Экономисты спрогнозировали скорые изменения в потребительском кредитовании россиян

Времена жизни взаймы для россиян, похоже, безвозвратно уходят в прошлое. Как показал опрос банка «Хоум Кредит», лишь 5% граждан страны желают сейчас взять потребительский кредит или ипотеку, передает ТАСС

Соотечественники резко охладели к потребительскому кредитованию после повышения Центробанком ставки до 20% годовых 28 февраля.

Согласно опросу Международной конфедерации обществ потребителей, почти три четверти (74%) россиян в течение последних двух лет брали потребительский кредит. О тяжести сложившегося положения свидетельствует хотя бы то, что практически половина заемщиков (45%) влезают в новые долги, чтобы обслуживать уже имеющиеся. В этой связи возникает логичный вопрос: ставки стали практически неподъемные, но долго ли россияне, годами привыкавшие жить в долг, продержатся на такой «кредитной диете», или все равно продолжат набирать займы? Ведь как ни крути, необходимо обновлять технику, дотягивать до получки, погашать образовавшуюся задолженность – то есть снова влезать в долги, которые заведомо погасить будет практически невозможно. Как будет развиваться ситуация и чем все это закончится?

«Резкое снижение кредитной активности населения вполне объяснимо, учитывая, что ставки по кредитам сейчас фактически являются запретительными. Поскольку реальные доходы населения в предстоящие месяцы, скорее всего, продолжать падать (причем ускоренными темпами), положение людей будет только усугубляться. Не исключено, что мы увидим всплеск спроса на услуги МФО, поскольку получить кредит в банке даже по высокой ставке в нынешних условиях многим людям будет весьма непросто.

На мой взгляд, столь резкое повышение ключевой ставки Центробанком было несколько избыточным шагом – «охладить» панику на финансовых рынках можно было и другими методами, в частности — административными. Я полагаю, что данный шаг скорее был продиктован намерением регулятора показать свою решимость в деле стабилизации ситуации на рынках, и рассчитываю, что уже вскоре ставка начнет снижаться и опустится до более приемлемого уровня. А за ней пойдут вниз и ставки по кредитам.

Но в целом положение людей будет оставаться трудным. Для решения проблемы нужна комплексная перестройка экономической политики. Предпринятые в последнее время правительством меры направлены скорее на затыкание отдельных «дыр» и выглядят несистемными и явно недостаточными», – рассказал «Московской газете» Игорь Додонов, аналитик ФГ «Финам».

Эксперты предсказывают волну банкротства физических лиц.

«Это то самое охлаждение потребительской активности, которое было целью Банка России и Минфина с поправкой на реальность и конъюнктуру. Мало найдется желающих взять ипотеку или потребительский кредит под 25% годовых. Как минимум – это непродуктивно, как максимум — безумно дорого.

Вероятно, далее мы увидим резкий рост объема просрочек по кредитам и неплатежей, что создаст банкам определенные проблемы, а также волну банкротств физических лиц – примерно через 4-6 месяцев. Погасить некоторые из долгов действительно будет невозможно, если заемщик рассчитывал на перекредитование или потерял источник дохода. Значит, придется или продавать имущество, или объявлять себя банкротом. Самый минорный вариант, который далее может реализоваться, – это тот, что банки будут вынуждены списывать большой объем «токсичных» активов», – отметила в беседе с изданием экономист Анна Бодрова.

Эксперты смотрят на рынок потребительского кредитования в целом без воодушевления.

«До 30 июня ЦБ временно снял ограничения по предельной стоимости кредитов. Следовательно, ставка ЦБ будет высокой, и доступных кредитов не будет. Далее в случае улучшения ситуации с геополитикой ставка ЦБ несколько снизится во втором полугодии, и кредиты станут более доступными. Но на уровень января этого года они не вернутся. Население, привыкшее к дешевым кредитам, не будет брать потребительские кредиты.

По ипотечным кредитам немного другая история. Возможно, в этом году государство продлит льготные программы ипотечного кредитования для отдельных категорий граждан. Если в этот момент цены на жилье будут корректироваться, вполне возможно, что в ипотечном кредитовании будет некоторая активность. В секторе автомобильного кредитования я не вижу в этом году предпосылок для оживления», – сделал прогноз руководитель Департамента инвестиционного анализа и обучения ИК «УНИВЕР Капитал» Андрей Верников.

Но ведь людям так или иначе придется обновлять ту же бытовую технику. В куда более благополучные времена далеко не каждому было по карману заплатить наличными за хороший телевизор или холодильник.

«Тема обновления техники – очень интересная. В России официально продаются холодильники со сроком службы 5 лет. В Европе запрещено продавать холодильники со сроком службы менее 10 лет. И так по всей бытовой технике.

Поэтому довольно скоро россиянам придется думать, как обновлять бытовую технику и как в целом перекраивать семейный бюджет. Кредитная активность снижается по двум причинам: запредельно высокие ставки кредитов и неуверенность в завтрашнем дне. Из-за неуверенности и боязни потерять работу граждане будут более осторожно подходить к кредитам.

Последний небольшой кредитный всплеск был на волне геополитической неопределенности, когда население сметало за рубли иностранную бытовую технику. Потому что курс доллара прыгнул, и было понятно, что завтра техника будет дороже. Сейчас этот всплеск кончился и нового не предвидится», – отметил аналитик.

При этом, даже если потребитель наберется смелости и решит взять кредит, то сделать это будет не так просто, поскольку банки повышают требования к заемщикам, опасаясь роста «токсичной» задолженности в нынешние непростые времена.

«Замедление кредитной активности населения происходит в текущих условиях по нескольким причинам. Во-первых, повышение ключевой ставки ЦБ до 20% в связи со сложившейся геополитической ситуацией привело к соответствующему повышению ставок по кредитам. Кредиты по ставкам выше 20% смогут обслуживать далеко не все заемщики.

Во-вторых, в текущей ситуации российские банки ужесточили свои рисковые политики и еще более тщательно подходят к оценке платежеспособности заемщиков, то есть получить кредит в принципе стало сложнее. В-третьих, в любые финансовые кризисы меняется потребительская модель поведения», – сказали «Московской газете» в пресс-службе РГС Банка.

Следует ли ожидать, что, столкнувшись с проблемами в получении кредита в банке, люди станут все чаще обращаться в микрофинансовые организации под грабительские проценты?

«В общем и целом, заемщики делятся на две группы. Первые подкованы в финансовом плане, уверенно и умело распоряжаются имеющимися средствами. Они используют кредит в качестве инструмента решения плановых текущих задач, всегда вовремя выплачивают проценты и вообще стараются закрыть вопрос в кратчайшие сроки. Для них не составит труда воздержаться от получения новых кредитов благодаря разумно отложенным накоплениям. Данная категория россиян в принципе в кризис скорее перейдет к сберегательной модели поведения, отказавшись от необязательных трат и затянув пояса.

Вторая группа – это те заемщики, которые привыкли жить в кредит и часто берут новый займ для покрытия старого, все больше погружаясь в долги. Те россияне, которые привыкли годами жить в долг и не смогли отказаться от своей привычки, могут оказаться в сложной ситуации при потере привычных источников дохода.

В данном случае такие заемщики, скорее, воспользуются банковскими программами реструктуризации и кредитными каникулами.

При этом новые кредиты на фоне ужесточения рисковых политик банков им окажутся недоступны, что повысит спрос подобной категории заемщиков на услуги микрофинансовых организаций. Именно в данной категории заемщиков с высокой долговой нагрузкой можно ожидать рост дефолтов», – резюмировали в пресс-службе РГС Банка.