Экономисты назвали сферы, которые затронет токенизация

Центробанк России опубликовал доклад, в котором рассказал о преимуществах токенизации безналичных денег. В их числе упоминается снижение стоимости операций и появление новых возможностей для международных платежей

В Центробанке пояснили, что размер комиссий за переводы может снизиться благодаря автоматизации процесса и возможности осуществлять бесшовные последовательные транзакции. Также новая технология в перспективе позволит при проведении международных платежей не зависеть от традиционных валют и финансовых институтов. С другой стороны, технологические сбои в случае токенизации безналичной валюты будут иметь куда более масштабные последствия, чем в традиционной банковской системе, а несанкционированное вмешательство в блокчейн грозит бесконтрольным выпуском, уничтожением или компрометацией токенов.

О том, какие преимущества и риски существуют у процесса токенизации, и каковы перспективы внедрения новой технологии в финансовом секторе, «Московская газета» поговорила с экономистами.

«Токенизация безналичных средств — это процесс замены конфиденциальной информации о реальных деньгах (номера счетов, номера кредитных карт и т. д.) на более безопасные, но функционально аналогичные цифровые единицы — токены. Этот процесс позволяет осуществлять безопасные транзакции и аналитику больших объемов данных о платежах без риска утечки конфиденциальной информации», — рассказал экономист Александр Надуваев.

По словам эксперта, токены являются цифровыми аналогами реальных денег или другой конфиденциальной информации, используемой в финансовых операциях, и они функционируют как замена этих реальных активов или данных.

«Разница между токенами и безналичными средствами заключается в том, что токены представляют собой цифровые единицы, которые не имеют реального эквивалента в виде наличных или безналичных средств, а вместо этого используются для представления или замены реальных активов или конфиденциальной информации в цифровой форме», — отметил экономист.

Александр Надуваев также не исключил, что в будущем весь мир может перейти от традиционных банковских карт к токенизированным.

«У этого процесса есть большие преимущества в плане безопасности. Как скоро это произойдет, сказать сложно, поскольку для столь масштабной реформы требуются и технические возможности, и решения на законодательном уровне», — подытожил собеседник «Московской газеты».

Своим мнением поделилась и экономист, финансовый аналитик Анна Краснопольская. По её словам, токенизация в будущем затронет не только банковский сектор. С помощью этой технологии также будут защищать аккаунты пользователей в соцсетях и на государственных сервисах.

«Возьмем, например, номер телефона или банковской карты пользователя. Если перевести его в токен, получим случайный набор цифр, однако для программы, которая его считывает, он будет работать как ключ. В некотором роде это напоминает шифрование, но прежние методы шифрования данных устарели. Во-первых, то и дело утекают ключи, во-вторых, технически это более сложный и долгий процесс», — отметила экономист. Возвращаясь к валюте, аналитик напомнила, что цифровой рубль, который сейчас становится альтернативой наличным и безналичным денежным средствам — не новшество. Одиннадцать стран мира успешно используют цифровые валюты.

«Однако говорить о том, что токенизируют только цифровые рубли, я бы не стала. Думаю, процесс затронет весь безнал. Это действительно позволит автоматизировать ряд платежей и избавит стороны от комиссий. Но ввиду того, что процесс сложный и пока недоработанный, в ближайшие 3-5 лет можно рассчитывать только на тестовые, ограниченные переводы. А дальше все будет зависеть от того, как покажет себя токен с технической и юридической стороны», — заключила Анна Краснопольская.

Ранее Сбербанк также выступил с инициативой проработать и провести пилотирование национального стандарта токенизации. Зампред правления Сбера Анатолий Попов поприветствовал доклад ЦБ и выразил мнение, что новые инструменты помогут расширить возможности клиентов банков. С другой стороны, специалисты на примере цифрового рубля, ставшего первым примером применения блокчейна в финансовых операциях, предупреждают и о рисках его внедрения. Экономист Александр Дудчак высказал опасения по поводу чрезмерно открытого доступа контролирующих структур к частной жизни граждан. По его словам, о наших тратах и так можно узнать достаточно много благодаря использованию банковских карт и онлайн-переводам, а применение цифрового рубля сделает контроль ещё более эффективным, что может обернуться неприятностями для рядовых пользователей нового механизма. Также Дудчак напомнил, что при пользовании цифровым рублём снижаются расходы на комиссию, но и проценты по вкладам начисляться не будут. Экономист назвал суррогатом валюту, подразумевающую лишь сбережение, а не накопление. Очевидно, при всей перспективности новых технологий их внедрение в повседневную жизнь и расширение сфер применения потребует времени и усилий государства по урегулированию ряда аспектов, таящих в себе риски для будущих пользователей валютных токенов.