторских агентств — явление пока достаточно редкое, в общих продажах на нее приходится не более 1,5%, сообщили «Московской газете» в пресс-службе Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств:

«Как правило, кредиторы предпочитают самостоятельно работать с теми видами кредитов, которые обеспечены залогом, особенно, если речь идет о недвижимости, так как в случае отказа возвращать долг его может вернуть через реализацию объекта, что сводит риски для кредитора к минимуму. Однако при этом нужно понимать, что ипотечный долг оказывает существенное влияние на баланс банков, поэтому в рамках расчистки баланса на продажу и выставляются подобные кейсы. Если говорить о росте доли ипотеки в 2024 году, то этот вариант развития событий возможен на фоне роста просроченной задолженности в этом сегменте, который мы видим уже сейчас».

Как отметили в ассоциации, наравне с кредиторами коллекторы понимают, что ипотека — это социальный продукт, работать с которыми нужно на основе не только законодательства, но и этических норм, поэтому на реализацию имущества они готовы выходить лишь в крайнем случае, до этого используя все возможности досудебного урегулирования.

«Если говорить о клиенте, то зачастую для него продажа долга в ПКО — наиболее оптимальный и выгодный вариант. В силу бизнес-модели они могут применять гибкий индивидуальный подход с возможностью дисконтирования части долга и возможностью погашать по индивидуальному графику, что делает обслуживание долга для клиента комфортным», — добавили в пресс-службе Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств.

Важно учесть, что по своим правам и требованиям коллекторы и банки не отличаются, пояснила юрист по недвижимости Юлия Соколова.

«Например, банк вправе взыскать задолженность через суд, как и коллектор. Дополнительных привилегий у коллекторских компаний нет. Вопрос о том, кто будет взыскивать ипотечный долг — банк или коллекторы — имеет несколько ключевых аспектов, которые важны для должника. Важные аспекты и отличия:

- коллекторы могут начислять проценты на купленные долги по кредиту. Это происходит, если они выкупили задолженность у банка по договору цессии (уступки права требования долга);

- если долг взыскивает банк, то должник чаще всего общается с кредитным отделом, где работают профессионалы, знающие законодательство и условия договора. Банк может предложить различные варианты реструктуризации долга, что иногда может помочь избежать негативных последствий;

- коллекторские агентства нередко прибегают к методам, которые могут создавать стресс и чувство давления на должника;

- в случае работы с коллекторами расходы на возвращение долга могут значительно возрасти из-за дополнительных сборов и штрафов. Банк чаще всего устанавливает ясные условия и размеры возможных штрафов;

- неформатизированный подход к подаче документов к судебному разбирательству, что увеличивает вероятность ошибок.

На сегодняшний день внесено много поправок в федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». С 1 февраля 2025 года грубые нарушения действующего закона легко приведут к исключению коллекторского агентства из реестра (с запретом деятельности)», — рассказала Юлия Соколова.

По словам юриста по недвижимости, банки более лояльно относятся к должникам, иногда предлагая условия, которые будут выгодны для заемщика.

«Речь идет о реструктуризации долга или о кредитных каникулах. С коллекторами таких привилегий не будет. Если долги продаются коллекторам у должников нет выбора, единственный досудебный орган — это коллекторское агентство или компания.

Важно не терять контакт с банком, когда появляется задолженность. Заёмщики часто начинают игнорировать сотрудников банка. Но если заёмщик имеет связь с банком и информирует о своем финансовом положении его сотрудников, банк будет понимать, что клиент идет на контакт. Проще говоря, им самим такой должник нужен. Главный совет — платить свои обязательные платежи по графику платежей, разговаривать с банком, быть в доступе и на связи с сотрудниками отдела взыскания, которых часто путают с коллекторами. Если вы понимаете, что есть проблема с оплатой, то можно просить у банка кредитные каникулы до улучшения финансового положения; ещё можно воспользоваться услугой реструктуризации долга», — заключила Юлия Соколова.